银行卖的增额终身寿险,到底好不好?

慧择小马老师 · 560人阅读

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存款利率下行,对资金有安全长期保证利率需求的朋友,也许会注意到很多银行都在推增额终身寿险


银行卖的增额终身寿险真实情况怎么样?是不是更安全?


今天给大家好好扒一扒。



银行卖的增值终身寿险

真实情况到底怎么样


这次选上了几家大银行的3款热门产品+慧择热卖的金满意足臻享版做对比:


 (来源:自制)


从上表看到,它们都保障身故/全残(高残),都有保额增长率、保单贷款、减额交清等服务。


不同点有 4点 :


01

保障主要内容不同


它们都有增额终身寿险基础的身故/全残保障责任,


国寿臻享传家享有航空意外身故/高残额外1倍赔付保额,


金满意足臻享版则有节假日公共交通意外身故额外1倍赔付有效保额。


02

保额增长率


保额增长率写进合同,受到法律保障。


其中,金满意足臻享版3.8%>大家传世一生3.6%>国寿臻享传家/上海人寿臻鑫传家3.5%。


03

隔代投保


就是爷爷奶奶、外公外婆作为投保人,自己的孙辈作为被保险人去投保的一种方式。


投保人只要符合年龄要求,经得被保人法定监护人(父母)书面同意,或监护人为投保人本人,就能隔代投保。


而隔代投保的好处是,祖辈自己作为投保人,对这份保单有直接的支配权,不会让其他人影响到这笔财产的传承。


相对上述3款增额终身寿险,这个功能仅金满意足臻享版有。


04

现金价值


现金价值,即退保能拿回的钱。


在增额终身寿中,现金价值跟身故/全残(高残)保额、退保/减保/贷款关系最深:


1.身故/全残(高残):


18岁前,赔付已交保费和现金价值中较大的那个。


18周岁之后&交费期满前,赔付所交保费×K值和现金价值中较大的那个。


18周岁之后&交费期满后,赔付所交保费×K值、现价和有效保额三者之中,最大的那个。


(注:K值为120%/140%/160%)


更关键的是,越到后期,通常现金价值都是最大的那个


2、退保/减保/贷款:


增值的越快,说明以后急需用钱能拿到的钱越多,那保障自然更好。


而贷款更是通过现金价值衡量:一般为当时现金价值的80%


(来源:金满臻享条款截图)


接下来,我们看看谁的现金价值更高▼



如果觉得数字迷了眼,咱来看图▼


(来源:自制)

 

可以看出,现金价值是随着时间推移不断发生变化的,增长趋势方面:


金满意足臻享版>上海人寿臻鑫传家>大家传世一生>国寿臻享传家


总结一下,一步步的对比下来,金满意足臻享版无论是保障内容,还是现金价值都比这几款银行增额终身寿险要好多了


即使这样也许很多朋友会想,在银行买增额终身寿险会更安全,真的是这样吗?



银行卖的增值终身寿险,安全吗?


银行作为我们日常存钱的存在,


让我们下意识的认为,银行推荐产品更专业、更安全


实际上,银行只是保险公司销售产品的渠道之一,


假如保险公司是厂家,那银行是厂家的代理商/销售门店。


因此,银行不对增额寿险保单的安全性负责


托底的仍是《保险法


(来源:中华人民共和国保险法截图)


即使以后保险公司破产了,我们的保单也须转给其它公司。



全性是有保证了,也需要注意以下几点

 

01

保险服务找保险公司


如果在银行投保后,发生理赔、退保等保险相关业务,最终还是要保险公司受理


02

明确重点,避免被诱买


有些银行买增额终身寿险会送礼品,


如果利益低,礼品再多也资不抵钱



此投保前,要注意这几点


01

保额增长比例


这个比例越高越好,一般产品递增比例3.5%左右。


02

存取灵活性


主要是指加保、减保灵活,限制越少越好。


03

起投保费


无论买什么保险,一定要先清楚自己的保费预算。


手里的money少,就少买点,选起投保费低的。


记住:别让买保险成为生活压力。


04

保障责任


除了基本身故保障外,有些产品还会有航空意外保障、增值服务等。


05

现金价值


也就是说:保单价值多少钱


万一遇到特殊情况要退保/减保,现金价值直接决定了能拿回多少钱



写在最后


通过这次对几家银行的调研发现,现在能供选择的好产品真的越来越少了,


尤其是当小马咨询银行保险经理,发现不是每一家银行保险经理对保险知识都能对答如流,有些甚至连增额终身寿险和终身寿险都分不清楚。


在这之前,想要规划养老、传承财富,或有一个稳定增值账户的朋友,可以咨询你的保险咨询顾问~


最后特别提醒,金满意足臻享版确定于9月30日下架,如果有投保需求,请提前妥善安排。

(具体下架时间,以保司正式通知为准)



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