重疾险规定的病种、赔付条件、保额介绍

咱们还是把保险和点菜对比。

重疾险的每道菜，需要满足「合同规定」的重疾，「合同规定」的条件，才能赔「合同规定」的钱。

由此，它的三项主菜便是，规定的病种；规定的赔付条件；还有规定的保额。

主菜一：重疾险规定的病种

一般，重疾险涉及的高发病种，有两大类。

其一，针对成人的；其二，针对孩子的。

针对成人，有28种高发重症；11大高发轻症。孩子的话，除关注上述高发病种，还需注意16种少儿高发重症。

逐一说下。

①28种高发重疾

目前，银保监会强制规定了28种高发重症，占据了重疾理赔的95%。

这28种重症，每款重疾险产品都必须有。

因有硬性规定，保险公司对28大重疾都很守规矩。

②11大高发轻症

11大高发轻症，是重症的早期阶段。

如恶性肿瘤，即我们说的癌症，它对应轻症是轻度肿瘤或原位癌。

这11款轻症，银保监会没做规定，很多无良产品便偷工减料，少了部分病种。

为防止被坑，一定要留意这11种高发轻症。

至于「中症」，基本上是对部分「轻症」的升级，我就不展开说了。

③少儿16大高发重症

若给孩子配置专门的少儿重疾险，则需关注，16种少儿高发疾病。

自然，还需强调下。若预算有限，配置保险的顺序应该是先大人后孩子，顺序不能错。

主菜二：赔付条件

吃完第一道，发现重疾险实在寡淡无味。

上来给你来一大堆病种，密密麻麻，看都看不懂。

但这才哪到哪，更刺激的来了。

既然涉及到病种，就会对于赔付条件。28大高发重症，有银保监把持着方向，条件差不多。

但到了11大高发轻症，没人管束，画风就变了。

很多良心的产品，会降低一些，轻症的理赔条件；而劣质产品，则会偷偷填几个数据，增添理赔难度。

关于11大高发轻症理赔条件

这一块比较复杂，对于大家很不友好。

不过没关系，一般我们在测评重疾险时，若哪款产品高发轻症理赔有坑，都会着重指出，提醒大家。

这块有不懂的地方，可以问我哈~

主菜三：保额

重疾险最该关注的，即是保额。

若保额40万，得重症按100%赔付；中症赔60%；轻症30%。

在预算那一章，我对重疾险风险需求，大致做了下测算。

因个人情况不同，大家可以根据上述需求逆推，确定大致保额。

就不展开说了。

上面主菜部分，是对「赔付病种」、「赔付条件」，「赔付保额」的阐述。

这是重疾险的基础版本。

买基础版，已经能覆盖重疾的风险了。

但是，重疾险是个磨人的小妖精，不会轻而易举地停留在基础保障上。

所谓书到用时方恨少，保险亦是如此，遇到事才会发现，保额买少了。

为了不增添太多预算，最大化的提升保额，一些保险公司，出于人性化的角度，推出了许多的套餐，即重疾险的配菜。

具体的配菜呢，共分为以下几种：特定年龄额外赔；重疾多次赔。

每项保障性价比还不错，我逐一说下。

配菜一：特定年龄额外赔

从我们踏入社会，到60岁前，是人生责任最重的阶段，经不起重大风险。

特定年龄额外赔，便是针对责任最重大的时候一般是60岁前，若患重疾，可额外得到一笔保额赔偿。

一般重/中/轻的额外赔付的比例，分别是基础保额的80%/20%/10%左右。

特定年龄额外赔这个配菜，还是很香的。

用较少的钱，在特定年龄，撬动了更高的保额。

具体重中轻症的赔付比例要视产品而定。

涉及到附加项，必然会考虑性价比，特定年龄额外赔的性价比如何呢？

我以某产品为例，列举了三个方案，具体计算下。

方案一是30万保额，保终身，不加额外赔；

方案二是30万保额，保终身，加额外赔；

方案三是45万保额，保终身，不加额外赔。

那么，这三种情况，在60岁前患重症，会分别赔付多少保额呢？

若60岁前患重症。

方案一保费是3263元，会赔付30万；

方案二保费是4236元，赔54万；

方案三保费是5044元，赔40万。

如此对比，额外赔这个功能，还是比较香的。

说完特定年龄额外赔这个配菜，再谈谈重疾多次赔。

配菜二：重疾多次赔

重疾多次赔用到的概率有多大呢？

根据之前数据统计。

患重疾后，再次患重疾的概率还不小。

若不附加「重疾多次赔」，患了合同约定的病种，赔一次钱后，合同就结束了。

想让重疾险的保障更充足，可以附加重疾多次赔保障。

但重疾险有个难受的点，它把最高发的癌症统称为一个病种「恶性肿瘤-重度」。

由此，主流产品，重疾多次赔有两种方式。

第一种是同种重疾多次赔，即「癌症多次赔」。

如得了肺癌，隔几年后，无论是持续，还是新发/复发/转移，都会额外赔一笔钱。

还有一种是「不同种重疾多次赔」。

如首次患的重度脑中风，达到重疾理赔条件后，再次患了某种癌症，还会额外赔一笔钱。

若预算充足的话，建议两者都加上；

若只够加一个的话，优选考虑癌症多次赔。

其实这个保障，大家可以理解为，多叠几层护甲。

若预算充足，多几层防备，扛伤害的能力也就越强嘛。