保险保障范围有哪些 投保重疾险这些部分要关注

　　一直被安利重疾险很重要，也确实如此，因为食品安全、环境污染等各种因素导致当下重疾发病率越来越高，为了更好地规避大病风险，尽早配置重疾险很有必要。但投保前需要对保险保障范围要了解清楚，保险中的每一个保障功能可以说都是明码标价的，如果想要全面的保障，就要承担较高的保费。所以投保时按需选择保障范围，下面以重疾险为例，看看重疾险中常见的保障内容有哪些。

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　　1、重疾种类

　　重疾险产品主要指被保险人罹患合同约定的疾病或者达到某种疾病状态，保险公司按合同约定给付保险金的行为，保险产品重疾有的保障几十种，有的保障高达百种，但都涵盖银保监会规定的25种重疾，今年新规新增了3种重疾和3种轻症，这些高发重疾占到理赔的95%，因此规划重疾险产品，要确保保险产品是否涵盖高发重疾，而不能单纯追求数量，但如果有家族病史的话可额外关注需要保障的疾病。

　　2、轻症/中症

　　随着人们健康意识的增强，越来越多的人群会定期体检，因此有些疾病在早期就会被发现，往往达不到重疾赔付的标准，轻症、中症是重疾的前期阶段，如果投保的重疾险不保轻症、中症的话，就无法得到赔付。另外，目前并没有关于轻症、中症的统一规定，但极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等高发轻症疾病要涵盖。

　　3、恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔

　　单次赔付重疾险：重疾赔付后保险责任终止，并且身故和重疾有且仅赔付一项；多次赔付重疾险：被保险人重疾赔付后，保险责任继续有效，但多次赔付重疾险分为分组多次赔和不分组多次赔。

　　分组多次赔的重疾险指，同一组赔付后再次罹患同组的疾病，保险公司不会给付保险金；发生不同组别类的重疾，保险公司按合同约定给付保险金，所以不分组多次赔要优于分组多次赔的产品，而单次赔付胜在价格相对便宜。

　　单次赔付的重疾险确诊重疾并得到理赔后，合同终止，且因为被保险人有过疾病史，往往买不了其他重疾险了；如果预算足够，建议附加恶性肿瘤二次赔，因为罹患恶性肿瘤的概率是比其他疾病高的，而恶性肿瘤复发转移的可能性较大。

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　　4、身故责任

　　规划重疾险产品，主要是为转嫁罹患重疾带来的经济压力，如十分看重身故保障，则建议选择重疾险+定期寿险组合投保，定期寿险在被保险人全残或身故时可以赔付一笔钱，另外定期寿险的保额可根据实际情况重新调整，选择更灵活，不过具体怎么选还是要根据实际情况进行分析。

　　5、豁免责任

　　豁免一般涵盖被保险人豁免和投保人豁免，指的是被保险人或投保人不幸罹患了合同所约定的疾病（有些产品还包括全残、身故），后续的保费就不用交了，而保险合同依然有效。一般投保人豁免是可附加的，规划保险产品时要注意保费，确保不会造成经济负担。

　　保险保障范围涵盖重疾、轻症/中症、身故、豁免和恶性肿瘤二次赔等，但不同的保险产品保障内容是不同的，投保者要根据自己的实际保障需求进行选择；一般重疾险保障内容越全面价格越高，建议根据自身潜在风险灵活选择，且要注意保费支出在合理承受范围内，不会对基本生活产生影响。