来源：国家医疗保障局
(Ps：此文件为征求意见稿，具体改革细节要以未来政策落地为准)
这意味着我国职工医保，可能在未来迎来重大调整。
职工医保改革，牵动的是我国近 3.3 亿参保人的切身利益。
简单的说，只要你是上班族，公司给你交了社保，那这次改革就和你有关系。
那么，这次征求意见稿中透露了哪些改革信息，又有哪些变化和我们息息相关呢？
小马老师这就为你解读。
01
三个最重要的改变
征求意见稿中的主要措施内容有五项，小马老师研究后认为，与现行的政策相比，最重要的变化有三点。
重点一：门诊也可以报销了
有使用过医保的朋友应该知道，现在大部分地区，门诊产生的费用是不予报销的。只能用医保个人账户的钱支付，或者另掏腰包。
而根据征求意见的内容：
来源：国家医保局官方公众号
像糖尿病、高血压这种一般无需住院的门诊慢性病，在门诊时用的钱，未来有望纳入医保报销范围，且报销比例 50%起步。
而且未来的门诊报销范围还可能逐步扩大。
不得不说，这对相关慢性病患者是个好消息。
因为慢性病患者，往往需长期服用药物稳定病情，而这笔费用如果去看门诊，目前在大部门地区是不予报销的。
如果该改革落地，将大大降低慢病患者的负担。
有些朋友可能还有疑问，那像日常感冒发烧看门诊，以后每个地区都能报销吗？
小马老师从这份征求意见稿中并没有看出，不过实际还是要以后续政策落地情况为准，大家可以期待一下~
重点二：进入个人账户的钱缩水
鉴于许多读者可能对职工医保的机制不太了解，这里要先说下职工医保的个人账户与统筹账户。
职工医保分为两个账户：个人账户与统筹账户。
职工医保由自己和公司各交一部分钱。
现在职工医保的规定是：个人交的钱全部进入个人账户，企业交的钱部分（通常是 30%）进入个账户。
个人账户里的钱，你可以理解为在寻医问药时，可灵活支配的钱。比如，你可以用来支付门诊费用、去定点药店买药的费用、看病时的自费部分等。
而统筹账户的钱，则是统一归入一个大的统筹基金，所谓的医保报销，使用的就是这个资金池子里的钱。
而按征求意见的内容：
来源：国家医保局官方公众号
如果改革落地，企业为我们交的钱，将全部进入统筹账户。
这意味着，进入个人账户的钱会变少。
我们以广州市的职工医保为例，目前个人缴纳 2%，企业缴纳 5.5%。
假设小李月薪 5000，那他现在每月个人缴费 5000*2%=100。
单位为他缴费 5000*5.5%=275。
其中，小李自己交的 100 元全部进入个人账户，单位为他交的 275 元的 30%，也就是 82.5 元进入个人账户，合计 182.5 元。
如果未来改革落地，那将只有个人缴纳的 100 元进个人账户，单位交的 275 元全部进入统筹账户。
确实会缩水。
重点三：医保卡可以给家人刷了
现行医保政策，一个让人不太舒服的地方是：
除部分地区外，医保卡个人账户里的钱只能供持卡人自己使用。
许多年轻人身体好，没有医疗费用支出，这部分钱就只能干看着。
而家里常生病的小孩和老人，反而不能用这笔钱。
要是偷偷给家人刷的话，这个看病拿药史会记录到自己头上，未来想买商业保险，会有大麻烦。
而根据征求意见：
来源：国家医保局官方公众号
改革落地后，医保卡个人账户里的钱终于可以给家人用了。
这一点，要点个赞。
小马老师盲猜，未来保险公司与医保卡相关的核保政策，应该也会做相应调整。
02
医保这么强大，还要买医疗险吗？
总的来说，这份征求意见稿中展现的改革力度是很大的。
进入个人账户的钱将会变少，但可以给家人使用了。
更惊喜的是，以后门诊医疗费用将逐步纳入医保报销范围内，功能更强大了。
不过小马老师还是要提醒大家，医保是国家的普惠政策，侧重的是保障覆盖的广度。
但是在保障深度上就有所取舍了。
医保报销，下有起付线，上有封顶线，在报销比例和报销范围上也有局限性。
比如，据国家药品监督管理局的数据：我国国产药品共 165308 种，进口药 3750 种，合计 169058 种。
而医保可以报销的，有 2643 种，约占 1.56%。
比如一些抗癌的特效新药，未纳入医保，老百姓自费的话，压力非常大。
医保的美中不足，可以借助商业保险来弥补。
如果你现在身体条件允许，小马老师建议你给自己买一份保障全面的百万医疗险。
比如超越保2020社保内外的住院治疗费用都在报销范围内，院外购买的癌症特药也可报销。
价格便宜，30岁投保，每年只要232元。
具体可以参考这篇文章：新上线的超越保2020，保费也太便宜了吧！
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参考资料：
1、《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》
2、《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》
3、国家药品监督管理局药品数据
4、广州市阶段性减免企业社会保险费政策介绍
5、2020年1-5月医疗保险和生育保险主要指标
