说到重疾险,很多人会存在一些误区,比如治疗费高的疾病都叫重疾、只保障重疾等,其实重疾险对于保障的病种有着明确的规定,属于合同保障范围内的疾病保险公司才会赔付,而且现在的重疾险保障内容都比较丰富,轻症、中症等基本上都涵盖在内。今天分享几点购买重大疾病险需要注意的事项,帮助大家更好的认识重疾险。
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1、重疾责任
2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对常见的25种重疾疾病进行了统一,这25种疾病覆盖了所有重疾发病率的95%以上。今年新规新增3种重疾和3种轻症,除了规定的疾病种类外,剩余疾病种类各家保险公司设定是不同的,有些保险产品涵盖的重疾种类是几十种,有些保险产品甚至高达百种,投保者选择时,要注重疾病质量而不是疾病数量。
2、身故责任
市面上有些重大疾病保险涵盖身故责任,有些不涵盖身故责任,如重疾险没有身故责任,在保险期间内突发重病身故,重疾险可能赔不了。因此规划重大疾病保险时,建议涵盖身故责任。
这样不仅得重疾能赔,身故也能赔,并且身故责任不限原因,无论是疾病身故,还是意外身故,保险产品都能赔;如果不想重疾险里加入身故责任,也可以把重疾险和寿险分开买,例如买一份只保重疾的纯重疾险,再单独买一份寿险,确保保障的全面性,发挥保险产品的保障作用。
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3、轻症中症责任
现在市面上绝大多数重疾险,都在重疾责任的基础上,加入了轻症中症责任。轻症中症责任之所以重要,是因为它在很大程度上提高了重疾险赔付的可能性。有些病人虽然病的挺重,但是尚未达到重疾赔付标准,无法获得重疾理赔。这时候保险公司在重疾的基础上,把一些病情较重但尚未达到重疾标准的疾病列入轻症、中症,如果病人得了轻症或中症,也可以赔付一定比例的保额。
总之,轻症中症的加入,扩展了重疾险的赔付范围,提高了重疾险赔付的可能性,增强了重疾险的保障力度。
4、多次赔付责任
现在医疗水平发达了,人的寿命也变长了,如果被保险人得了重疾治好了,第二次又得重疾怎么办?这是不少年轻人的顾虑。多次赔付责任可以有效地解决这种顾虑:第一次得了重疾可以赔付,第二次得重疾还可以赔付,甚至可以赔三次、四次。
常见的多次赔付责任包括重疾多次赔付和特定疾病多次赔付,前者面向所有重疾;后者面向一些高发特定疾病,例如恶性肿瘤、心脑血管疾病等。
5、保费豁免责任
保费豁免责任,顾名思义就是豁免保费,后面没交的保费不用交了。常见的豁免包括投保人豁免和被保人豁免。
例如父亲给孩子买了重疾险,父亲是投保人负责缴费,万一父亲得了重病,家庭经济紧张,这时候投保人豁免责任就可以起作用,免除父亲剩余应缴保费,孩子依然可以正常享受保障。被保人豁免,一般是自己给自己买了重疾险,万一自己得了轻症或中症疾病,后续的保费就不用交了,依然可以享受保险后续的保障。
购买重大疾病险要注意重疾责任、身故责任、轻症中症责任、豁免责任和赔付次数等方面,多个维度进行考量,才能规划适合自己的重大疾病保险,提供专属呵护;另外规划重大疾病保险,保费支出要合理,一般在家庭总收入的5%—10%左右,切记不能超支投保,影响到基本生活。
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