最近有朋友说，要买份重疾险。
但她陷入纠结了，有些便宜的保险吧，到期如果没出事的话，这钱就白花了
买到期能拿回保费的保险吧，又太贵了……
纠结到我都替她捉急。
相信不少人也在“消费型保险”和“返还型保险”之间难以抉择。
今天就给大家扒一扒：
消费型保险到底是个啥？
消费型保险的优点是什么？
消费型保险的缺点是什么？消费型保险到底值不值得买？
消费型保险，到底是个啥？
消费型保险，不是官方的分类，只是大家约定俗成的一个称呼。
有人说，到期没出险，也不返还保费的保险就是消费型保险；
有人说，不能保一辈子的，买一年保一年的保险，就是消费型保险；
还有人说，没有现金价值（退保拿不到钱），或者现金价值最终为0的是消费型保险……
看，其实大家也说不清楚。
我捋了一下，发现大概是这么个流程：
一开始，消费型保险特指一年期的保险产品。
比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险、车险等……
交一年保一年，保费就花在保障上，没有现金价值。
保障到期了，这笔保费也就被“消费”掉了。
再后来，消费型保险指不返还保费的定期产品，
比如保障10年、20年的定期寿险，定期重疾险……
而现在，消费型保险主要用在重疾险身上。
一般不返还保费，而且还没有身故责任的重疾险才会被称为消费型。
我把大家认为的消费型保险，按险种分类，整理了一个图：
可以看到：
医疗险基本就等于消费型保险。
没有现金价值，保障期限短，一般一年一交，将来也不返保费。
而其他险种各有各的侧重点，通用的特点就两个：
①不返还保费
②便宜
便宜，那谁不喜欢，但会不会便宜没好货呢？
接着往下看↓
消费型保险能省钱？
消费型保险最大的优点，把钱花在刀刃上。
返还型保险，一般是附加了两全责任。
就相当于你其实是花了两份钱，一个是用在保障上的，一个是用在“返钱”上的。
要是出险了就赔保额，要是没出险就返钱。
消费型保险的保费基本都花在保障上，没有返钱这一说，保费也很便宜。
举个真实的例子：
26岁男性，投保50万保额、一年期的意外险，保费只要168元（小蜜蜂2号）。
而同样保额，投保某返还型（75岁到期返保费）意外险，按20年缴，保费要1270元/年，总保费25400。
这就好像先提前比别人多交一大笔钱，在保险公司放了近50年。
最后你没出险，它才给你返2万多保费；
50年才翻一倍，收益率低，还不灵活。
而且注意哦，万一中途出险了，这钱是不还的。
瞅瞅，意外险的差距都这么大，重疾险、寿险就更不用说了！
一句话，跟返还型保险比起来。
买消费型保险，更划算，不花冤枉钱！
直接告诉你答案：
消费型保险这么便宜，是保险公司通过降低理赔概率换来的。
都怎么降低的理赔概率呢？两个方向：
①保障时间缩短，用时间换价格。
比如保终身的寿险、重疾险，就是被保人无论什么时候身故、得重疾都能赔；
而定期的寿险、重疾险，是保障期内出险才能赔……
身故的概率和生大病的概率，都是随着年龄增长而增长的。
所以定期保险，就是把“一定赔”，变成了“有可能赔”！
把“大概率会赔”变成了“小概率会赔”，当然可以便宜点了。
②保障范围减少，用空间换价格。
比如重疾险，大家以前投保的大部分是保终身，含身故责任的重疾险。
而现在，大家认为，不含身故责任的重疾险，才能叫作消费型重疾险。
给大家看下保费差距：
同样30岁，50万保额，不含身故责任的重疾险，每年要少交近3000元。
能便宜这么多，那还不好吗？
跟你说个段子就懂了：
XX——“这款重疾险挺好，被车撞成植物人都能赔，保费还很便宜~”
ZZ——“那撞死了呢？”
XX——“那就不赔了。”
这就是不含身故责任的重疾险尴尬的地方。
身故责任其实是保险里面非常重要的一部分。
所以我们经常建议，如果买了不含身故责任的重疾险，
最好再买一份定期寿险或者增额终身寿险等补充身故保障。
消费型保险还值得买吗？
当然值得买！
现在很多朋友都更热衷买消费型保险，
这说明大家越来越重视保险的保障功能，而不是为了分红和返保费，
回归初衷，是好事！
如果预算少，先有保障最重要。
举个例子：
30岁的慧女士，保费预算只有8000元。
如果买了含身故的责任重疾险，就没钱买其他保险了。
但是买不含身故责任的重疾险，大概可以省下3000元。
再配置一份定期寿险、医疗险、一年期的意外险，就绰绰有余，如下图：
同样预算，不仅保额高、保障也更全。
但还是那句话，保费的便宜也牺牲了保障时长和保障范围。
如果你的预算足够，就要问问自己，能不能接受牺牲掉这部分保障。
买定期寿险，保障到60岁，刚交完保费不久，保障就失效了，能接受吗？
还是要买终身寿险，虽然贵一些，但能保障一辈子呢？
买重疾险，得了大病，结果还没做手术就挂了，重疾险一分不赔，必须用寿险，可以接受吗？
如果你很清楚消费型保险的优、缺点，
或者预算也不是那么足够，那么消费型保险很适合你；
如果你不能接受消费型保险的缺点，或者预算比较足，建议还是把保障做长、做全！
