保险承保健康告知很重要 不要对不可抗辩条款存在误解

　　保险并不是想买就能买的，保险公司在售卖产品之前，会对一个人的身体健康状况进行评估，以判断这个人发生风险的理论概率。在保险承保过程中，健康告知是比较重要的一个存在，需要用户谨慎填写，若存在侥幸心理想要蒙混过关，妄想两年不可抗辩条款来获得理赔，一旦在出险后若被保险公司查出投保时不符合投保条件，健康告知存在隐瞒，保险公司也是拒赔的。

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　　一、为什么会存在健康告知？

　　众多周知，用户规划重疾险、医疗险和寿险产品等，投保前都需要进行如实告知健康详情，无论是线上还是线下投保，线上投保是填写健康情况告知书，线下投保时保险公司代理人口头询问，这些询问一般与被保人的健康、财务情况有关，以评估被保人所属的风险等级，从而做出是否承保的决定。

　　如实告知是投保人必须履行的一项法律义务，投保人的陈述应当真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况欺骗保险公司。如果未进行如实告知，可能会影响保单合同的效力，因为后期被保险人出险，保险公司有权不予进行理赔，这样会造成投保者权益受到损害。

　　不同的职业面临的风险不一样，5-6类高风险职业面临的风险比普通白领要高。意外险和寿险特别在意职业类别，而医疗险和重疾险，则更在意身体健康状况和既往病史，这些都会影响到保险公司是否承保。保险公司是以盈利为目的，保险公司根据健康告知信息对用户将要发生的风险进行预测。如果在预估风险范围内，则正常承保，若出现一些特殊的问题则采取其他措施：加费承保、延期承保、除外承保或拒保。

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　　二、什么是不可抗辩条款？

　　不可抗辩条款是基于维护保险公司和用户双方权益设定的，“不可抗辩条款”即保险合同生效满一定期限（一般为2年）以后，保险公司不得解除合同，在这期间出险了，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据国家规定，不可抗辩条款有以下几点要注意：

　　1、如果投保人没有如实履行健康告知，保险公司在知道此事后的三十天内，有权解除合同，出险过三十天后就没有解除权了。

　　2、合同成立两年之后，保险公司不得解除合同，出险照常理赔。

　　3、如果保险人在合同订立时，已经知道投保人没有如实告知，那么之后也无权解除合同，出险照常理赔。

　　上面第二条：合同成立两年后，保险公司不得解除合同，出险照常理赔，如果出现以下两种情况，即使有两年不可抗辩条款保险公司也不会赔付：

　　1、被保险人在投保之前就已经得了重疾或者轻症，那么即使合同成立已超两年，那也不受“两年不可抗辩条款”保护的。

　　2、等待期内罹患重疾，拖到两年后去申请赔付，这种情况保险公司仍然不会赔付。也就是说如果首次发病是在等待期内，那么即使拖到合同成立两年之后申请赔付，依然无法获得赔偿。

　　保险承保前要如实告知健康详情，如投保者故意隐瞒或者欺骗保险公司，则后期出险后保险公司有权不予进行理赔，因此不要存在侥幸心理；另外还需要清楚不可抗辩条款，即保险合同成立2年后，保险公司不得解除合同，但如果投保者等待期内出险或者投保前已经患病，则保险公司不受不可抗辩条款制约。