重疾险生效时间 投保一定要关注

　　现在人们的保险意识越来越强，也有更多的人去购买商业保险。在投保重疾险过程中经常会听到犹豫期、等待期、观察期、重疾险生效时间等，作为保险小白，你是不是傻傻的分不清呢？不仅很迷糊，对于它们的存在有什么作用是不是也是一问三不知的状态？今天就来给大家做个小小的科普，帮助大家更好的解读保险条款。

　　1、重疾险生效日期

　　依法成立的保险合同，自成立时生效。重疾险生效日期会在投保的保险合同中载明。当然投保人和被保人可以对合同的生效日期进行约定。比如投保了乐安康约定2018年10月30日生效，那么30日凌晨这份重疾险有效，等待期和犹豫期也就从30号开始计算。

　　2、犹豫期

　　犹豫期应该是最常听到的，它也称之为投保保险的“后悔药”，常见于一年以上的保险产品中，一般设置有10天、15天、20天，有的是自然日有的是工作日，根据具体险种而定。比如达尔文1号就有15天的犹豫期。犹豫期内，投保人可以解除保险合同，将会无息退还保险费，没有任何损失。但是超过这个期间退保，损失一半来说就比较大了，所以在这里提醒广大消费者一定要慎重，谨慎退保。

　　3、等待期

　　等待期常见于保险条款中的保险责任中，为非意外责任的标配，主要是用来规避被保险人带病投保的风险；意外出险是没有等待期一说的。

　　等待期一般设置有30天（常见医疗险中）、60天或90天或180天（常见重疾险中）、1年（产品较少见）。在等待期内出险不同的险种有不同的理赔结果，在没有查及投保前疾病的情况下，一般重疾险是拒赔且退还保险合同的现金价值；医疗险是拒赔,险合同继续有效。

　　4、复效期

　　复效期是两年，意思是投保人两年内未缴纳保费，保险合同中止（注意是“中止”不是“终止”），该期间内发生保险事故保险公司不赔付的哦。

　　两年内申请保险合同复效，在满足保险公司复效健康告知的情况下，补交欠缴的保费保险合同可以继续有效。但是超过两年申请复效，保险公司可以解除保险合同，当然也会退还保险合同效力中止是的现金价值。

　　因此，按时缴费，不让保单失效才是靠谱的。

　　5、观察期

　　观察期一般存在于伤残给付中，伤残的评定时机以身体症状及体征稳定为准，一般损伤为3-6个月，颅脑及神经系统损伤为6月-1年，因此可以在保险合同中看到一般瘫痪是要到180天后才能申请理赔，语言能力丧失1年后申请理赔。

　　因此需要注意，在身体尚未恢复稳定前，提前进行伤残鉴定可能会导致重疾和轻症的差别，存在保险公司不认可情形。

　　6、抗辩期

　　抗辩期期间是两年。其实质是为了保护投保人及被保险人在交了多年保费之后，保险公司仍以投保前未如实告知为由解除保险合同，拒绝赔偿。但是也有部分投保人或者被保险人过度或者错误使用，比如投保前已经罹患重大疾病，过了两年后申请理赔。其实这个是不能赔付的，因为不是发生在保险期限内，但是合同会继续有效，可以申请除投保前已患重大疾病以外的其他重大疾病。

　　也有部分投保人投保前已有相应的疾病症状，且两年内确诊重大疾病，但是在两年后申请理赔。其实此种情况也是有极大可能不赔付的，甚至还有可能解除保险合同。因为两年的抗辩期是以出险时间为准的，不是以理赔申请时间为准的。

　　7、宽限期

　　宽限期简而言之就是“钱包紧张了，你可以最多迟60天交保费”，因此宽限期存在于长期险中，天数为60天，宽限期内发生保险事故，保险公司仍然需要承担保险责任。

　　但是给付保险金时会扣除欠缴的保险费。如果宽限期结束后仍然没有支付保险费，那么合同就会中止。

　　学习完以上知识点，你还觉得保险合同是“天书”吗？保险条款确实很复杂，但是掌握一些基本的知识点，对于解读保险合同有着很大的帮助，现在保险逐渐成为一种“生活必需品”，掌握这些知识，可以让保险合同化繁为简，快速的了解到我们要了解的重要信息。