这两年，保险公司都喜欢打造爆款。
今年以来，保险爆款产品也有好几个，
达尔文3号、妈咪保贝、守卫者3号……
产品赚足了眼球，
信泰人寿、复星联合、昆仑健康几家承保公司，也赚足了保费。
不过，上述公司与信美相互相比，还是有些许差距。
毕竟此前的大热门——天天向上教育金，
就出自信美相互之手。
继天天向上年金险之后，
这一次，信美相互又对增额终身寿下手了。
它们最近推出的新品——传家有道增额终身寿，
会是下一个爆款吗？
今天咱们也一起来瞧瞧。
01
传家有道长啥样？
传家有道是一款寿险。
具体长下面这样：
既然是寿险，
那它的保障责任无非就是身故/全残，
被保人发生身故/全残了，保险公司根据保险合同的约定进行赔付，
不过，这赔钱的规则也和普通寿险不同，
传家有道的身故/全残赔钱规则如下：
18岁前身故：赔已交保费和现金价值的较大者。
18岁后（缴费期内）身故：赔已交保费×对应系数、现金价值的较大者
18岁后（缴费结束）身故：赔已交保费×对应系数、现金价值、有效保额的较大者。
除赔钱规则外，
传家有道与普通寿险最大的区别为：
它的保额和现金价值是会增长的。
就因为这个，
传家有道摇身一变，
成了一个可以做财务规划的产品，
在高阶玩家眼里，如果自己有用钱的需求，
只需在投保之后通过减保、退保的方式，
就能把不断增长的现金价值拿出来，
用作孩子教育、自己养老等各类场景。
当然了，退保或减保也会让身故/全残的保额也同步降低。
02
利益如何？
以35岁的慧先生，年交50万，交5年，累计投入保费250万元为例，
看看产品的现金价值（退保能拿回来的钱）增速：
从上表可以看出：
第6年开始，现金价值超过已交保费。
此后现金价值一直稳步增长，增速最后稳定在3.5%。
现金价值的增速是根据写入合同的现金价值倒推出来的，
也就是说，现金价值是确定的，一定不会少。
在59岁时，保单现金价值突破500万，
相比所交的250万保费，足足翻了一倍。
在91岁时，保单现金价值突破1500万，
是累计投入保费的6倍。
保单持有的时间越长，现金价值越高。
不过，除了身故定向传承财富之外，
很少有人会把这么钱捂这么久不动，
很多人购买增额终身寿险，
都喜欢根据自己的实际情况，
将钱灵活取出使用。
案例参考：
假设35岁的慧先生育有一子，今年5岁。
慧先生想给孩子存一笔钱，
但是这笔钱具体啥时候用、怎么用，暂时也没想好。
于是选择年交50万，交5年，为自己投保传家有道。
累计投入保费250万元。
在慧先生39岁缴费结束，
此时现金价值也高达投入保费的97.13%，
退保接近零损耗。
慧先生48岁时，孩子正好18岁步入大学，
此后4年里，慧先生可以从保单中每年减保20万，
来支持孩子的大学学业。
在孩子30岁时，
慧先生可以一次性取出100万元，
来支持孩子的创业/结婚。
孩子的事儿操心完了，接下来该考虑自己的养老了。
慧先生65岁时，
可以每年从保单中取出20万元养老金。
假设慧先生寿命为90岁，
这笔钱也完全够用。
在慧先生90岁身故后，
保险公司还会把没取完的48.4万，
直接赔给家里人。
现在我们来算一算，
慧先生交了250万，累计领取却高达748万，
足足是初始投入资金的3倍。
03
传家有道适合谁买？
在创造与生命等长的现金流的同时，
传家有道还能兼具灵活性和收益性，
实现生前领钱，身故继承的功能。
当然，这类产品也不是适合所有人，
如果你是喜欢梭哈的激进投资者，
或是手里的钱短期内有用处，
比如说要买房买车，
都不适合投保传家有道。
现金价值的增长，需要足够的时间才能发挥威力，
如果过早退保领取的钱也不会很多。
当然了，如果你是下面3类人群，
购买传家有道进行财务规划，还是非常合适的。
1）月光族
传家有道缴费期间退保还可能存在亏损，
前期灵活度不高，
对于月光族来说，
购买传家有道不仅能强迫他们把钱存下来，
还能获得不错的保障。
2）忙于工作，没有太多时间和精力去打理闲钱的人
今年来，银行理财出现亏损，
货币基金的利率也逐渐走低，
对于没有太大心思研究理财产品的人群来说，
传家有道是一个稳健的财务规划方式。
3）想替孩子存教育金、或是有养老规划的人
传家有道的现金价值能灵活取出，
可以满足人生各阶段的用钱需求，
作为教育养老也非常合适。
04
传家有道怎么买？还有哪些权益？
传家有道的投保年龄和缴费期间相对灵活，
0-65周岁的人都能购买，
还可以根据自己的经济实力，
选择一次性缴费或分期缴费（3/5/10/20/30年交）。
此外，
传家有道还支持为隔代和旁系亲属投保，
比如爷爷能为孙子买，舅舅能为外甥买等等，
这种保单架构设计，
可以建立起家庭资产的防火墙，
降低个人债务对家人的影响。
每个人的情况并不相同，
对保单架构设计有兴趣的，
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05
承保公司安全吗？
有关“保险公司是否安全，会破产吗？”的问题，
我们前后也讲过很多遍了。
中国保险业的偿付能力二代监管规则，
是全球保险业最严苛的监管体系之一。
简单来说，
就是监管爸爸在每季末和每年末，
都会用详尽的数学模型对保险公司进行压力测试，
确保保险公司在99.5%概率下，无论发生什么都不会倒闭。
而传家有道的承保公司——信美人寿相互保险社，
在2020年第三季度的核心偿付能力为170.93%，
远高于监管要求的安全线第一档150%水平。
此外，就算发生了那0.05%的概率，
保险公司不幸破产了。
保险法第92条也规定：
经营有人寿保险业务的保险公司如果破产，
会将其业务依法转让给其他经营有相同业务的保险公司，
不能达成转让协议的，银保监会也会指定公司接盘。
我们的保单同样不受影响。
写在最后：
经历了新冠疫情，
很多企业和个人都开始重视一个问题——现金流。
而传家有道就是这样一种安全性高、低风险、收益确定的产品，
可为你规划陪伴一生的现金流。
不管是教育、养老、财富定向传承，
或是为家庭资产打造“安全垫”，它都游刃有余。
