最近，互助领域有点不太平。
就上个月底，前后几天时间，接连几家大平台宣布关停。
（来源：轻X互助和水X互助公众号）
这阵仗，让人感觉有点“大事不好”。
为了让大家有个心理准备，小马老师准备把这事给盘一盘。
互联网巨头们为何偏爱“互助”？
2015-2016年，是网络互助最火的时候，市面上大大小小有数十家平台。
没过多久，各大互联网巨头们也开始加入。
叫得上名字的巨头，都有自家的互助计划。
为啥大家那么钟爱互助计划？
说到底是看重这背后的商业价值。
这些年，互联网巨头们都在布局互联网金融领域。
在这之中，保险是一个重点发展的方向，蚂蚁保险、微医保.....
（图片来源：蚂X保险截图）
这还是因为2018年中保协的一份报告：
我国国民商业健康险的覆盖率还不到10%。
可就10%已经撑起了上百家保险公司的饭碗，其中不乏平安、太平洋这样的巨无霸。
而随着公众意识的提升，这个覆盖率还会提高，所以市场空间很大。
然而，做保险有门槛。
这么多保险公司，为啥我们的覆盖率还这么低？
不是因为大家不知道保险。
而是，大家就不想买，不知道怎么买？
这可能涉及到早期的行业乱象。
总之，小马老师想说的是：
要把这事干好，关键是引流、转化，让大家接受保险。
恰好，互助模式让巨头们看到了潜力。
它加入门槛低。
对用户来说成本也不高，每次分摊几块钱。
可以降低用户的抵触心理。
于是，传统保险里，需要上门，挨个打电话、发传单才能拉过来的客户，通过互助计划就能解决。
它可以聚拢一大批客户。
（图片来源：dbbqb）
只要到了这个池子里，后面就是巨头们拿手的各种运营手段。
所以，偏爱都是因为背后有一门巨大的生意。
爱得多热烈就有多不舍
这么美好的蓝图，现在怎么一个个退出？
这门生意并不好做
美X互助关停的时候，银保监会相关领导在国新办发布会上表示：
美X互助偏离美团主业，逆选择风险不断增加是该平台关停的主要原因。
啥是“逆选择风险”？
就是那些身体越差、职业越危险的人，越愿意加入互助计划。
因为互助计划加入门槛低，成本低，加上对健康告知的把控宽松，很容易成为高风险人群的聚集地。
这样，会使得平台赔付的概率提高，分摊的金额更多。
（水X互助每年分摊金额）
（图片来源：光大证券）
相对的，因为分摊金额变多，身体健康的人反而会选择退出。
人数减少，赔付的次数增加，平台不仅达不到运营目标，还面临巨大的亏损压力。
监管不认可
银保监会对互助计划的定义是：非持牌运营。
可谓吃力不讨好。
（图片来源：中新网百家号）
因此，即使流量上千万，也不得不忍痛割爱。
巨头走后，我们怎么办？
不可否认是，互助计划真的帮了很多人。
相互宝，成立以来帮助了10万成员。
水滴互助，有2万多用户获得互助金。
而且，对整个社会来说，也有着积极的意义↓。
据蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》，2019年通过互助计划，成功发放的互助金总额有54亿元，对非医保大病医疗费的贡献度是6.7%，而且这个数字还在不断攀升，互助已经成为了国民保障体系的重要补充
它可以用极低的成本来撬动一份巨额的保障，让更多人不至于裸露在风险之中。
但另一方面，我们要认识到它的风险。
不论是现在它所处的监管环境，还是它创立的初衷，都表明互助计划并不稳定。
一旦巨头们撤走，我们依赖于互助计划搭建起来的保障就会崩塌。
因此，互助计划可以加入，但不要把宝都压在这上面。
