深扒4款增额终身寿险,最适合你的或许是这个

慧择小马老师 · 一年前 · 28069人阅读

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自从2019年底的年金停售风波开始,很多人开始关注增额终身寿险,这个险种同样可以帮助我们应对未来的低利率环境,作为穿越经济周期的财务规划手段。        

       

并且,增额终身寿险可以通过减保的方式随时拿钱出来,在实际应用中比年金险更加灵活。         

       

我从全国热销的几十种增额终身寿险中,挑选了4款来做对比,分别是:        

       

光大永明的【光明至尊】        

爱心人寿的【守护神】        

信美相互的【传家有道】        

横琴人寿【传世壹号】        

       

扒一扒,热卖的产品真的值得买吗?        

你心仪的那款真的符合自己的实际需求吗?        

哪款有隐藏的“坑”,        

哪款才是真正的现价之王?        

    

01
产品形态对比
       

    

产品的形态设计决定了产品的功能。        

       

增额终身寿险一般都支持减保和保单贷款,以便于保单里的钱能灵活取用。而支持加保的产品就更加灵活。        

       

如果你有特殊需求,比如想要通过保单设计来进行资产隔离,可以重点关注产品是否支持指定第二投保人,是否支持隔代/旁系投保。        

       

此外,还可以关注是否有附加增值服务,如养老社区、会员权益等。        

       

我们先从投保规则上分析这几款产品:        

       

投保规则对比

      

1) 光明至尊                


由光大永明承保,起投门槛比较低,不管是趸交还是年交,5000元就能投。        

       

另外值得一提的是,光明至尊可对接养老社区,由光大集团自营,条件非常不错,除了常规的住宿护理之外,还有丰富的医疗资源。         

       

保费100万以上就有资格申请,给自己储备养老金的同时,退休之后的生活也不用担忧了。如果有养老社区需求,可以考虑这款。                 

       

2) 守护神                


守护神终身寿险由爱心人寿承保,投保门槛在这几款中是最友好的
                

一是承保职业范围广,1-6类职业都能投保,        

二是健康告知也比较宽松,对被保险人只询问到了3条,        

三呢,就是起投保费很低,如果选择按年交费,1000元就能投。        

       

另外,守护神可以附加投保人豁免,如果投保人确诊了合同规定的重疾、中症、轻症,或者不幸身故/全残,后续的保费不用交了,这份保单依然能保障被保险人终身。                

       

3) 传家有道                


由信美相互承保,和热卖的“天天向上”教育金拥有的权益很像——支持港澳台、隔代、旁系投保,支持指定第二投保人,支持保险金信托,另外,由于相互制的特殊性,未来还有机会享受到信美相互的盈余分配。
                   

传家有道的缴费期限也是以上几款中最灵活的,最长可以拉长到30年,最低3000元就能起投。        

         

给孩子投保时,缴费期可以选长一些,降低缴费压力,同时也不至于压缩保单的增值空间。如果是给自己投保或者是年龄较大的人投保,就不建议把缴费期限选得太长了。                

       

4) 传世壹号                


传世壹号是以上4款中唯一支持追加的产品,如果现在手上钱不多,可以先买上,等未来有钱了再适当做追加。        

       

这款同样可以附加投保人豁免,保障期间内,投保人确诊了重疾或特定疾病,或者不幸身故,后续的保费就不用交了。        

       

不过这款也有两个不大不小的“缺点”:        

      

一是加保限制挺多:保单生效满3年且在前10年,最高20%保额/年/次,不晚于第10个保单年度。        

二是健康告知稍显严格,特别是提到了2年内的检查异常,对于亚健康人群不是很友好。            

       

02
产品利益对比
       

              

作为寿险的一种,增额终身寿险的产品利益,主要体现为基本保额、年度保额、身故保险金。        

       

然而对于大部分人来说,增额终身寿险的意义更多在于规划教育金、养老金、做现金流储备等。所以,衡量一款增额终身寿险的好坏,我们还需要关注现金价值、IRR、现金价值超过保费的时间        

       

简单解释下这几个名词的意思:         

       

现金价值:指的就是保单值多少钱,直接决定了减保或退保、保单贷款能拿到多少钱;        

  

IRR:也就是内部收益率,可以反映真实收益水平;        

    

现金价值超过保费的时间:可以简单理解为,过了这个时间节点,就算退保也不亏。        

     

兼顾到4款产品的缴费期限,我们分别用趸交/5年交/10年交来做利益演示,看看它们各自的表现如何:   


方案一:30岁男性,趸交10万                    


                   

趸交利益对比

           

如果选择趸交,以上4款产品都是在第5年这个时间,现金价值超过保费。            

             

在保单前5年,传家有道的现金价值都一路领跑,光明至尊的表现也不差。            

             

到第6年,传世壹号开始反超,一直到最后,传世壹号的现金价值都是这几款里最高的。            

             

守护神在前期的表现较弱,直到保单的第11年,现金价值才跑上来,后期一直仅次于传世壹号。            

       

方案二:30岁男性,每年交2万,交5年                    


               


           

5年交利益对比

         

如果选择5年交,传世壹号的现金价值依然领先。        

         

守护神在前期的现金价值增速相对较慢,其他3款产品的现金价值在第6年都超过保费了,守护神要多等一年。不过从长期来看,守护神在后期的增长依然值得期待,真实收益水平和传世壹号不相上下。              

方案三:30岁男性,每年交1万,交10年                    


               

  

10年交利益对比

                

如果选择10年交,表现最好的依然是传世壹号,在第9年,它的现金价值就能超过保费,并且IRR一直领先。

       

守护神在前几年表现不佳,但随着时间推移,收益也很快追上了,到后期与传世壹号相差无几。         

      

需要注意的是,现金价值和IRR会随着被保险人的年龄和保单持有时间改变,如果你需要根据自己的情况进行试算对比,可预约慧择保险咨询顾问免费咨询。        



03
投保建议和总结

                

从上面的分析可以看到,这几款产品的功能并不是互斥的,有点“各司其职”的味道,选择哪款,要看自己的具体需求。        

         

如果在意保险公司品牌,或者关注养老社区,那么可以选择光大永明的光明至尊        

         

如果是港澳台人士,选择范围就小多了,可以考虑传家有道和传世壹号        

         

如果有隔代投保或者旁系投保的需求,可以考虑传家有道,通过线下辅助投保完成操作;        

         

如果没有其他特殊需求,可以优先考虑真实收益水平较高传世壹号和守护神        

        

身体健康的朋友建议选择传世壹号;如果身体有点小问题,成功投保守护神的概率更大。        

              


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