有一个消息，让人很激动。
“银行主动给咱们降房贷了。”
买首套房的家庭，房贷利率下限调整为LPR减20个基点。
这有啥用？
简单粗暴地说，之前最低房贷利率是4.6%，如果套上现在的新政策，贷款利率能降到4.4%。
如果买500万的房子，能省下37.8万利息！
央行降息，你真能少还贷吗？
不一定。
如果你正打算买房，买的是普通住宅，当地的银行响应了政策、降了息。
那恭喜你，这波红利，你吃到了。
如果按贷款100万、等额本息、30年来算，一个月可以少还100多块利息，苍蝇腿也是肉。
不过，也不必高兴太早。
这个新政策，可能与有些人无关。
1
想在一线城市买房的人
因为这次并不算是全面降息，只是给了一个执行利率下限。
具体下不下调、下调多少，各城市不同，城市里的某些银行，也不一定会跟。
像房贷利率本身就不算高的一线城市，比如深圳首套现行是4.9%，还真不一定会下调。
这就好比，你去买个东西。虽然市场底价从30块降到了25块。
但商家原来标价30块，不少人还是愿意屁颠屁颠去买。
商家就没必要降价了。
2
已经开始还贷的人
这就有点损了，已经买好房、正在还贷了，哪怕你是上个月才开始还贷。
不好意思，这次降息跟你没关系。
比起“减贷”，有人更想提前还贷
其实今年各种和房子有关的政策，目的很明显了。
明示暗示大家去买房。
毕竟很多三四线城市，房地产才是拉动经济的“马车”。
但从4月的新增贷款数据来看，大家似乎没有被说动（看图）↓
（图源：Wind，国盛证券研究所）
居民信贷依然是负增长。
意味着大家即使有钱，不少人也还是在观望“房市”。
这堵“围城”要不要进去？等等看吧！可能会有更好的投资路径。
倒是有不少之前“负贷前行”的买房人，开始着手提前还贷了。
有一个网友在“内忧外患”下，今年也加入了提前还贷大军。她说：
“两年的疫情、裁员，对之后的收入突然没那么乐观了。
趁手里有点钱，减轻点贷款压力，赶紧还贷。
再加上，投资环境肉眼可见的恶化了，基金股票被套、P2P跑路，楼市以后有多少上涨空间，也不清晰。
提前还贷，实打实地省几十万利息，挺香~”
不过作为一个背贷几年的“过来人”，提前还贷，到底能不能省钱，还真不好说。
我来帮你算个帐。
提前还贷，真能省钱吗？
在“要不要提前还贷”这道选择题里，最核心的决策方式，是对比收益。
对比的是↓
① 提前还房贷，能节省多少利息？
② 不提前还房贷，能赚到多少收益？
如果①≤②，那果断不还。
如果①＞②，那还要讨论讨论。
用我在某红色软件上看到一个真实案例举例：
买房贷款20万，等额本金20年还清，当下房贷利率4.655%。
妹子给自己算的2个方案：
① 提前还房贷
节省的利息=9.35w（去支*宝搜一下房贷计算器，能算出来）
② 不提前还房贷
20万放支付宝，20年能有10.8w
①＜②，所以选择不提前还贷。
（来源：小红书）
不过这位网友有点理想化了，因为她忘了支付宝利率也是持续走低。
20年算下来利息拿不到10w。即使按平均年利率2%来算，20*2%*20=8万。
而我刚看了一眼，目前余额宝利率，只有可怜的1.89%了。
不过如果不提前还贷，有更好的方案吗？
当然有，比如把这20万放进利率稳定的产品里。
像增额终身寿险就可以考虑，20年能到39.5万，跟本金比增值了19.5万。
怎么算的，画个表给你看下：
这笔钱在20年里，还能多“生”出近20万来。会算账的都知道，不还更划算。
而且吧，如果我们算出来①比②大不了太多，也建议不提前还贷。
我们现在的房贷利率采取的是LPR的计价方式，跟5年期的LPR挂钩。
从LPR的长期趋势来看，都是往下走的。
也就是说，我们啥都不干，要还的月供自己就会越变越少。
（图源：中国货币网）
更何况，我们的房贷是最长30年的分期付款，越到后面，钱越没那么值钱。
所以，如果手上确实有一笔钱，我们可以考虑扔到增额寿险里。
既可以做闲钱增值，又可以当养老储备，比现在一口气还了贷款，要更有安全感一些。
提前还贷，要注意什么？
当然，如果你的房子，买在房贷利率的高点，一定要提前还贷，一些点需要提醒你注意：
1、了解提前还贷规则
不同的银行，提前还贷的规矩是不同的。有的银行会要求交违约金或者罚息。
是否能够办理提前还款，也需要了解。
大部分银行要求贷款满1年才能申请。
部分银行APP上，就有提前还款的试算功能。
（图源：某银行APP截图）
但具体还款细节，建议还是找银行经理或打电话咨询放款的银行，以免出幺蛾子。
2、确定还款方式
一般银行会给我们两个选择。
a. 年限不变，减少月供
b. 月供不变，缩短年限
还是用前面网友贷款20万的例子，现在选择提前还10万。
（图源：提前还贷小程序截图）
选方式b，能少还点利息。但选方式a，月供压力能小点。
这两种说实话，各有优劣，没有哪个绝对胜出。
所以选哪个，就看你的需求。想减轻月供压力选a，想早点还完房贷选b。
小马结语：
不过话说回来，与其在买房之后纠结要不要提前还房贷，倒不如在买房之前，就做好资金的分配、账户的划分。
参考标准普尔象限图，具体比例可以自己把控。
投资这块，小马老师不给太多建议。
但保险这块，建议大家做好规划。
有些朋友一股脑把钱投进房市、股市，结果三十老几，上有老下有小，却在健康保障的路上裸奔，很危险。
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