好消息！
你的存量房贷利率可能要降啦！
上周五，央行原话：
按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
翻译成大白话就是，鼓励给存量房贷减压，把高利率房贷换成低利率房贷。
2017-2021年站在“山尖上”的买房人，终于迎来了希望。
要知道，他们既赶上了房价高位，又赶上了利率高位，这两年遭受双倍煎熬。
一方面，2022年4月之后，全国房贷利率下跌非常迅速！
比如河南郑州，2022年3月-4月仅1个月，房贷利率已经从最高6.125%跌到最低4.6%。
但存量的高房贷，一分没少。晚一个月买，利率降了1.5%+，搁谁身上能好受？
另一方面，房价也在跌。这两天官方公布了6月70个城市房价数据：90%的城市二手房房价都降了，一线城市也没幸免。
所以，存量房贷利率真降的话，至少能让高位站岗的买房人，心里好受些。
怎么降？
上周五的发布会也给了办法：
1、房贷打折——需要自主协商
可以跟银行谈，变更合同，直接打折。
银行呢，可以根据各自的经营情况，制定不同的下调方案。
事实上，我国房地产历史上有过一次先例。
2008-2009年，采用的是【存量房贷额外打折】的方式，统一从85折下调到7折。
当时房贷基准利率大概是7%，也就是说，房贷利率能从5.95%（7%*0.85）降到4.9%（7%*0.7），直接降了1%。
2、转按揭
简单说，就是先结清现有的银行贷款，再申请一份新的贷款，就能以当下更低的房贷利率重新贷款。
这可是不小的松口！
要知道，央行在过去对于“置换房贷”一直是否定态度，是需要“严禁”的。
（图源：央行2019年8月的公告）
而现在，变成了“支持”和“鼓励”，态度来了个180°大转弯。
之所以会有这样的变化，主要是因为大量的提前还款。
（图源：中国人民银行）
上半年，央行新发了3.5万亿的新房贷，但住户中长期贷款仅1.46万亿。
这中间的约2万亿差额，大概就是上半年提前还贷的金额。
这种状况如若一直持续下去，银行的钱贷不出去，也就吃不了利息差，经济也难以正常运转。
何时降？
这是大家最关心的问题。
可惜，现在的答案是不确定。
目前银行们的答复都是：“没有接到相关政策通知，仍按照原有签订合同的利率来执行。”
（图源：中国银行保险报）
但既然央妈开了口，我们姑且等一等。
不过有一点，是我们需要降低预期的：
并非所有地区、银行、购房者，都会享受到额外打折。
参考08年建行的标准：一定时间内没有逾期还款、没有违约、没有2笔以上未结清房贷的，可以申请打折。
所以，银行可能会对贷款数额、贷款笔数、已贷时间、违约情况有要求，提出要求。
另外，不同城市、银行，下调方案可能会有区别。
落实速度也会不一样。
08年就是，小银行积极响应，不缺钱的大银行拖到了09年才不情不愿地跟上。
总的来说，即使zc落地，具体到自己身上是怎样，还是个未知数。
自己给自己降
俗话说的好：自己动手，丰衣足食。
如果zc惠及不到你，还有什么办法能降房贷？
有4种手段，但各有优劣：
① 亲戚间买卖
把房子卖给自家亲戚，然后再从亲戚手里买回来。
一来二去，房贷按照新利率走，房子还是你的。
好处：可行性较强。
坏处：交易成本高，契税、个人所得税、印花税等等，一买一卖，付出的成本可能比省的贷款利息还多。
② 商贷转公
就是把商业贷款转成公积金贷款。
如果你的商业贷款利率在6%左右，转成公积金贷款（约3%），立省一半利息。
好处：成本低、合法。
坏处：不是所有人都有机会操作。
商贷转公现在主要有2个限制：
1、地区差异。不同地方的政策要求不同，比如深圳可以转，北京就不行。
2、额度问题。公积金贷款额度往往比商业贷款低，差额部分可能需要提前还清。
③ 转经营贷（非常不建议）
虽然经营贷前阵子炒得沸沸扬扬，但经营贷资金流入楼市，是违法的！是违法的！是违法的！
而且，也不是一条适合普通人的路子。其中要支付的手续费和过桥费，是一笔不小的费用。
④ 提前还款/改成等额本金
把还贷方式从等额本息切换成等额本金，加快还本的速度。
整体还的利息少一些，相当于变相提前还款。
当然这种情况下，每月还款金额会变多，也相当于提前还贷了。
好处：简单易行，有的银行在app上就能操作。
坏处：也有限制。
有的银行切换等额本金方式，需要去柜台，很麻烦。
而提前还贷，因为今年还的人太多了，有的银行进行了次数限制，有的银行进行了额度限制。
同时，也需要你有足够的闲钱用于提前还贷。
不管怎么说，现在整体风向在朝着好的方向在走。
当下特殊的经济环境，如果每个月能省下几百、几千的房贷，能让不少“负贷前行”的家庭得到些许喘息。
具体什么时候风来，我们再耐心等等。
最后，贴个原图让大家高兴一下~
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