每年11月至次年2月，
是保险公司最忙的时候。
全公司的上上下下，都在忙活一件事——开门红。
和全民狂欢剁手节双11类似，
开门红绝对是保险领域的营销盛事。
对保司而言，
开门红不仅能提高品牌知名度，
也是提高保费收入的重要手段。
据悉，每年保险公司“开门红”的保费收入，
接近全年保费的50%。
所以业内常有“开门红，全年红”的说法。
来源：银保监会官网，海通证券研究所
开门红打好了，不仅可以为全年保费打下坚实基础，
还能极大提升员工的积极性。
当然了，为了冲保费目标，
开门红一般都主打高保费的理财险，
这其中，也有不少套路和陷阱。
在挑选开门红产品时，一定要注意规避。
01
年金险
很多朋友对年金险不太了解，
这里也简单做一个科普。
年金险主要解决的是“人活着，没钱花”的风险。
年金险的规则很简单，
前期我们先按时给保险公司交钱，
一定年限后，就能从保险公司那里领钱。
以天天向上年金险为例，
为0岁孩子投保，
每年交5万元，累计交3年，
30年后能累计领取40万。
......
由于怎么交、交多少、最后领多少，都白字黑字写进合同，
非常安全稳健，受到不少用户青睐。
但在开门红这个节点上，
年金险的挑选也有诀窍，
怎么挑才能不踩坑？
得先明白这两点。
来源：Pexels
第一：看领取金额的确定性
某些从业人员为了业绩，往往会吹嘘产品的高收益。
即如果按照xx利率计算，未来可以领到多少钱。
至于未来能不能领到，
不一定，这得看写进合同里的利率是多少。
而这种套路，也最常见于万能型年金险。
而所谓的万能型年金险，
说白了，就是给普通年金险配备了一个（万能）账户，
如果给付的钱不领取，
则会流入（万能）账户中进行二次增值，
但账户的实际结算利率并不一定能长期维持。
相比实际结算利率，
我们实实在在地关注一下写入合同的现金价值和保底利率，
才是最重要的。
第二，不要被期末收益误导，更应关注兑换时的利益。
很多产品的现金价值期末很高（也确实写入了合同），
但过分关注也没有任何意义。
每个人买产品的目的是不同的，
有的人是为了子女教育，比如5-10年后要用钱，
那就看孩子上大学那四年的利益。
如果是为了养老，
那就看退休后（60岁后）的利益。
目的不同，选择的产品也就不同。
如果一味在意期末收益，
也可能选错产品。
02
增额终身寿险
寿险，解决的是身故/全残的风险。
买了这种保险，若被保人发生身故或全残，
保险公司都会根据合同的约定进行赔付。
但比起传统寿险，
增额终身寿的保额和现金价值，
都会随时间复利长大，
什么时候想用钱了，
都可以在投保之后通过减保、退保的方式，
把不断增长的现金价值拿出来，
用作孩子教育、自己养老等各类场景。
（当然了，退保或减保也会让身故/全残的保额也同步降低）
因为“增额”，
增额终身寿也摇身一变，成了一个可以稳健增值的工具。
增额终身寿险并不复杂，
只要了解这4要素，也就吃透了一款产品，
基本不会踩坑。
1）基本保额
基本保额就是保单第一年的保额，这个额度是写进合同的；
2）有效保额/年度保额
由于保单的保额会增值，
因此有效保额（年度保额）每年也是不同的，
年度保额与基本保额的换算关系如下:
上图中保额的递增系数，也会写进合同。
这个递增系数有的是3.5%，有的是3.0%，
有些甚至夸张到了4.0%。
但需注意，保额递增系数也是产品宣传的套路之一。
并非3.5%就一定比3.0%好，还得看基本保额的大小。
如果基本保额足够高，
就算年度保额按3.0%递增，
也有可能比基本保额低、递增系数为3.5%的产品高。
3）身故金
身故金就是被保人身故后，受益人能拿到的钱。
它的领取规则如下图所示：
这里需要注意的是已交保费的对应系数，
不同的产品，对应系数也有区别。
4）现金价值
现金价值代表着保单能值多少钱，
保单肯定是越值钱越好。
在急需用钱时，
我们也能通过减保的方式，把钱取出来。
虽然增额终身寿险大多都支持减保支取，
但不同产品的减保规则可能不同。
有的是过了犹豫期就可以减保支取，
有的是必须满2年，也有的要求投保满6年才行。
还要注意的一点是，
虽然增额终身寿的现金价值会每年递增，
但写入合同中的是每年的现金价值数额。
并不是它的递增系数。
换言之，现金价值的递增系数是不固定的。
将年度保额的递增系数说成是现金价值递增系数，
也是常见的销售套路。
写在最后：
对保险公司来说，
开门红是一年一度的盛宴。
对于普通用户来说，
在开门红投保也要擦亮双眼，
保险不同于其他商品，
它需要的是理性规划而不是盲目购买，
如果要买，也请一定要以条款为准！
