意外险终身要交多少钱 商业意外险可以买多份吗

引言

是不是一提起意外险就犯愁？不知道终身要花多少钱，又能不能买好几份？你想问的这两个问题，本文都给你讲清楚。

一. 保费随年龄变化吗

整体来看，意外险保费会随着被保险人年龄增长逐渐上涨，不同年龄的风险等级不一样，定价自然会有差异。

20岁到40岁这个阶段，大多数人身体素质好，日常发生意外后恢复能力也不错，风险等级相对更低，这个年龄段买终身意外险，每年缴费不会太贵。拿一个刚工作两年的28岁上班族举例子，他预算不多，只想要基础的意外身故和医疗保障，选合适的终身意外险，每年只需要交三百多块钱，分摊到每个月也就不到三十块，对刚步入社会、存款不多的年轻人来说，完全能负担得起。建议这个年龄段的朋友，如果日常通勤或者工作有一定意外风险，可以把保额选高一点，每年多花一百多块，就能把意外身故保额提几十万，性价比很不错。

到了40岁到60岁这个阶段，身体机能开始下降，意外发生概率会比年轻时候高一些，保费也会跟着涨一点。还是拿男性来举例，同样的保障责任，45岁买终身意外险，每年大概需要交六百块左右，比二十多岁的时候贵了不到一倍，但这个年龄段大多数人已经有了稳定收入，负担这个费用也不算难。建议这个年龄段的朋友，优先关注意外医疗的保障责任，不用一味追求过高的身故保额，把意外医疗的报销额度、报销范围放宽一些，对自己来说实用性更强。

超过60岁之后，意外摔跤、磕碰的概率会明显升高，保险公司承担的风险更高，所以保费会涨得更多。有一位62岁的叔叔，想给自己买一份终身意外险，同样的基础保障责任，每年需要交一千两百块左右，比年轻人贵了两倍还多。而且很多终身意外险对投保年龄有要求，超过65岁之后，大部分产品都没法买了。建议打算买终身意外险的朋友，尽量在年轻、身体健康的时候投保，不仅能选到更多产品，还能锁定更低的保费，长期缴费下来能省不少钱。

不同健康条件也会影响保费，如果身体有一些小异常，部分产品会适当上浮一点保费，整体上浮幅度不会太大，还是在可接受范围内。如果预算有限，也可以选择月缴的缴费方式，把每年的保费分摊到每个月交，能减轻当下的经济压力。经济条件宽松的话，可以选择一次性缴清，整体算下来总保费会比年交少一些。

二. 多份保单能一起赔吗

不同类型的保障责任，理赔规则不一样，别听销售瞎忽悠，直接给你说干货。

第一，身故和伤残责任，买多份肯定能叠加赔。我之前接触过一位做外卖配送的大哥，他知道自己日常跑单风险比普通上班族高，担心一份意外险保额不够给家里留的保障不足，先后在三家保险公司买了不同的商业意外险，加起来身故伤残总保额有两百万。后来他送餐途中发生意外，符合理赔条件，三家公司都按合同约定赔了对应额度，这笔钱给他家里还房贷、供孩子读书帮了大忙，这就是多买几份叠加赔付的作用。

第二，意外医疗责任不能叠加报销，只能按实际花费的医疗费来补，总共报销的钱不会超过你实际花出去的钱。举个例子，你摔了胳膊去医院治疗，总共花了八千块，其中医保报了三千，剩下五千需要自己掏。如果你买了两份意外险，每份意外医疗额度都是一万，那你最多只能从两份意外险里报完这剩下的五千，不可能两份各给你报五千，最后拿到一万报销款，这个规则一定要记清楚，别白花冤枉钱买多余的保额。

有一种特殊情况要提醒你，如果你买的两份意外险，一份是单位给你买的团体意外险，一份是你自己买的个人商业意外险，这种情况也符合上面说的规则：身故伤残可以叠加赔，意外医疗还是不能重复报。之前有个上班族，公司给他买了团体意外险，他自己又买了一份个人意外险，后来下楼崴脚骨折花了六千多，医保报了两千，剩下四千他先找公司的团体意外险报了三千，剩下一千再找自己买的个人意外险报，刚好报完，不用自己掏钱，但如果他想找两家各报四千，那肯定是不行的。

给大家说几个可操作的实用建议：如果你是经常在外跑业务、做户外作业的朋友，想要更高的身故伤残保障，完全可以买多份意外险叠加，总保额能满足你的需求就行，不用怕重复买了不赔。如果你只是想要提升意外医疗的报销待遇，没必要买多份，挑一款报销范围包含自费药、免赔额低的产品就够了，多买也不会多报，浪费保费。如果已经有单位的团体意外险，也可以再给自己补充一份个人意外险，叠加身故伤残保额，这样保障会更充足。

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三. 老年人投保要看啥

先把意外医疗的额度放在选品的第一位。老年人身体骨密度下降，稍微磕碰就容易出问题，小到擦破缝针，大到骨折手术，治疗花的钱不算少，所以意外医疗额度尽量选高一点的，别盯着每年省几十块钱买低额度的产品，真出事的时候不够赔，买了也帮不上大忙。

其次要盯着免赔额和报销范围看。尽量选免赔额低，甚至0免赔的产品，很多一两百块的产品都能做到这点，不用多花冤枉钱。另外，最好选能覆盖社保外用药的，比如骨折要用的进口钢板、一些外用的止痛促愈合药物，很多都不在社保报销范围内，如果意外险能报这部分，能帮家里省不少开支。我家楼下张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，股骨骨裂，当时选的意外险就不能报进口钢板，最后这小一万块钱只能自己掏，要是当初选的时候多留意这点，就能省下这笔开销。

接着要看有没有针对老年人高发意外的额外保障或者津贴。比如很多产品会额外给骨折、关节脱位给一次性补偿金，还有的会给住院津贴，住一天院补几十到一百多，这笔钱不管你有没有别的报销，都能直接拿，可以用来付护工费、买营养品，实用性很强。还是刚才说的张阿姨，同病房的李阿姨买的意外险就带住院津贴，每天补100块，李阿姨住了21天院，拿到两千多补贴，刚好付了护工的餐费和自己的营养费，相当于没花这部分钱，减轻了不少子女的负担。

然后要注意投保年龄和健康告知。很多终身意外险对最高投保年龄有限制，一般超过65岁能选的产品就不多了，超过80岁可选的更少，如果家里老人符合投保年龄，尽早配置，别等到年龄超了买不了再后悔。另外，老年人多多少少有点基础病，尽量选健康告知宽松的产品，不用特意挑要求多的，只要符合告知要求就能买，不用特意隐瞒病情，不符合就换一款，别给自己留下理赔隐患。

最后要结合家庭经济条件选缴费和保障。如果预算比较充足，可以选一次性缴清保费的终身款，后续不用每年操心缴费的事，也不会出现忘记缴费失效的问题；如果预算有限，也可以选年交的方式，每年只需要花几百块，不会造成太大的经济压力。不管选哪种，都要先把核心的意外医疗保障做足，再考虑其他额外责任，别为了一些没用的附加责任多花钱，本末倒置就不好了。

结语

总结一下，终身意外险的保费没有固定数值，会跟着你的年龄、保障额度和保障范围变化，一般预算不高可以选年交，分摊下来每年几百到几千都能选，不同经济情况的朋友都能找到适合自己的档位；至于买多份商业意外险，身故和伤残的赔付是可以叠加拿的，但意外医疗只能报销实际支出的费用，不会重复赔付，要是你担心保额不够，可以搭配一份高身故伤残额度的产品和一份带不错意外医疗责任的产品，不同年龄的朋友按需调整就行，年轻人可以侧重高伤残额度，老年人可以优先抓意外医疗和住院津贴保障。

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