旅游意外险一头热一头冷

     这回军事政变的泰国，也是世界尤其是中国公民出境游的最大目的地。尽管从泰国人到外国游客都没有为这场和平政变付出血的代价，但不久前一名中国游客在泰国南部被炸伤，仍然让境外旅游保险再次成为旅游和保险界关注的焦点。

　　双保险

　　据了解，目前中国游客境外旅游获得保险保障主要有两种方式：旅行社投保的旅行社责任险和游客投保的旅游意外险。

　　两种保险承保的范围大相径庭，旅行社责任险更像是旅行社为自己拧上的"保险丝"，承保的范围是因旅行社的过失对游客造成的损失。

　　也就是说，如果游客的受伤或遇难是由旅行社直接造成的，将会得到保险公司的赔偿；换而言之，一旦遇到类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动造成游客伤害时，保险公司可以拒绝赔偿。

　　因此，人保财险责任信用险部总经理伊生建议，这根"保险丝"对游客来说十分脆弱，在旅行社为自己拧上"保险丝"的同时，游客还应为自己也系上一条结实的"安全带"，投保一份意外险，用"双保险"保平安。

　　据介绍，与强制的旅行社责任险不同的是，境外旅游意外险于商业保险，游客可自愿购买，它的保障范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失。

　　但值得注意的是，目前仅有太平洋寿险公司把恐怖袭击纳入承保范围，其他保险公司尚未开展这项服务。

　　一头热

　　能够转嫁境外旅游风险的境外旅游意外险，并未引起国内游客的重视。据国家旅游局统计，中国公民出游投保旅游意外险的比率只有10%至20%，散客主动投保的更是不到5 %。

　　据业内人士介绍，相比昂贵的出国费用，目前出境游的保费价格并不高。以国寿为例，7 天期泰国游的意外保险保费仅为140 元，而旅行社的旅游报价在4000元左右。

　　尽管保费不贵，却出现了保险公司"一头热"的现象。

　　国家旅游局有关人士解释说，游客很少购买意外险，一方面因为多数游客抱有侥幸心理，认为出游就几天时间，不大可能有事；另一方面是许多游客根本就没有搞清旅行社责任险和旅游意外险的区别及各自的理赔范围，误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。

　　实际上，游客境外游时，面临的困难要比国内游大得多。一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况，尤其是遇到地震、海啸、恐怖事件等不可抗拒的灾害时。

　　跨国合作保援一体

　　伴随着逐年升温的境外游，保险公司的产品亦在不断升级中，境外旅游保险正在实现"想游客所想，急游客所急"。

　　就在今年"五一"黄金周期间，新华保险联手国际救援中心(SOS )对一位在法国里昂滑雪发生意外，头颅严重受伤的游客，成功实施境外紧急救援。

　　据了解，中国已有20多家保险公司与SOS 建立了合作关系。新华人寿副总经理李树义认为，与传统的保险业务相比，保险公司有效地利用SOS 在全球铺设的救助网络，使保险服务集"保险"与"救援"于一体，将一般事后理赔向前延伸，提前至事发阶段，做到在游客出险的第一时间雪中送炭。

　　但专家也提醒消费者，境外急难援助实际上是购买保险产品时的一项增值服务，虽然各家保险公司打出"免费"的口号，但具体到需要转院、包机之类的救援，哪些服务是"免费"，哪些服务是"自费"，需要看清楚保险免责条款。