互助平台纷纷关停!“大病互助”还靠谱吗?

慧择小马老师 · 2307人阅读



最近,互助领域有点不太平。


就上个月底,前后几天时间,接连几家大平台宣布关停。


互助关停1互助关停2

(来源:轻X互助和水X互助公众号)


这阵仗,让人感觉有点“大事不好”。


为了让大家有个心理准备,小马老师准备把这事给盘一盘。



1

互联网巨头们为何偏爱“互助”?


2015-2016年,是网络互助最火的时候,市面上大大小小有数十家平台。


没过多久,各大互联网巨头们也开始加入。


叫得上名字的巨头,都有自家的互助计划。


为啥大家那么钟爱互助计划?


说到底是看重这背后的商业价值


这些年,互联网巨头们都在布局互联网金融领域


在这之中,保险是一个重点发展的方向,蚂蚁保险、微医保.....


互助关停3

(图片来源:蚂X保险截图)


这还是因为2018年中保协的一份报告:


我国国民商业健康险的覆盖率还不到10%。


可就10%已经撑起了上百家保险公司的饭碗,其中不乏平安、太平洋这样的巨无霸。


而随着公众意识的提升,这个覆盖率还会提高,所以市场空间很大。


然而,做保险有门槛


这么多保险公司,为啥我们的覆盖率还这么低?


不是因为大家不知道保险。


而是,大家就不想买,不知道怎么买?


这可能涉及到早期的行业乱象。


总之,小马老师想说的是:


要把这事干好,关键是引流、转化,让大家接受保险。


恰好,互助模式让巨头们看到了潜力。


它加入门槛低。


对用户来说成本也不高,每次分摊几块钱。


可以降低用户的抵触心理


于是,传统保险里,需要上门,挨个打电话、发传单才能拉过来的客户,通过互助计划就能解决。


它可以聚拢一大批客户。


互助关停4表情

(图片来源:dbbqb)


只要到了这个池子里,后面就是巨头们拿手的各种运营手段。


所以,偏爱都是因为背后有一门巨大的生意。



2

爱得多热烈就有多不舍


这么美好的蓝图,现在怎么一个个退出?


这门生意并不好做


美X互助关停的时候,银保监会相关领导在国新办发布会上表示:


美X互助偏离美团主业,逆选择风险不断增加是该平台关停的主要原因。


啥是“逆选择风险”?


就是那些身体越差、职业越危险的人,越愿意加入互助计划


因为互助计划加入门槛低成本低,加上对健康告知的把控宽松,很容易成为高风险人群的聚集地。


这样,会使得平台赔付的概率提高,分摊的金额更多。


(水X互助每年分摊金额

互助关停5

(图片来源:光大证券)


相对的,因为分摊金额变多,身体健康的人反而会选择退出。


人数减少,赔付的次数增加,平台不仅达不到运营目标,还面临巨大的亏损压力


监管不认可


银保监会对互助计划的定义是:非持牌运营


可谓吃力不讨好。


互助关停6

(图片来源:中新网百家号)


因此,即使流量上千万,也不得不忍痛割爱



3

巨头走后,我们怎么办?


不可否认是,互助计划真的帮了很多人。


相互宝,成立以来帮助了10万成员。


水滴互助,有2万多用户获得互助金。


而且,对整个社会来说,也有着积极的意义↓。


据蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》,2019年通过互助计划,成功发放的互助金总额有54亿元,对非医保大病医疗费的贡献度是6.7%,而且这个数字还在不断攀升,互助已经成为了国民保障体系的重要补充


它可以用极低的成本来撬动一份巨额的保障,让更多人不至于裸露在风险之中。


但另一方面,我们要认识到它的风险。


不论是现在它所处的监管环境,还是它创立的初衷,都表明互助计划并不稳定。


一旦巨头们撤走,我们依赖于互助计划搭建起来的保障就会崩塌。


因此,互助计划可以加入,但不要把宝都压在这上面



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