65岁老人能买意外险吗 老人意外险怎么报销

引言

家里长辈到了65岁，不少人都会犯嘀咕：这年纪还能买上合适的意外险不？真出了意外要报销，该怎么操作呀？今天咱们就一起把这两个问题说清楚。

一.六五 岁以上还能参保吗

当然能参保，不用太担心门槛太高。很多产品都给六十五岁的老人留了投保名额，不用过分担心被拒保。

我先给你说个真实案例，王阿姨刚过完六十五岁生日，之前下楼买菜崴了脚，养了快俩月才好，儿女想着给她买份意外险，一开始怕年龄卡着买不了，问了一圈才发现，现在不少意外险都放开了年龄限制，六十五岁完全符合投保要求，最后顺顺利利投了保。

那六十五岁参保要注意哪些要求呢？大部分意外险对健康要求不严格，不像医疗险和重疾险那样，要求全身体检、查各种慢性病，只要老人能正常生活、自己能吃饭穿衣出门，基本都能买。少数对年龄宽松的产品，可能会要求做简单的健康告知，比如有没有瘫痪、有没有严重的认知障碍这类问题，只要不是这些极端情况，都能通过核保。

不同身体情况怎么挑呢？如果你家老人身体硬朗，天天跳广场舞买菜，那随便选符合年龄要求的就行，不用特意找特殊产品；要是老人有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也不用怕，意外险基本不卡这些基础病，只要正常告知，不隐瞒严重的行动障碍，都能买；要是老人已经行动不太方便，需要家人日常照顾，那可以找一些对身体健康要求更宽松的产品，这类产品也能覆盖基本的意外保障需求。

咱们买的时候怎么找符合要求的产品呢？你可以找正规保险经纪人咨询，说清楚年龄和老人的身体情况，让对方给你挑符合要求的；也可以去正规保险平台筛选，直接选年龄范围包含六十五岁的产品，再挑保障额度合适的就行。缴费都是一年一交，价格不算贵，一般几百块就能搞定，普通家庭都能承担。

还要提醒你一点，别看着年龄符合就乱买，一定要看清楚投保须知里的年龄上限，有的产品只保到六十五岁，刚好卡在你投保的节点，第二年就不能续保了，最好选年龄上限更高一点的，这样后续不用频繁换产品，也不用重新核保。

二.意外受伤能赔多少钱

这个部分要分清楚不同的责任，赔的钱对应不同的情况，不会混在一起算，大家跟着我一条一条捋就行。

首先就是大家最关心的意外医疗费用报销，也就是大家摔了碰了去医院花的钱，这块能赔多少，直接看你选的意外医疗保额，还有免赔额、报销比例三个关键点。拿我身边的真实例子说，王阿姨今年正好65岁，子女给她买的意外险，意外医疗保额是3万，免赔额是100块，社保范围内报销比例是90%，后来王阿姨下楼买菜的时候踩滑摔了，右手桡骨骨折，在社区医院做复位打石膏，加上后续换药复查，社保报销完之后自己还花了3800块，而且花的都是社保范围内的费用，那能赔的钱就是（3800-100）×90%，算下来就是3330块，基本覆盖了自己掏的钱，子女也说这笔钱花得值，本来没抱多大期望，没想到能赔这么多。

然后就是意外伤残的赔付，这块不是全赔，要按照伤残等级来给，等级越高赔得越多。还是刚才说的王阿姨，她摔了骨折之后恢复得不好，留下了轻微的活动障碍，评定了10级伤残，买的意外险意外伤残保额是20万，那就能赔20万的10%，也就是2万，这笔钱王阿姨用来请了三个月的康复护工，刚好够用，不用动自己的养老存款。

接下来是意外身故的赔付，这块就是一次性赔给受益人的全额保额，这个就不用多说，大家都能理解，买了多少保额就对应赔多少钱，65岁能买的意外险保额一般都适合家庭需求，不会太低也不会虚高，选个符合你预算的就行，不用刻意追求大保额，够用就可以。

最后还有很多人不知道的意外住院津贴，这个是额外给的，不用抵扣医疗费，只要你因为意外住院，住一天就给一天的钱，比如一天给150块，住了14天院，去掉一般都有的3天免赔，就能给（14-3）×150=1650块，这笔钱你可以用来买营养品，也可以用来付护工的饭钱，属于额外的补助，选产品的时候可以优先看看带这项责任的，实用性真的不低。

总的来说，不同责任赔的钱对应不同的用途，大家选的时候，优先把意外医疗的额度、报销范围选合适，再看伤残和身故的额度，最后再考虑津贴，顺序别乱，就能选到适合自己家老人的，也能清楚知道出事之后能拿到多少钱，不会心里没底。

三.报销需要哪些材料

先给你说最核心的材料，那就是意外就医的发票原件，这个是一定要留好的。很多人看完病随手把发票塞抽屉缝，或者洗衣服的时候忘掏出来洗烂了，到报销的时候找不到，那就得来回跑医院补开，折腾半天还不一定能顺利办成。而且发票必须是医院开出的正规收费票据，那种个人开的手写收据是不算数的，这点一定要记牢。

除了发票，你还得准备好完整的费用明细清单。这个清单不是随便一张纸条就行，得是医院收费处打印出来，上面写清楚每一笔费用的项目，比如检查费花了多少、药费花了多少、床位费收了多少，每一项都要标注清楚，保险公司要对着清单核对，哪些属于赔付范围，哪些不在，都得对着清单算。要是你只拿发票没拿清单，保险公司也没办法给你核算报销金额，还是得让你回去补，提前准备好能省好多事。

接下来是医院出具的诊断证明，这个也不能少。诊断证明得有主治医生的签字，还要盖医院的诊断证明专用章，不能是医生随便写个纸条签个名就完了，章是必须要有的。诊断证明上要写清楚你这次受伤是不是意外导致的，比如是走路滑倒摔的，还是被东西砸到的，这些信息都会写在上面，保险公司要确认你这次的事故符合意外险的赔付要求，不然连你的事故性质都没法确认，肯定没办法顺利给你报销。

如果老人是因为意外骨折之类的情况做了手术，或者住了好几天院，那还得准备好住院的出院小结。出院小结是你出院的时候医院给的，上面写清楚了你入院的时候是什么情况，做了什么检查，用了什么药，做了什么治疗，出院的时候恢复的怎么样，后续有什么注意事项。这个材料保险公司要用来确认你的整个治疗过程是不是和这次意外有关，有没有其他旧疾混在里面，所以一定要收好，别出院的时候忘在医院没拿。

最后还有两样东西也别漏：一样是受益人的身份证和银行卡，身份证要复印好，银行卡要确认是一类卡，能正常收转账；如果是子女帮老人申请报销，还得准备好子女的身份证，还有能证明你和老人关系的材料，户口本或者正规的关系证明就行。还有一点要提醒你，所有材料最好自己提前复印一份留底，万一邮寄的时候弄丢了，你手里还有备份，不至于手忙脚乱重新办。就拿之前说的老张例子来说，当时他闺女提前把所有材料都整理好，复印留底之后一起递给保险公司，不到一周报销款就打到卡里了，根本没多折腾。

图片来源：unsplash

四.怎么选适合老人的方案

先看投保门槛。65岁老人大多身体会有点基础问题，别挑需要复杂体检的产品，选健康告知宽松的，只要老人能正常行走、生活能自理基本都能买，别花冤枉时间在不符合要求的产品上。

其次优先带意外医疗责任的。咱们给老人买意外险，核心就是管平时摔了碰了去医院看病的花费，不是只盯着身故全残的保障。身故全残保额不用挑太高，一万到十万就够，重点把意外医疗的额度选高一点，额度越高，看病花得多也能报，不用心疼钱。

一定要注意有没有包含医保外用药。举个例子，上个月小区李阿姨下楼买菜滑倒崴了脚，韧带撕裂需要用进口支具，这个支具不在医保范围内，如果李阿姨买的意外险不报自费药，那这小两千块就得自己掏；如果买的时候特意选了包含自费药的，这笔钱就能按比例报，能帮家里省下不少开支。

关注额外的专属保障。不少老人意外险会带意外骨折津贴、关节脱位津贴这类保障，这个对老年人太实用了。就拿我家楼下王叔来说，去年冬天出门遛弯摔了股骨骨折，躺床上休养了三个月，买的意外险每天给八十块的住院津贴，加上一次性的骨折津贴，一共领了小八千，刚好够付请护工的部分开销，不用自己全担着。

说说价格和缴费。老人意外险大多都是一年一交，没有长期缴费的压力，每年续保就行，保费一般也就一百多到三百多，这个价位大部分家庭都能承担，根据自己的经济情况选就行。经济条件一般选一百多、意外医疗额度两万、带基础自费药保障的就够用；预算充足点可以选三百多，意外医疗额度到五万，还带各项津贴保障，保障更全一些。最后别忘了看免责条款，比如像高原反应、个人故意摔倒这类明确不赔的内容，提前弄清楚，别等理赔的时候出纠纷。

结语

这下你肯定清楚啦，65岁的老人当然能买意外险，只要找对符合投保年龄的产品就行，不用太担心门槛问题。真要是老人遇上磕磕碰碰意外受伤，先把医院给的所有单据都收好，按保险公司要求提交材料申请，就能按规则拿到报销款了。大家可以根据自家的经济情况选，预算宽松就选带医保外用药保障的，普通预算选免赔额低、医疗限额够用的也合适，花不多的钱就能给老人添份实在保障，家里人也更踏实。

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