网红重疾险“达尔文系列”，在业内一直享有盛名。
2018年的“达尔文1号”，
不仅在大众中获得良好口碑，还陆续拿下三次保险行业奖项。
2019年的“达尔文2号”，
也将颇具分量的第八届信息时报金狮奖——年度最佳重疾保险产品奖项收入囊中。
随着产品的更新迭代。
“达尔文系列”重磅新品——达尔文3号，马上就要和大家见面了。
从产品的命名来看，也确实有点“达尔文进化论”的意思。
不过，光名字“进化”可不行。
今天，我们就来扒一扒，看看达尔文3号的竞争力究竟如何？
01
先给大家看看，达尔文3号长这样：
达尔文3号的基础保障为：
110种重疾+25种中症+50种轻症+被保人豁免。
可以看出，新品达尔文3号不仅延续了“前辈们”的产品优势，
在保障范围、保障责任、赔付比例上也做出了又一次进化。
相比其他重疾险，达尔文3号最大的优势在于“保障全、保额足”。
特别是在重大疾病保障方面。
进化1：重疾保额进化
60岁前患重疾，可赔180%保额
对重疾险来说，什么才是最重要的？
当然是保额。
60岁前是一个人家庭责任最重的时期，
如果因为大病失去了收入能力，对家庭的打击是巨大的。
因此重疾保额肯定越多越好。
有了足够的保额，不仅有钱治病，连房贷和车贷开销也能覆盖。
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如果买了50万保额的达尔文3号，在60岁前得重疾可以获赔180%保额。
这就相当于额外赠送了一份保到60岁，保额为40万的纯重疾险啊。
花一份钱，就买了两份保障。
那这份“赠送的”纯重疾保障值多少钱，我们也可以来算一算。
以30岁男，交30年，保到60岁为例，
如果购买40万保额的瑞泰瑞盈，每年则要交1472元保费。
看来也不便宜。
进化2：高发中/轻症二次赔
对于重疾险来说，保障肯定是越全越好，这点不难理解。
这也是重疾险近年来的发展方向。
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在重疾保障之外，达尔文3号的中症、轻症保障也不含糊。
中症可保障25种疾病，赔付2次，每次赔60%保额。
而轻症则涵盖了50种疾病，共可赔付3次，每次赔45%保额。
你要是以为这就结束了，那也太小看“达3”了。
作为“一步到位”的重疾险进化者。
达尔文3号不需额外加费，就有高发中/轻症二次赔。
还不影响原来的中/轻症赔付次数。
也就是说，原来中症是赔2次，轻症赔3次，
但如果患上中度脑中风、原位癌、不典型心梗，
或是需要进行微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术。
都可以在原来赔付次数基础上，额外多赔一次。
中症最多赔3次，轻症赔5次。
那这些特定中/轻症额外赔的意义在哪？咱们今天也来说道说道。
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这些特定中/轻症疾病，最大的特点是比较高发。
我们以中度脑中风为例，
据《中国脑卒中防治报告2019》公布的数据，
中国总体脑中风发病率为39.9%，
这意味着每5个中国人中，就有约2人会罹患脑中风。
发病率高以外，脑中风的复发率也不低。
据国家卒中登记的数据显示，
我国急性脑中风患者5年累积复发率在30%以上。
长沙市中心医院也统计了2017-2019年度医院的脑中风患者情况，
结果显示，有39.4%的脑中风患者，出现了病情复发。
对于这些高发疾病，达尔文3号的二次赔付，无疑安全感十足。
这里多说一句，多家保险公司理赔报告显示，轻中症理赔率top3是：原位癌、缺血性心脏病（急性心梗、冠状动脉介入术）、脑血管病。
而在我国，男/女性脑中风的平均发病年龄是65.5岁和67.6岁，冠状动脉介入术患者平均年龄是62岁。
再保数据也显示：脑中风、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术，这4个病重疾/中症/轻症60岁前的发生率合计是15~20%，而60岁后的发生率是80~85%。
达尔文3号的轻、中症额外赔付是一直伴随整个保障期，比市面上某些中/轻症指定在60岁前才有额外赔付的产品要实用得多。
不然在发生率高60岁后这个年龄阶段反而没有了额外赔付保障，就不划算了。
进化3：可选责任保障进化
在基本保障之外，“达3”的可选责任也很给力。
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1.保70岁，可不绑定身故
对用户来说，保至70岁不绑身故的形态往往比较便宜，这点不难理解。
而后期保险公司发现，比例失衡，风险较大，往往就会在投保规则上做限制。
最近，重疾险产品纷纷收紧身故保障，多数重疾险保障到70岁必须绑定身故责任。
而达尔文3号有“保至70岁可不带身故”的选项，对用户来说，可选择的范围更大，使重疾保障更加纯粹。
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2.恶性肿瘤和心脑血管疾病扩展保险金，二次赔付150%保额
二次赔付就是疾病如果在治愈之后又复发了，可获得第二次赔偿。
以癌症为例，如果首次重疾为癌症，
在间隔期后，无论是癌症是复发了、转移了还是患上新癌，都可以再赔一次钱。
目前，市面上大多数二次癌症、二次心脑血管疾病的赔付比例是120%。
而达尔文3号却首开先河，对二次赔付比例进行了升级，
将二次癌症和二次心脑血管疾病的赔付比例都提升到150%。
随着医疗技术的发展，患癌之后的生存率也在不断提高。
当然，这也意味着其复发概率将持续存在。
一次癌症治疗，足以掏空一个普通家庭，而一旦复发，更是雪上加霜。
所以，做足癌症等高发重疾的保障很有必要。
02
说了那么多，其实大家最关心的还是划不划算。
那下面我们直接上表，
把达尔文3号跟市面上热门的重疾险比一比：
从基本保障来看：
1.“达3”重疾赔付比例最高，60岁前患重疾，多赔80%基本保额。
2.“达3”的中症、轻症保障全面，独有高发中/轻症疾病二次赔，赔付比例也位列第一梯队。
3.“达3”的癌症、心血管二次赔付比例最高，为150%保额。
从价格上看：
相比康惠保2.0，达尔文3号的价格稍贵一些。
当然，贵出来的这部分费用也物有所值。
“达3”不仅重疾、二次癌症/心血管赔付比例均高于康惠保2.0。
还有高发中/轻症2次赔。
此外，对于30岁以上的人群，
如果选择康惠保2.0，最长只能选择20年缴费，
缴费方式较不灵活，而达尔文3号则没有这个问题。
对比必须绑定身故责任的优惠宝，
达尔文3号不仅身故责任可不选，投保限制更少，
它的重疾赔付额度和高发中/轻症2次赔的保障也让人安心。
最重要的，在价格方面“达3”也更实惠。
03
最后也啰嗦一句，
买保险，其实就是买保额。
达尔文3号重疾180%赔付比例，
无疑让更多家庭获得了高保额保障，非常值得入手。
接保司通知，达尔文3号暂定6月18日上线。
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