怎么选重疾险性价比最高 对比起来就知道

慧择高级顾问汪行 · 13759人阅读

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        保险市场经过这么多年的发展,保险产品的种类已经是相当丰富。每家保险公司都有自己的主打产品。中国的保险公司有那么多,摆在我们面前该如何选择呢?

重疾险选择

        第一点:了解险种的的分类

        说到在怎么选择之前,先要了解我们市面上常见的险种有哪些,因为一般人都只了解买的保险都是叫商业保险,却不清楚我们市面上的保险可以细分为重疾险,寿险,医疗险和意外险,这就是我们常见的4个险种,也是用到的最多的4个险种。

        常见的4种险种可以分开购买,有的也相互合在一起。比如说医疗险和意外险,再比如说重疾险和寿险。医疗险和意外险保费比较便宜,占我们家庭保费比例很小,并且保险条款相对比较少,比较容易选择。重疾险条款比较复杂,占咱们家庭保费的比例是最大的,解决好重疾险就显得尤为重要。

 

        第二点:选取重疾险的标准

        现在我们重点来聊聊占咱们家庭保费大头的重疾险,重疾险在险种里面保障条款也是最为复杂的。 

        先说结论,再来分析为什么。结论:以我们家庭预算能够买到的重疾保额作为最重要的参考。重疾额度越高越好,这是为什么呢? 

        这就不得不说重疾险的分类,

        1,带身故责任的重疾险,带身故责任的重疾险表现形式有如下几种,以保额50万,保终身为例;

        1) 发生合同约定的大病,买50万保额,给50万保额,后面身故了,身故赔付大部分是为零的,因为身故的责任赔付额度要减去前面赔付重疾的额度。有些线下险种寿险做的额度比重疾高,还剩个几千或几万,但这些额度是你自己买的时候出了钱了的,想保险公司免费给比国足进世界杯还难。

        2)当然我们最期望和看到的,就是一生平平安安,没发生重大疾病,怎么赔付呢?我们百年归天后,买的50万保额可以留给我们的家人,算是一小笔财富吧,这是一种比较好的状况。还有一种情况就没有那么幸运,万一买保险没几年直接去世了,比如说买完保险等待期一过就去世了,保险公司也要赔我们买的保额。其实这是保险公司最不愿看到的情况,刚交完一年的保费,就要赔我们那么多的钱,保险公司心在滴血啊!当然也是我们自己最不愿看到的事,因为要承受失去亲人的痛苦,但是家人可以拿到一笔钱用来继续生活。人生最重要的其实是家人身体健康,开开心心生活在一起。

         3)还有一点是我们人的一生比较健康,没发生重大疾病,想说未来老年生活丰富一些,想补贴一下老年生活,可以在70岁左右的时候把这份保险的现金价值拿出来。现金价值的多少和我们买这款保险对应的年限有关,年数越长,里面的钱越多。但是到了很多年后十几万的现金,买到的实际货物是不多的,钱没有那么值钱了吗,所以我说的是可以补贴下养老,

        上面三种情况只能独立发生,不可以同时拥有上面的两种情况,只能任选其一,我这里说的是市面上主流的带寿险重疾险,但也有特例,也有个别保险后面既可以拿回所交保费,又可以去世时赔保障额度,但是我们想想保险公司会那么好吗,肯定不会,我们同样买50万保额,同样的年龄,每年我们交的保费就要多很多了。 

消费型重疾险

        2 ,不带身故责任的消费型重疾险,不带身故责任的重疾险表现形式有哪些呢,还是以50万重疾保额为例,可以分为保70岁,和保终身两种情况。

        1)保障到70岁。70后保险合同就终止了。70岁前发生合同中的重疾赔你50万,你说我比较健康,没发生重疾,每年交的钱也就消费掉了。但这种可以给我们是预算没那么多,但想要高的保障额度,建议就可以选这种形式的。

        2)保障终身。一生之中发生合同约定重疾,就可以赔50万。一生健健康康,保终身的消费型重疾险里面还是有钱可以拿的,就是保单的现金价值。

        你会说你讲了那么多我还是不会选啊,不急,我把上面的几种情况以30岁男性,50万保额,为例,每年需要交纳的保费情况是:

        带身故责任保终身保费>>>不带身故责任保终身保费>>>不带身故责任保到70岁保费。

 

        当然不同的险种保费都不一样,我这边以市面上性价比比较高的六款险种为例,具体算出3种情况的保费,以30岁,50万保额,30年交为例!带寿险责任的重疾险:守护者1号,多啦A保,康乐一生B款,

        不带寿险的责任重疾险:达尔文1号重大疾病保险,康惠保旗舰版,康乐C款。

产品对比

        我们现在重点看的是保障额度,为什么没有去看重疾保障的疾病种类呢?

        这是因为关于重疾的疾病种类在2007年,保险行业协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义适应规范》,我们每一家保险公司都必须要有。

        无论是100种重疾,还是60种重疾,前面25大种类各家保险公司的定义都是一样的。法定的25种重疾基本上涵盖我们人体高发的重大疾病。

        当然重疾险种还要考虑重疾理赔次数,轻症赔付额度,轻症的险种,自身的健康情况,以上6款重疾险都可以直接在线上智能核保,不留痕迹。

         看完险种的分类,险种的保费情况,我们还需要了解买重疾险是为了什么。我们有人肯定会说,怕万一发生大病情况,好有钱去治疗。这个时候什么是最重要:符合合同约定重疾后,能够提前拿到手上的钱去治疗才是作重要的。50万额度肯定比40万好,40万肯定比30万好。30万肯定比20万要好。谁都知道找专家看病,用好药,费用高。


        最后

        当然在我们的预算足够多的前提下,重疾多次赔付,分不分组,轻症赔付额度,是需要去好好考虑一下的,在每年交的费用差不多的情况下,能够给到多次赔付肯定要好一些。每个家庭的年收入情况都不相同,有年收入10万,20万,30万,50万家庭,具体的保障搭配要根据收入状况,负担情况,身体健康,还有其他因素决定,想要设计出符合自己家庭的方案,详细情况可预约顾问。


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