投保高额保险 风险把关不容易

　　【摘要】随着高额保险不断频现，相应的也给保险公司带来了棘手的问题，投保高额保险，风险把关不容易。

　　不过，大单虽好，却不是人人都能买，就算是个准“富二代”主动去投保高额保险，保险公司以及再保险公司在承保时也会对其自身资产、道德风险等进行一系列把关。

　　平安保险北京分公司业务员李红燕告诉媒体，如果保额超过50万元，保险公司会要求投保人体检、填写详细个人信息，并且还会做相应的调查，若是企业主，甚至需要提供企业资产损益表。这些举措主要是为了控制风险，核实被保险人是否值这个身价、投保人月入是否有能力缴保费。核保人员提醒,一张年交保费过百万或者保额过亿元的保单需要严格的健康财务审核,包括详细的投保人身体状况检查、财务状况核查,提供相关的资产证明,年收入证明或者家庭资产评估,一旦发现有何风险,再保公司都会提出加费的可能性。“如果一个清洁工买100万元保额的保险，那肯定不行，因为一个清洁工不太可能有这个身价。”但她表示，如果购买理财型产品就不需要这么多核查。

　　正因为高额寿险的首要目标是保全资产安全，所以其本身的保险保障功能体现则相对较弱，所包括的风险保障较低，有时甚至比不过普通的寿险产品。险企内部人士表示,“这是因为富人险多半是分红险,而分红险相比传统的保障型险种有投资功能,保障的比例则要小,因此富人险在意外或身故时受益人领取的保险金会少。”过亿元的保额,很少有险企会担当这个风险去承保其身故保障,因为存在道德风险等太多不确定因素,而资产传承类产品,险企本身承担的风险较低。有寿险人士表示：“主要是固定收益加分红收益,固定收益是客户投入多少保费,险企在赔付这一块就赔付100%或者105%的金额给客户,而分红收益则以险企当年的投资收益为准,是浮动的。不过不少投保人只在乎资金的安全和保本,并不看重产品本身的赚钱功能。”

　　有人担心，有些巨额保险是否是一种洗黑钱的途径？深圳一位资深业内人士称，现在监管机构的反洗钱规定，要求大额保单向监管机构报备。有规定明确显示，“只要可以证明投保人是用违法所得购买保单的，从法律上、理论上讲均可冻结保单。”

　　慧择提示：通过以上信息我们可以知道，保险公司以及再保险公司在承保时也会对其自身资产、道德风险等进行一系列把关。