报销意外险竟然发生“意外”？不要因为生效期影响意外险理赔！

意外险买后直接生效吗？意外险可以说是用户投入保费较低的一类保险了，不仅意外身故能赔给受益人一笔钱，意外伤残、意外医疗还能报销费用。可以说，男女老少都需要一份意外险。

不过，虽然意外险能降低意外对人们造成的冲击和伤害，但是若不留意产品生效期，可能申请理赔时会发生“意外”！那么，意外险买后直接生效吗？

一、意外险有必要买吗

1、什么是意外险

意外险，属于人身险范畴。指的是被保人发生合同约定的意外，并且因此导致了身故、伤残或医疗费用，保险公司进行赔付的一保险。

《保险法》中对意外险的“意外”做了明确的规定，必须符合四要素：受外来的、突发的、非本意的、非疾病的。符合这四类性质的客观事件对被保人造成的伤害，保险公司才给予赔付。

符合意外险定义的意外事件举例：跌倒摔伤、高空坠物、猫抓狗咬、溺水、意外交通事故等。

“猝死”是由于个体内在病因造成的，实际上并不符合意外险中的“意外”定义，但是因为目前“猝死”情况较多，故而不少意外险将“猝死”纳入保障范围。

但是中暑、药物过敏、食物中毒等情况可能因为个体身体原因造成的，意外险同样不予保障。

2、意外险有必要买吗

意外风险高。男女老少任何人都无法预知意外，摔伤、动物伤害、车祸、机械损伤、溺水等生活中常见的意外事件严重的会危害人们的生命安全。意外风险频次和程度还会受个人职业、所处地域、年龄等因素影响，可以说购买意外险是每个人的必须。

投保意外险保费低。意外险多以1年保障期限为主，保费通常几十元或者几百元。也就是说，用户试错的代价可能相当于去饭店吃了一餐饭的经济损失。

图片来源：慧择保险网，数据来自银保监会

意外险保额高。据中国银保监会“2021年9月人身险公司经营情况表”数据显示，我国2021年9月份意外险原保费收入474亿元，意外险保额为2741844亿元，意外险保单件数为35117万件。也就是说，用户利用474亿元就购买到了2741844亿元的保额，单份保单保额达到了78.08万元。

由此可知，从意外风险发生概率、购买意外险的保费以及保司赔付的保额三个角度来看，意外险是有必要买的。

二、意外险买后直接生效吗

图片来源：慧择保险网

1、意外险什么时候生效

意外险虽然没有“等待期”的概念，但是却有“生效期”。传统的意外险投保次日零时生效，但是用户网上购买意外险可能会发现，生效日期变成了“投保后第3日生效”、“投保后第5日生效”等字样。

多数短期旅行意外险可以约定产品生效时间，可以指定生效日期。

2、为何延长生效时间

防止道德风险，避免用户逆选择。一方面，意外险保费低，部分用户“先出险后投保”的代价小，另一方面，含有医疗责任的意外险可以报销意外医疗费用，实用性强，赔付概率高，用户逆选择后可能会直接用得上。

因此，保司会将意外险的生效时间延后，这样可以降低运营风险、维护普通用户的利益。

3、哪里获知生效时间

意外险的生效时间，通常会在保险合同上载明，用户仔细阅读保单合同，即可获知。

部分意外险产品的生效时间会写在“投保须知”里，这些细节性的条款用户都不能放过，一定要看清楚。

用户投保后也可能会受到短信或电话，保险公司会告知用户意外险生效时间。

三、意外险怎么买好

图片来源：慧择保险网

1、保障责任要丰富

一份合格的意外险，建议包括意外身故、意外伤残以及意外医疗责任。充足的保额责任，可以从多个方面对被保人进行保障，提升产品的实用性和理赔概率。

2、根据被保人特征选产品

意外险产品类型多，用户需根据被保人的实际情况投保，比如说未成年人发生磕磕碰碰概率大，而且可能会影响到他人，所以给自己的孩子投保小神童少儿综合意外险2021尊贵版比较合适，不仅含有三大基础责任，意外医疗可报销自费药，而且还有未成年人第三者人身伤害保险金，产品保障针对性强。

3、留意保额

成年人意外身故和伤残保额要足够高，毕竟承担着家庭经济重责，未成年人建议根据孩子的年龄和法律规定限制保额。

4、注意意外险生效期的衔接

注意产品生效期，如果需要在旅行、出差等特定时期购买意外险，要看清楚生效日期，覆盖整个行程；如果是产品替换，更需留意，新购的意外险产品生效期要衔接好旧意外险的保障期，中间不要有保障短缺。

写在最后

意外险虽小，但是作用大、每个人都值得购买；投保意外险要留意产品保障责任、保额等内容，若想尽快获得实际保障，意外险生效期不可忽略，一定要选择正确的公司和产品。