保费能省3000块,消费型保险真值得买吗?

慧择小马老师 · 1323人阅读

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最近有朋友说,要买份重疾险。


但她陷入纠结了,有些便宜的保险吧,到期如果没出事的话,这钱就白花了


买到期能拿回保费的保险吧,又太贵了……


纠结到我都替她捉急。


相信不少人也在“消费型保险”和“返还型保险”之间难以抉择。


今天就给大家扒一扒:


  • 消费型保险到底是个啥?

  • 消费型保险的优点是什么?

  • 消费型保险的缺点是什么?消费型保险到底值不值得买?



消费型保险,到底是个啥?


消费型保险,不是官方的分类,只是大家约定俗成的一个称呼。


有人说,到期没出险,也不返还保费的保险就是消费型保险;

 

有人说,不能保一辈子的,买一年保一年的保险,就是消费型保险;

 

还有人说,没有现金价值(退保拿不到钱),或者现金价值最终为0的是消费型保险……


看,其实大家也说不清楚。


我捋了一下,发现大概是这么个流程:


一开始,消费型保险特指一年期的保险产品。


比如:一年期的意外险、医疗险、重疾险、车险等……


交一年保一年,保费就花在保障上,没有现金价值。

 

保障到期了,这笔保费也就被“消费”掉了。


再后来,消费型保险指不返还保费的定期产品,


比如保障10年、20年的定期寿险,定期重疾险……


而现在,消费型保险主要用在重疾险身上。


一般不返还保费,而且还没有身故责任的重疾险才会被称为消费型。


我把大家认为的消费型保险,按险种分类,整理了一个图:



可以看到:


医疗险基本就等于消费型保险。


没有现金价值,保障期限短,一般一年一交,将来也不返保费。


而其他险种各有各的侧重点,通用的特点就两个:


①不返还保费

②便宜


便宜,那谁不喜欢,但会不会便宜没好货呢?


接着往下看↓


消费型保险能省钱?


消费型保险最大的优点,把钱花在刀刃上。


返还型保险,一般是附加了两全责任。


就相当于你其实是花了两份钱,一个是用在保障上的,一个是用在“返钱”上的。


要是出险了就赔保额,要是没出险就返钱。


消费型保险的保费基本都花在保障上,没有返钱这一说,保费也很便宜。


举个真实的例子:


26岁男性,投保50万保额、一年期的意外险,保费只要168元(小蜜蜂2号)。

 

而同样保额,投保某返还型(75岁到期返保费)意外险,按20年缴,保费要1270元/年,总保费25400。


这就好像先提前比别人多交一大笔钱,在保险公司放了近50年。


最后你没出险,它才给你返2万多保费;


50年才翻一倍,收益率低,还不灵活。


而且注意哦,万一中途出险了,这钱是不还的。


瞅瞅,意外险的差距都这么大,重疾险、寿险就更不用说了!


一句话,跟返还型保险比起来。


买消费型保险,更划算,不花冤枉钱!



直接告诉你答案:


消费型保险这么便宜,是保险公司通过降低理赔概率换来的。


都怎么降低的理赔概率呢?两个方向:


①保障时间缩短,用时间换价格。


比如保终身的寿险、重疾险,就是被保人无论什么时候身故、得重疾都能赔;


而定期的寿险、重疾险,是保障期内出险才能赔……


身故的概率和生大病的概率,都是随着年龄增长而增长的。


所以定期保险,就是把“一定赔”,变成了“有可能赔”!


把“大概率会赔”变成了“小概率会赔”,当然可以便宜点了。


②保障范围减少,用空间换价格。


比如重疾险,大家以前投保的大部分是保终身,含身故责任的重疾险。


而现在,大家认为,不含身故责任的重疾险,才能叫作消费型重疾险。


给大家看下保费差距:



同样30岁,50万保额,不含身故责任的重疾险,每年要少交近3000元。


能便宜这么多,那还不好吗?


跟你说个段子就懂了:


XX——“这款重疾险挺好,被车撞成植物人都能赔,保费还很便宜~”

ZZ——“那撞死了呢?”

XX——“那就不赔了。”


这就是不含身故责任的重疾险尴尬的地方。


身故责任其实是保险里面非常重要的一部分。


所以我们经常建议,如果买了不含身故责任的重疾险,


最好再买一份定期寿险或者增额终身寿险等补充身故保障。



消费型保险还值得买吗?


当然值得买!


现在很多朋友都更热衷买消费型保险,


这说明大家越来越重视保险的保障功能,而不是为了分红和返保费,


回归初衷,是好事!


如果预算少,先有保障最重要。


举个例子:


30岁的慧女士,保费预算只有8000元。


如果买了含身故的责任重疾险,就没钱买其他保险了。


但是买不含身故责任的重疾险,大概可以省下3000元。


再配置一份定期寿险、医疗险、一年期的意外险,就绰绰有余,如下图:



同样预算,不仅保额高、保障也更全。


但还是那句话,保费的便宜也牺牲了保障时长和保障范围。


如果你的预算足够,就要问问自己,能不能接受牺牲掉这部分保障。


买定期寿险,保障到60岁,刚交完保费不久,保障就失效了,能接受吗?


还是要买终身寿险,虽然贵一些,但能保障一辈子呢?


买重疾险,得了大病,结果还没做手术就挂了,重疾险一分不赔,必须用寿险,可以接受吗?


如果你很清楚消费型保险的优、缺点,


或者预算也不是那么足够,那么消费型保险很适合你;


如果你不能接受消费型保险的缺点,或者预算比较足,建议还是把保障做长、做全!

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