同样保身故,意外险、定期寿险有必要都买吗?

慧择小马老师 · 681人阅读

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这两天,有人跟我说:我买了意外险再买定期寿险,可是它们都保身故,这不就买重复了吗?


我打算退一个!


住手~朋友怕不是还没搞清楚什么是定期寿险和意外险?跟着小马老师,分分钟搞清楚!


意外险VS定期寿险


意外险


意外险是保障因意外伤害而导致的身故、伤残以及医疗等,且意外险的理赔条件需要满足——外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几点。


因为意外与年龄健康啥的没关系,所以基本全年龄段的人都可以买。


但像猝死啊、高反啊、中暑啊,balabala……就不属于意外险的范围了。


意外险最大的特点就是,可赔意外伤残,且按伤残等级赔付——


意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例


1级伤残,给付比例100%

2级伤残,给付比例90%

……

10级伤残,给付比例10%


也就是说,无论口腔损伤导致牙齿脱落≥8枚的10级伤残,还是三肢以上缺失的1级伤残,意外险均可赔付。


定期寿险


定期寿险是保障因意外伤害,或等待期后因非意外伤害而导致的身故/全残。


也就是说,不论什么原因导致的身故/全残,只要不属于免责条款范围,都可以赔付。


尤其是对于家庭顶梁柱而言,简直就是刚需“装备”。


因为定寿的最大作用,就是防止家庭顶梁柱突然离世而造成的家庭经济崩塌的局面。


除此之外,定寿的另一特点就是保障身体全残。何为全残?以华贵大麦2022定期寿险为例,全残的定义如下:


(来源:华贵大麦2022)


现在你们应该可以清晰地分辨出,二者之间的区别了吗?


来个小测试,考考你们~


假如阿明意外险和定期寿险均已配置完全,不幸因车祸导致左腿截肢,被评为5级伤残,那么阿明申请理赔时——


意外险和定期寿险哪个会给付阿明保险金呢?


如果阿明因车祸不幸身故了,又是哪个可以理赔呢?


答案是:如果阿明因意外导致伤残,那么意外险则按伤残等级赔付伤残保险金,给付60%基本保额。


但因尚未达到全残理赔标准,因此定期寿险无法理赔!


如果阿明因车祸不幸身故,意外险和定期寿险均可理赔。


所以,两个险种都可以保障身故责任,重点的区别就在于因意外导致的不同等级的伤残和全残,分别是如何赔付!



到底买哪个?


1

经济支柱或负债人群


作为家庭顶梁柱,尤其是存在上有老、下有小,房贷、车贷层层高的情况。


万一不幸过世,家人除了要承受失去亲人的痛苦之外,还要面对家庭经济可能要崩塌的局面。


此类人群可同时配置定期寿险和意外险。因为要保证不幸发生之后,家人还可以维持基本生活,也算是一种安慰。


因此,小马老师建议——


☛定期寿险的保额要覆盖家庭债务(房贷、车贷等),以及出险后3-5年家庭经济支出、子女教育、父母养老等。


☛意外险保额建议匹配年收入10-20倍,以此保障伤残发生时有足够的金钱支撑正常生活。


2

老人和孩子


老人和孩子没有承担家庭经济责任,因此定期寿险对他们而言并不是刚需配置,重点考虑万一发生意外而产生的医疗费、生活费等问题。


因此,老人和孩子可优先配置意外险


一点小建议



定期寿险和意外险在抵御风险时分别扮演了不同的角色,不论选择意外还是定寿,都要把保额做足。


Why?因为只有保额足够高,出险时才能获得更多经济补偿,保证今后自己或家人的基本生活。


最后给你们分别推荐一款定期寿险和意外险吧!


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免责条款仅3条,常见的酒驾、无证驾驶导致的身故和全残,也可以赔付;


健康告知仅3条,投保宽松,支持智能核保;


缴费形式灵活,最长保至60岁,缴至70岁;


除此之外,经常以交通工具出行、出差的朋友,还可以按需附加交通意外保障,保障灵活多选。


(图源大麦2022免责条款)


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还是搞不清楚的同学,可以咨询你的保险咨询顾问~


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