双被保险人创新设计，利益高，金满意足3号来了！
慧择小马老师 · 一年前 · 688人阅读
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增额终身寿险是近几年特别火的一类保险产品。
保单的现金价值会随着时间不断上涨，很适合用来做财务规划。
尤其是教育金、婚嫁金、创业金、退休金等刚性支出。
注：现金价值又称“解约金”，即退保的时候能拿回来的钱。
小马老师原以为，各家保险公司争奇斗艳，无非就是有的保单利益高一点、有的低一点。
但这款慧择×弘康人寿联合定制的金满意足3号，还真的玩出了新高度！
它不仅可以设置第二投保人，牢牢掌控保单的所有权；
还可以设置两个被保险人，延长保单的增值期限，让保单利益更高！
接下来我们就从以下两方面，来详细了解金满意足3号：
● 产品怎么样，有什么优势？
● 适合谁投保，怎么投更合适？
双投被保险人，保单利益更确定！
先来看看金满意足3号（条款名：弘康弘运久久终身寿险）的整体情况：
金满意足3号，整体看是比较亲民的。
● 被保险人出生满30天-60周岁，职业符合1-6类可投保
● 可选趸交/3/5/10年交，属于中短期缴费
● 1000元就能投保，保费门槛低
● 健康告知只有1条（总保费≤500万），比较宽松
● 支持本人、父母、子女、配偶、祖孙之间投保
不过，这些都比较常规，我们来重点看看它比较好玩的设计：
1、可设置双被保险人
传统的寿险，一份保险合同只有一个被保险人，并且是不能变更的。
也就是说，被保险人能活多久，就保多久。
那么被保险人一旦身故，保单的利益就不会再涨了，保险公司赔身故金，然后合同终止。
而人的寿命，又是不可预见的。
想让增值的时间更长，保单利益更高，选择双被保险人，会更稳妥。
它可以保障到最后一名被保险人身故为止！
举个例子
老林今年30岁，儿子小林刚满月。
老林想投保增额终身寿险，留一笔钱退休养老，或者留给孩子都可以。
如果让儿子小林当被保险人，小林活到几岁，保单就能增值多少年。
但谁会先身故，是不确定的，老林有可能活到90岁，小林也可能身体不好走得早。
如果老林买的是金满意足3号，就可以把自己和儿子都设为被保险人，
小林先身故了，可以继续保老林；老林先身故了，可以继续保小林。
保单的增值期，按活得久的那位算，实现利益最大化。
如果投保的时候，只选了单个被保险人，后来又想加一个被保险人，可以在第一个保单周年日之前申请；
如果选了双被保险人，想减少一个，可以在缴费期满，且生效满7年后申请，非常灵活。
2、可设置第二投保人
投保人身故，可能会影响保单利益的归属。
比如老林给小林投保，老林身故后，保单就成了老林的遗产，由继承人继承，而不是直接给小林。
这就会导致，原本这笔钱是要留给孩子/配偶的，却被其他人分走一部分，引发各种纠纷。
指定第二投保人，就可以让保单利益更明确。
还是上面的例子：
老林指定小林为保单的第二投保人。
假设老林40岁时因意外不幸身故，保单的投保人可直接变更为小林，保障继续。
小林可以对保单的现金价值进行按需支配，还能进行保全操作，将保单受益人设为自己的孩子。
实现一张保单，传承三代人。
说到这儿，我们也顺便讲一下，增额终身寿险的保单利益，可以通过哪些方式获取。
1、被保险人发生身故/全残
如果是双被保险人，有以下两种赔付情况：
1）双被保险人先后身故/全残，保险金将给到后身故/全残被保险人的受益人；
林先生和小林都是被保险人，林先生先身故；
20年后，小林身故，赔给小林的受益人。
2）双被保险人同时身故/全残或无法确定先后顺序的，按照两人对应的身故或全残保险金两者取大，再按50%赔给双方对应的受益人。
林先生和小林都是被保险人，因为飞机失事同时身故。
假设林先生的身故保额为100万，小林的身故保额为120万；那么保险公司赔较大者，也就是120万。
其中60万给林先生的受益人，60万给小林的受益人。
金满意足3号主打的亮点就是“双被保险人”，保障的人数变多，保单的存续期更长，保单增值的时间也拉长，保障更有意义。
2、减保、保单贷款等保全功能
金满意足3号，支持减保、保单贷款。
如遇到有资金需求，可以通过这两种方式调配资金。
这个操作也很方便，在弘康人寿的官方微信号处理就行，不用特地跑柜台操作。
金满意足3号，怎么买更合适？
决定保单利益的，一个是增值的时间（保障期限），一个是现金价值的高低（IRR）。
这两点金满意足3号都做得不错。
双被保险人可以延长保障期，保单利益有多高呢？
我们直接用三个例子来看：
1、双被保险人：父母+儿女
慧女士30岁，家庭年收入50万。
慧女士想给自己和刚出生的女儿小慧留一笔钱傍身，选择投保增额终身寿险。
投保产品：金满意足3号
缴别：年交保费10万，选10年交，总保费100万
第一投保人：慧女士
第二投保人：小慧
第一被保险人：慧女士
第二被保险人：小慧
慧女士60岁时，保单现金价值超238万，约为已交保费的2.38倍。
此时，小慧30岁，慧女士也将近（或者已经）退休，可以选择部分减保，安排自己的晚年生活，和女儿的嫁妆。
假设慧女士没有减保并且80岁身故，此时保单的现金价值超过474万，约为已交保费的4.74倍。
保单继续有效，小慧成为投保人，可以自由支配保单权益，并且这份保单是属于小慧的个人财产。
小慧70岁时，保单现价可达943万元，约为已交保费的9.43倍。
2、双被保险人：夫妻
50岁的林先生是企业高管，再婚的妻子30岁是家庭主妇，两人有个5岁的女儿。
林先生是再婚家庭，情况比较复杂，他最在乎的是自己的妻子和年幼的女儿，为了让妻子和女儿的未来更有保障，他决定拿一笔钱，建立一个家庭专属账户。
投保产品：金满意足3号
缴别：年交保费30万，选10年交，总保费300万
第一投保人：林先生
指定第二投保人：林太太
第一被保险人：林先生
第二被保险人：林太太
指定受益人：女儿
林先生作为第一投保人，可以对保单进行支配，比如：加/减保、保单贷款、增/减被保险人。
如果自己不幸身故，妻子可以直接成为投保人，对保单进行支配，用于对孩子的抚养和安排自己的养老生活。
并且和妻子指定女儿为保单受益人，万一夫妻双方都身故了，赔付的保险金将全部给女儿。
这份保单的现金价值增长如下：
保单第10年，林先生60岁，保单现金价值已经达到302.56万元，投入的保费已经回笼。
保单第40年时（丈夫90岁、妻子70岁），在未减保的情况下，保单的现金价值1008.82万，约为已交保费的3.36倍。
夫妻任何一方离世，保单都能继续保障另一方的晚年生活。
同时解决双方的长寿风险和早逝风险，真正做到夫妻一体，爱与责任相伴一生。
3、双被保险人：儿子+孙子
金满意足3号第三种典型买法，就是祖辈给儿孙投保。
老李，今年60岁，企业高管，育有一子小李30岁，孙子小小李今年刚刚出生。
老李非常疼爱孙子，打算为孙子留一笔钱，将来用于教育、婚嫁、创业都可以。
投保产品：金满意足3号
缴别：年交保费100万，选5年交，总保费500万
第一投保人：老李
指定第二投保人：小李
第一被保险人：小李
第二被保险人：小小李
老李作为第一投保人掌握保单所有权，并且为以后传承需要，指定儿子小李作为第二投保人。
保单利益增长如下：
保单第10年，老李70岁，保单现金价值约为547.2万，是已交保费的1.09倍；
可以减保一部分资金作为孙子的教育支持，比如出国留学、游学，参与更多高端课程学习等。
假设老李80岁离世，50岁的儿子小李成为第二投保人，保单现金价值约为917万。
这笔钱可以支撑自己的养老、也可以给小小李一笔婚嫁或创业金支持。
如果一直不减保，保单现金价值会持续增值。
到小小李90岁时，保单现金价值超1亿，可以留给后人一大笔财富。
以上就是即将于2月20日上线的重磅新品——金满意足3号的产品预告啦。
考虑到过往的好产品，上线时间比较短，如果你有财富规划需求，对这款产品感兴趣，可以先联系慧择保险咨询顾问占个位！
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