这段时间，医保卡频频登上热搜。
究其原因，要从国家医保局宣布“医保改革”说起。
其中最火热的声音就是“医保卡可以全家使用”。
颇有一种“一人办卡，全家受益”的错觉。
但真的是这样吗?
1
改革后，医保卡可以与家人共用吗？
可以，但有一些条件。
为此，国务院特地发布了
《国务院办公厅关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》(以下简称意见)。
(Ps：此文件为指导意见，职工医保改革的具体细节要以未来政策落地为准)
看完之后，发现只有符合以下情况，才能“一人参保，全家受益”：
1、首先，你得确认参加的是“职工医保”
也就是工作单位给我们交的医保，而自己交的城乡居民医保、新农合都没法用。
同时，你还要保证你的“个人账户”里有钱。
因为家人只能用你医保卡“个人账户”里的钱，不能用统筹账户的钱。
简单科普下：
职工医保包含个人账户与统筹账户。
个人账户，有点像放在医保卡里的“私人存钱罐”，里面的钱是自己的；
统筹账户，有点像“班费”，里面的钱属于所有参保人。
如果爸妈、配偶、孩子要用你的医保卡，去药店买药，从个人账户里扣钱，可以；
但如果他们要用你的医保卡，去住院看病，动用统筹基金的钱，不可以。
2、其次，你只能把卡给配偶、父母、孩子使用
换句话说，其他亲戚都不行！
比如，电影《我和我的家乡》里葛优饰演的张北京，
就想把医保卡借给表舅用，其实是不可行的。
（而且涉嫌“骗保”，轻则罚款，重则判刑）
3、只能用在定点医疗机构/零售药店，
给家人买医保内的药品、医疗器械、医疗费用等
——这样看起来，医保家庭共济好像限制挺多的？
但个人账户可以“家庭共济”，还是很实用的。
毕竟，我国大部分地区规定，个人账户里的钱，只能持卡人自己使用。
结果，年轻人身体好、很少生病，
这部分钱用不上，账户的钱越来越多。
而抵抗力弱、常生病的小孩和老人，账户的钱又不够用，看病负担重。
允许“家庭共济”后，年轻人个人账户里的钱可以给自己的父母、孩子用，
避免“旱的旱死，涝的涝死”.
2
除“家庭共济”外,还有哪些重要变化？
对我们这些参加职工医保的人来说，有两个变化。
1、我们去看门诊，可以用统筹基金报销了！
用过医保的朋友都晓得，我国大多数地区的医保卡，是没法报销门诊费用的。
这部分钱，要么刷个人账户，要么自掏腰包。
改革后，高血压、糖尿病等慢性病、特殊疾病和多发常见疾病的门诊费用，也有机会通过统筹账户报销了。
而且，报销比例最低都有50% 。
这样一来，咱们的看病负担可以减轻不少。
不过呢，这次改革也有个不友好的变化……
2、个人账户的钱缩水了！
为啥缩水？
看下面这种表格，就清楚啦：
简单来说，
改革前，公司给我们交的钱，有30%进入个人账户；
改革后，公司为我们交的钱，不再进入个人账户了。
3
有医保，真的够用吗？
总的来说，这次改革挺香。
个人账户能“家庭共用”、职工医保参保人去门诊看慢性病能报销了……
但，依然没有解决“得了大病没钱治”这个难题。
——因为医保本身，就不完美。
我们先来看个数据：
国家药监局《药品监督管理统计年度报告（2020年）》
数据显示：国产药品共156355种，进口药4269种，合计160624种。
而医保可以报销的，仅有2800种，约占 1.74%。
换句话说，还有大概98.26%药品无法用医保报销，得自掏腰包。
其中，包括疗效更好、副作用小的进口药，抗癌的特效新药等。
在大病面前，医保起到的作用有限。
因为医保报销，下有起付线，上有封顶线。
而且，在报销比例和报销范围上也有局限性。
好在，对于医保力不能及的地方，我们可以借助百万医疗险+重疾险来弥补。
前者报销医疗费用，后者补偿收入中断的损失，相辅相成，更全面！
百万医疗险
与“医保”作用类似，报销医疗费用。
但跟医保相比，百万医疗险的过人之处在于它能报销自费药。
一些疗效好、价格高昂的进口药、特效药也能报销。
比如超越保2020，就很耐思。
我们这个年纪，每年花个几百块钱，就可获得高达400万保额保障。
以30岁为例，每年只要232元。
扣除免赔额、医保报销的钱后，最高可报销100%，一般的大病治疗也基本够用了。
重疾险
医保只能报销医疗费用，大病后没法工作、收入断层的问题，医保解决不了
——但重疾险可以！
只要符合合同的赔付条件，重疾险就会直接赔一笔钱。
至于这笔钱的用途，没有什么限制。
可以用来补偿因生病导致的收入中断和康复费用。
现有保障优秀重疾险也很多，比如达尔文5号荣耀版。
自带恶性肿瘤特定药品津贴，额外赔50%保额。
可选责任丰富，附加疾病关爱金后，重疾能赔160%、中症能赔90%、轻症能赔45%。
——在当前重疾险市场中，这个赔付比例算是相当高的了。
最关键的是，它的价格很划算。
总的来看，这次医保改革还是很人性化。
既充分利用了个人账户，又增加统筹账户的报销范围。
最重要的是，我们老百姓能享受实实在在的福利。
我还是非常期待这次改革的落实。
但也明白，无论医保再怎么变化，也只是基础性保障。
想要保障既好又全面，还是需要商业保险补充保障。
