“我有医保啊，还要买啥保险，浪费钱...”
前几天想给老爸买份医疗险，被怼了！
生活中，很多人认为有医保，住院治病都能报销，就不需要花钱买医疗险了。
但仅靠医保，真的够吗？
今天小马老师，就给大家详细捋捋这个问题。
01
参保率95%以上，医保到底有多好？
据国家医保局最新公布的数据显示，有13.5亿人买了医保，参保率达到95%以上。
为啥医保如此受欢迎呢？
它作为一项国家福利，是社会保障制度重要组成部分，妥妥的c位出道。
不仅价格便宜，其中城乡居民医保还有政府补贴。
如果是在职员工，自己只需交一小部分保费，剩下的钱由单位交，非常划算。
另外，医保对购买者的身体状况没有要求，即使正在生病住院，也可以买。
最重要一点，医保永不停售，即使上一年报销了十几万的费用，第二年医保依然会向你敞开大门。
虽然医保好处多多，但不可否认，因为医保的普惠性，它只能作为最基础的保障。
有很多情况，医保是保不了的。
02
医保并不是万能的，这些情况都不赔！
日常的小病小痛，医保能帮我们报销一部分，剩下自付的钱也不多，不痛不痒。
正是如此，很多人产生了一钟错觉：社保是万能的。
一旦不幸得了重病，我们可能面对的就是：两三万一晚的ICU病房，动不动就几十万的手术费……
结局就是，卖房卖车？水滴筹？轻松筹？
这是很多人在患了大病后的无奈选择，情况好的可能就少了点存款。
但一朝回到解放前，还倒欠了一屁股债，才是大部分家庭的写实。
没办法，治疗费太贵了。
而医保在大病面前，起到的作用微乎及微，因为医保有“四大限制”。
（1）起付线
只有治疗费高于起付线的部分，才能报销，否则只能自己掏钱。
在职员工，医保报销的起付线一般在每年 300~1800 元之间，各地标准不一样。
例如，深圳到外地住院的起付线是 1000 元，如果只花了 900 元，这笔钱就需要全部自费。
（2）报销额度
报销额度也有上限，也称为封顶线，超过封顶线的治疗费用，也只能自费。
总的来说，每年的报销额度范围大概在20-30万，各地要求不一样。
但这个额度对于患了重疾来说，是远远不够的。
例如，上海质子医院可治疗32种癌症，治愈率高达86%。
可并不是所有人都治得起，因为它费用贵，预计一个疗程的费用将达到31万，医保还报销不了。
（3）报销范围
除了上下“两线”的限制外，还得在“两定三目录”内，医保才能报销。
两定点：定点医院、定点药店
三目录：药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。
据2019版国家医保药品目录显示，纳入医保的药品只有2643种，包含甲类和乙类药品。
然而，登记的药品高达19万种，可以报销的药品仅占1.1%，可见医保的覆盖低。
换句话说，还有大概98.9%的药品无法用医保报销，得自掏腰包，其中包括疗效更好、副作用小的进口药。
除此之外，医保不报销第三方责任造成的医疗费用。
以热议的谭松韵妈妈被撞案为例，司机酒驾撞人后，肇事逃逸，而受害人家属称“医保没法报”。
这种情况就属于第三方责任，司机酒驾全责，医疗费用应该由司机来承担，医保不保。
（4）报销比例
不同地区的医保，在不同等级医院就医，报销比例都是不一样的。
据国家医保局在6月公布的数据显示，居民医保住院费用实际报销比例全国平均为59.7%，职工医保为75.6%，仍存在部分费用需要自费。
另外，不同药品的报销比例也是不一样的。
甲类药可100%报销；乙类药只能部分报销，有的甚至只能报销10%。
03
如何弥补医保的不足？
说了这么多，小马老师想提醒大家，如果只靠医保，是很难顶得住治疗费这座“大山”的。
而仅靠我们自己微薄的存款，更是杯水车薪。
这时候，商业保险作为一个良好补充，就很有必要了。
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重疾险+百万医疗险，前者补偿收入中断的损失，后者报销医疗费用，相辅相成，完美！
重疾险：只要符合合同约定的疾病条件，保险公司就会赔一笔钱。
至于这笔钱的用途，一般是没有限制的，相当于补偿了因生病导致中断的收入。
百万医疗险：与“医保”类似，不幸生病，看病花多少钱，就能报销多少。
比较好的产品，还能不限社保报销，一些疗效好、价格高昂的进口药、特效药也能报销。
花个几百块钱，就可获得300-600万保额保障，扣除免赔额、医保报销的钱后，最高可报销100%，一般的大病治疗也基本够用了。
04
小马总结
医保作为最基础的保障，咱们一定要优先配置上。
但如果想要给自己和家人更好的保障，医保、商业保险一个都不能少。
大家可以根据自己家庭的实际情况，配置最适合的商业保险。
