银行降息,对普通人的直接影响有两个!

慧择小马老师 · 346人阅读

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8月15日(周一)发生了件大事儿:


人民银行开展4000亿元中期借贷便利(MLF)操作(含对8月16日6000亿元MLF到期的续做)和20亿元7天期公开市场逆回购操作。


中期借贷便利操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点,分别为2.75%和2.0%。


简单总结就是:央行投了一笔大资金到市场,利率下行10个基点,用于提振市场经济。


对普通老百姓的直接影响有两个:


1、房贷利率可能下降


房贷利率是长期利率,和五年期LPR挂钩,理论上和这次为期1年的MLF利率下调没啥关系。


但这次降息,可能会影响之后的5年期LPR下调。


如果你买房的时候,房贷选择挂钩利率,大概率能省不少利息(具体可以看每个月20日公布的情况)。


 

(图片自制)


注释:

MLF就是央行把钱借给商业银行,商业银行再投放到市场;央行逆回购就是向一级证券商购买有价证券,到期之后再将有价证券归还,把资金收回。


央行通过调控MLF的利率,可以影响LPR利率( 贷款市场报价利率),再进一步影响银行LPR报价加点和贷款加点(也就是我们实际的贷款利率),进而影响企业和居民的贷款利率。


综上,我们得出的结论是——房贷利率有可能下降。


2、存款利率可能下降


贷款利率下行,意味着借钱的成本低了;


但注意,存款的利率大概率也会下调。


毕竟银行有一部分主要收入,就是通过吸收存款,再放贷,赚取这中间的差价。


理论上,存款利率会比贷款利率再低一点。


而且如果你细心观察,就会发现7天回购利率和一年期存单利率已经降了,10年期的国债也降到了2.7%附近。


数据来源:Wind


今年短期利率下降了不少,利率下行是客观事实。


而这几年的大环境,不确定因素太多。


很多人都选择了更为保守的策略,消费降级,加强资金储备。


如果你恰巧要找个地方存钱,我还是强烈建议要多元化配置。


在金融领域有个概念叫:不可能三角。


就是说流动性、安全性、收益性不可能同时拥有。


 

(图片自制)


比如:银行活期存款,安全灵活,但是收益不高;


股票、基金、期货,有可能获得高收益,但也很可能亏损本金;


年金险、增额终身寿险,非常安全,但要牺牲短期流动性,获得较高保单利益。


中高风险的就不展开了,基金、股票、期货……


建议做好心理预期,有全部亏损也无所谓的心态再玩最好。


讲讲低风险的,除了银行存款,保险也非常值得考虑。


比如目前市场上很火的增额终身寿险。


它首先是寿险,也就是身故可以赔付一笔钱的保险产品。


但和固定保额的终身寿险不同,增额终身寿险的人身保额和现金价值会随着时间不断增长。


如下图所示:


 

测算详情:30岁男性年交10万元,交10年

(图片自制)


以金满意足臻享版为例,有效保额增长率是3.8%,保单预定利率是3.5%。


长期来看,保单利益非常可观。


也因此,很多人都拿增额终身寿险进行资金规划。


这种方式最大的亮点就是——确定性!


安全性不用多说,保险公司和银行一样都是注册资金实缴制、成立门槛高;经营过程受银保监会的严格监督,也有《保险法》的强有力保护。


亮点在于产品的设计——保单利益一开始就确定、并且白纸黑字写进合同,不会轻易受到市场波动的影响。


目前还有好几款产品的保单收益率接近3.5%!


金满意足臻享版,就是其中的佼佼者:


(图片自制)


可以看到,持有时间越长,保单利益越高!


就好比买了一所稳健增值的金融房子,还不用担心“烂尾”、“断供”、“房价下跌”等各种风险!


利率下行?不存在的!


大家唯一要担心的风险就是——产品下架,买不到!


2022年,已经有很多热卖的产品下架了:


4月28日,恒盈年年——下架

5月8日,筑梦未来——下架

5月14日,守护神2.0——下架

5月29日,颐悦无忧——开始限额销售

6月30日,金满意足臻享版——15年/20年缴计划下架

8月9日,颐悦无忧——下架

8月10日,如意尊3.0——趸交计划下架

8月10日,如意尊星火版——趸交计划下架


目前还有一个很重要的下架信息:


9月30日,金满意足臻享版全面下架,届时无法再投保,为避免系统拥挤,有需要的朋友还请妥善安排。


注:具体下架信息以保险公司通知为准!


金满意足臻享版终身寿险弘康弘运增利终身寿险投保客群广泛保额终身增长仅1条健康告知支持隔代投保了解商品

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