一年期意外险怎么买 二百万意外险多少钱一年

引言

你是不是经常刷到各种意外险广告，却还搞不懂到底怎么挑适合自己的一年期意外险？想买高点保额，两百万额度一年要花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚讲明白。

一. 两百万元保额大致花费

不同人群买两百万保额的一年期意外险，价格差异比你想的大，主要和你的职业类别、年龄挂钩，咱们直接说干货。

如果你是1-3类常见职业，比如办公室职员、教师、普通商户营业员、快递分拣员这类日常不接触高风险工具的，二十岁到四十岁之间，年交保费基本在三百到六百元区间浮动。拿我身边的例子来说，28岁做行政的女生，前段时间刚买完，两百万保额一年只花了三百二十多块，平均下来每个月不到三十块，差不多一杯奶茶钱，哪怕刚工作收入不高，也完全能承担。

年龄超过五十岁之后，价格会上涨一些，毕竟年龄大了发生意外的概率会更高，五十到六十岁的1-3类职业人群，两百万保额一年保费大概在六百元到九百元之间。比如我邻居张阿姨，56岁退休在家，平时就是跳跳广场舞接孙子，属于低风险职业，她买的两百万保额一年交了七百一十块，对比年轻人贵了一些，但放在整个意外险市场里，这个价格依然不算高，大部分普通家庭都能拿得出来。

如果你从事的是4类职业，比如装修工人、货运司机、户外导游这类有一定风险的职业，价格会再上浮一两百块。就拿经常跑同城货运的王叔来说，他今年42岁，买两百万保额的一年期意外险，一年交了六百八十块，比同年龄坐办公室的同事贵了一百多，但能正常承保就已经满足需求，毕竟很多低价位产品不接受这类职业投保。

如果是5-6类更高风险的职业，比如建筑工人、高空作业人员，能承保两百万保额的产品本身不多，价格也会更高一些，一般一年要一千元到一千五百元左右。不少这类职业的朋友会担心价格太贵承担不起，其实分摊到每个月也就一百块上下，比起出事之后自己承担几十万的治疗费，这个花费还是很值得的。

最后给大家提个实用建议，不用一味追求超低价格，要看价格对应的保障责任是不是匹配你的职业，有些特别便宜的两百万意外险，会把你从事的职业列为免责，买了也赔不了，白花冤枉钱。先确认自己的职业能买，再对比价格就可以。

二. 核心责任别只看身故

很多朋友买意外险的时候，第一反应就盯着身故保额看，觉得额度越高越好，完全忽略了意外医疗的责任，这其实是很大的误区。咱们普通人日常遇到的意外，大多是磕磕碰碰、扭伤骨折这类小意外，很少会碰到危及生命的大意外，用到意外医疗的概率，比用到身故责任的概率高太多了，意外医疗才是咱们平时用得最多的保障，必须重点看。

首先，一定要看报销范围，有没有不限社保用药。如果只保社保内用药，那你受伤之后，医生给你开的进口耗材、进口药，就都得自己掏钱。之前有位30岁的王先生，下楼买早点踩空崴了脚，骨折之后需要打固定钢钉，国产钢钉几千块，进口钢钉稳固性好副作用小，要一万八，他买的意外险只报社保内，这一万八一分都报不了，最后只能选了便宜的国产钢钉，后续恢复还多花了大几千的康复费，算下来自己掏了两万多，本来以为买了保险就有保障，结果因为没看清报销范围，还是花了不少冤枉钱。

然后，要看免赔额和报销比例。市面上不少意外险的意外医疗，会设100块或者几百块的免赔额，免赔额就是得你自己掏钱的部分，剩下的再按比例报。同等价格下，肯定选免赔额越低、报销比例越高的，最好能选0免赔、报销比例在90%以上的，这样自己掏的钱才少。比如同样是两万额度的意外医疗，一款是0免赔、90%报销，另一款是100免赔、80%报销，你花了一万块的医疗费，第一款能报9000，自己掏1000；第二款只能报7920，自己要掏2080，差了小一千块，差别还是挺大的。

还要注意看看有没有住院津贴。如果因为意外需要住院，每天会给你一笔固定的津贴，用来弥补你住院期间的误工费、餐费这类开销，虽然钱不多，但聊胜于无，能减轻一点生活压力。比如住院一周，每天给100块津贴，就是700块，差不多够覆盖住院期间的餐费和打车费了，选产品的时候，同等条件下，能附带住院津贴当然更好。

最后要提醒大家，别为了拉高身故保额，就牺牲意外医疗的保障。如果你预算有限，宁愿把身故保额降一点，也要把意外医疗的责任配好，毕竟咱们买保险是为了应对日常的风险，够用、好用才是最重要的，别光盯着身故额度好看，真出事的时候用不上，再高的额度也没用。

图片来源：unsplash

三. 骑行者案例理赔经过

28岁的小王是杭州的一名互联网公司运营，家离公司三公里，每天都骑共享单车上下班，逢周末还会约朋友骑去郊外绿道休闲，小王觉得自己骑行技术好，一直没把意外当回事，之前只买了一份一百万保额的一年期意外险，意外医疗额度只有一万，还是仅限社保内用药。

去年夏天一个早高峰，小王过斑马线的时候被一辆抢行的电动车剐蹭，连人带车摔出去，膝盖着地粉碎性骨折，需要做手术固定，医生说如果用国产钢钉，社保可以报销大部分，进口钢钉固定效果更好排异反应小，但费用要一万二，全得自掏腰包。

肇事电动车主本身家境不好，只赔了小王八千块就拿不出更多钱了，小王回头找自己的意外险报销，结果一看条款，意外医疗只报社保范围内的费用，进口钢钉一分都报不了，加上住院、康复的其他杂费，小王自己掏了快一万八，心疼得不行，这才知道自己之前买的意外险，根本没踩中自己的需求点。

伤好之后小王重新挑了一年期意外险，加了保额到两百万，特意选了不限社保用药、意外医疗额度五万的，还附加了合理的猝死责任，一年下来保费只比之前多花了不到两百块，身边很多同样天天骑车上下班的朋友问他，他都劝大家一定要改配置。

不少天天骑车通勤、休闲骑行的朋友，跟之前的小王想法一样，觉得自己天天骑车没出过事，买意外险只看身故保额，不关注意外医疗，真出事才发现，大部分骑行意外都是摔伤扭伤这类需要治疗的小意外，很少直接触发身故责任，这时候意外医疗的报销范围比高身故保额还实用。

如果你也是长期骑车出行，买一年期意外险的时候，优先把意外医疗的不限社保责任选上，根据自己的经济情况调高意外医疗额度，再把身故伤残保额补到两百万，花不了几个钱，真出事就能帮你省一大笔自付费用。

四. 投保前健康告知要点

一年期意外险和健康类保险不同，大多不会设置严格的健康告知，但这不代表不需要留意，也不能随便瞎填。不少人觉得意外险保的是外来突发意外，和身体健康没关系，干脆直接勾选“所有健康异常都没有”，这种做法反而容易踩坑。

先问清楚自己的身体状况，有没有之前确诊过的重大疾病，或者正在住院治疗的慢性病。大部分意外险只要求你没有重度残疾、没有瘫痪这类会大幅提升意外风险的状况，普通的高血压、糖尿病，只要控制稳定，基本都能正常投保。

遇到不问健康状况的产品，也别直接放松警惕。这类产品大多会在免责条款里写清楚：因为自身疾病引发的意外不赔。比如你本身有严重的心脏疾病，走路的时候突发心梗摔倒受伤，这种情况保险公司会认定受伤原因是疾病发作，不会按照意外来赔付，如果你提前说清楚自己的病史，也能提前判断这个产品适不适合你。

拿实际案例来说，王大叔今年58岁，之前确诊过脑溢血，治疗后留下了轻微的行动不便，他买意外险的时候觉得反正意外险保意外，就没填这个病史。后来他出门买菜因为腿脚不利索摔倒骨折，申请理赔的时候，保险公司调出了他之前的住院记录，认定因为他隐瞒了影响承保决定的身体状况，最终拒赔了。要是王大叔提前如实告知，就能选对接受这种情况的产品，也不会白花保费还拿不到赔偿。

给大家说几个可操作的要点：有健康告知的，问到的项目就如实回答，没问到的不用主动说；要是身体有一些小异常，比如轻度脂肪肝、结节，大部分意外险都不会卡，可以放心投保；要是身体有比较严重的病史，直接找不用健康告知但免责条款清晰的产品，别隐瞒，避免最后理赔出问题。

结语

总结一下，一年期意外险买起来很简单，先确定自己的职业符合投保要求，再优先挑包含不限社保意外医疗责任、免责条款清晰的产品，保额可以根据自己的负债、家庭责任选，日常通勤打工两百万额度很够用。从价格来看，普通一二类职业买两百万保额的一年期意外险，大多几百块就能搞定，不管刚工作的年轻人还是上有老下有小的中年朋友，只要预算不多也能配够足额保障，记住买前核对清楚条款要求，如实做好健康告知，就能买到合适的保障啦。

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