旅游保险大杂烩

针对游客不同的旅游方式，本期我们特别为他们量身定制了旅游保险计划。游客可根据自己的出游计划，对号入座购买。

　　自助游

　　适合人群：结伴小团队

　　风险指数：★★★★

　　险种推荐：人保财险“任我游（自助式）保险”

　　出险对策：第一时间向保险公司报案

　　在每年数以万计的游客中，较多为二十出头的年轻人，他们通常不喜欢跟着旅行团旅游，而是选择三五成群、结伴出游，从交通工具、住宿到饮食通通实行自助。那么，他们所遇到的风险和需要的保障又有何不同呢？

　　让我们以平安人寿的这款“一路平安之旅”保险卡举例说明。该保险卡包括了民航飞机、火车、轮船、汽车等4种交通工具的意外伤害保障，保额为8万元人民币，特别适合自助游的游客。游客只需花3.5元就能得到32万元的保障。在保险期限内，被保险人因乘坐商业营运的汽车、轮船、火车或飞机4种交通工具而发生的意外伤害事故，导致身故或残疾的，均可按《平安交通团体意外伤害保险条款》的规定给付意外身故或意外残疾保险金。

　　事实上，对于自助游者来说，保障路上行程和目的地出游的安全是最重要的。推荐一款可在网上投保的人保财险的“任我游（自助式）保险”，每人只需要缴纳20元保费。在旅行期间，出行者乘坐飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等交通工具时，若因交通事故受到伤害，均可得到意外伤害保险金。

　　自助旅游，自己解决住宿是免不了的，而住宿期间，突如其来的情况总是难以预测。“住宿旅客人身保险”为您提供这一方面的保障。该保险每份保费为1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元；二为住宿旅客见义勇为保险金1万元；三为旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。

　　在保险期限内，旅客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等，保险公司按不同标准支付保险金。

　　自驾游

　　适合人群：有车一族

　　风险指数：★★★★

　　险种推荐：太平人寿“中联车盟自驾车意外伤害保险”

　　出险对策：除身份证、保单正本外，务必随身携带行驶本和驾驶证

　　自驾车出游近两年已悄然成为一种时尚。摆脱跟团游的繁琐，自驾游的感觉无比轻松自由。但由于自驾车旅游存在个性化、机动性等不确定因素，人和车都有一定风险。自驾车出游除了会面临日常行车的风险以外，还有一些特殊的风险：驾车人对远途复杂的路况不熟悉，导致碰撞、颠覆事故发生的概率高；黄金周旅游线路较为拥挤，刮蹭概率高；高速公路上重大交通事故发生概率较高；停车场所不固定，盗抢概率高；在山路行驶中如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率相对较高；自驾车出游人员面临的意外伤害风险增大。

　　目前大多数旅游意外保险只面向团体客户，对于自助旅游的个人暂不承保。但保险商家已看到这一市场的需求，陆续推出了各自的自驾车保险，比如太平洋寿险推出的“世纪行人身意外伤害保险B款”、人保的“综合性自驾游保险”，太平人寿北京分公司的“中联车盟自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。

　　自己和“爱车”的保险，游客都要买足。首先，要给车上足保险，车辆行驶在外，建议驾车一族购买全车盗抢险，花100元左右即可投保一个月的全车盗抢险；如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约150元，可以每天赔付200元，弥补旅游期间车辆损坏造成的损失。

　　除了车的意外，人身意外险也是重中之重。消费者可以根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。在此推荐太平人寿与中联车盟联合推出的“自驾车意外伤害保险”。这份保险将驾驶旅游过程中的两个风险环节———自驾车过程中的风险和游客在旅游过程中的风险结合在一起，分为短途和长途两种，被保险人只要付出20元或40元，就可获得5天或10天的意外伤害保险或意外伤害医疗保险。这一险种面对驾驶人和乘客，如果出游时间较长可以累计购买。

　　需要提醒自驾游一族的是，自驾游前，一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，行车区域范围比较广的车主，在选择车险时要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆无论在何处出险，保险公司都能及时提供理赔服务。

　　境外游

　　适合人群：喜好境外风光者

　　风险指数：★★★★

　　险种推荐：中意人寿“境外旅行意外伤害保险及紧急救援医疗保险”

　　出险对策：求助国际救援中心

　　记者从沪上各大旅行社了解到，今年欧洲游、东南亚游的热度丝毫不亚于境内游，由于出境游的价格相比以前便宜，不少游客已经提前预订出境旅游的名额。但由于语言不通、人生地不熟的关系，游客在境外发生意外的可能性大于境内，一旦遭遇险情，及早得到救助的概率也小于境内。

　　对于出境旅游的游客，购买24小时全球紧急救援保障的保险是必备的项目。保险公司一般都有旅游救助保险，它是由保险公司与国际救援中心联合推出的。该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。游客无论在境外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。

　　在此推荐以下几个险种：太平洋人寿出国人员意外伤害险A和B款、中国人寿出境人员意外伤害保险、友邦“境外旅行意外伤害保险”、平安“海外旅行平安卡”、安联大众“联众境外旅行保险”、中意人寿“境外旅行意外伤害保险及紧急救援医疗保险”等。

　　以中保康联“海外旅行外汇保险计划”为例，该保险是境内惟一的外汇投保、外汇赔付的境外旅行保险。该险种属于综合境外保险计划，可为被保险人提供人身保险和境外紧急医疗保险服务。只要持有保险卡，所有的紧急救援和医疗费用可由当地的救援机构垫付。

　　目前，境内多数保险公司都与境外救援机构推出了境外紧急救援服务。比如中国人寿、太平洋寿险、安联大众、泰康人寿等公司都与SOS、安盛国际救援、优普环球救援等国际知名救援机构合作。

　　一旦保户在境外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。这类保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司购买。

　　目前保险公司在提供境外紧急援助特别是医疗援助时，除了个别保险公司要求客户对在境外发生的医疗费用“先自付后理赔”之外，都突破了“消费者先垫付，保险公司再理赔”的方式，而是由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回来后再由保险公司和消费者“结账”。

　　对于携带未成年子女同行的游客而言，购买保险时也相对划算，因为一些保险公司都会在大人购买保险的前提下，赠送1至2名未成年子女的境外旅行意外伤害或医疗保险。

　　由于各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，消费者在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款，根据自身的经济条件和实际需求，购买适合自己的境外旅行意外伤害或医疗保险。

　　比如，计划去欧洲“申根”国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。

　　跟团游

　　适合人群：年龄偏大者

　　风险指数：★★★

　　险种推荐：太平洋人寿“世纪行”保险产品

　　出险对策：可先与旅行社商量后再报案

　　相对其他旅游方式，跟团游的风险最小，较适合中老年旅行者。在此建议准备跟团游的游客，购买一份人身意外伤害保险。虽然按照相关规定，旅行社必须投保旅行社责任险，但这并不代表旅行社为旅客出游期间发生的任何意外提供保障，如果游客在自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责。因此，购买人身意外伤害保险，显得格外重要。

　　消费者在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。因为有的产品只保障意外身故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。建议消费者购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

　　如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品，这样就避免了分次购买的麻烦；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害保险，该保险范围分旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额分别为15万元和5万元，而游客所需支付的保费仅为5天期20元，10天期30元。

　　目前，市面上可供选择的人身意外伤害保险不胜枚举。如中国人寿的个人旅游意外伤害险、太平洋寿险的“世纪行”、泰康人寿的旅游保障卡、中宏人寿安行意外伤害险等。

　　需要提醒跟团游游客的是，在很多人身意外险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，游客在购买旅行保险时一定要注意这些项目是否在保障范围内。

　　一旦跟团游的游客发生异地出险，可在与旅行社商量后迅速拨打保险公司服务电话，向保险公司在出险地的分支机构报案，报案时需持保险相关单证，当地公司会迅速提供理赔服务。

　　探险游

　　适合人群：“驴友”一族

　　风险指数：★★★★★

　　险种推荐：美亚“伴你遨游”系列保险产品

　　出险对策：一旦出险，及时通知游客探险所在地的管理人员，并向保险公司报案。

　　不知何时起，人们喜欢把旅游爱好者称为“驴友”。“冒险＋新奇”，是近两年很多“驴友”的口号，他们酷爱冒险，喜欢刺激。他们出没的地方，除了新鲜、有趣以外，最好是很少人去。这也是近年来“探险游”、“惊险游”走热的一大主因。可以说，“驴友”出游所面临的风险难以想象，被困景点，或失踪、遇难的新闻时有耳闻。相比一般游客而言，他们更需要一份为他们特别设计的保险。

　　普通的旅游意外伤害保险显然无法满足“驴友”的需求，因为，在这些保单中，探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。但在仔细比较各家保险公司产品时，你会发现，在一些特殊情况下，某些公司的险种是可以包含这些刺激型运动项目的。所以，消费者务必睁大眼睛仔细挑选。

　　在此，向消费者推荐美国美亚保险公司的“伴你遨游”系列旅游保险产品，包括境外游保险、境内游保险和留学生保险等。其中，美亚境内游保险是境内首个承保包含蹦极、攀岩、潜水、滑雪等热门业余运动的旅游保险，而且它还提供24小时的紧急运送和救援。

　　其实，滑雪、蹦极等高危险性运动，某些保险公司在特定环境下也可以进行投保，但要在标准保费的基础上加收一定费用。

　　比如，如果在太平洋人寿为滑雪上保险，投保人除了必须是跟团旅行，保费还要增加。据介绍，保险公司以2－10天为一个行程单位，如果投保一般的旅游意外险，身故保障每1万元对应要缴保费0.6元，医疗保障每1万元对应要缴2元。但如果要为滑雪上保险，保费就是标准保费的3倍。也就是说，含有滑雪的旅游意外险，身故保障每1万元对应要缴保费1.8元，医疗保障每1万元对应要缴6元。

　　这样算下来，人们出游一般是购买20万元的身故保障和5万元的医疗保障，一般的旅游意外险总共要缴保费22元，而含了滑雪行程的旅游意外险要缴的保费是66元。如果在一次行程中又玩滑雪、又玩攀岩，计算下来保费又不相同，大概是标准保费的4倍左右。

　　另外，现在对于潜水运动，保险公司也能承保，但有公司规定必须是不超过10米的潜水，而且保费是标准保费的4倍。至于攀岩运动，如果有技术指导，或在市内有专业人员保护的室内场馆，投保的时候加点保费，保险公司一般也可承保，但像一些攀岩爱好者外出“探险”，保险公司可就不保了。

　　险种细分化、个性化日益显现，很多险种的保障范围已开始涉及探险项目。比如，目前国内有滑雪场在门票内包含保险费，保费一般不会超过50元，保额在5万元以内。

　　据记者了解，目前中国人寿对滑雪也能承保，但前提是必须跟团旅游，且所去滑雪场必须是正规营业的滑雪场。一般，100元保10万元身故和残疾保障，18元保2000元医疗保障，保险期为一年。如果只出去玩一周，还可以把剩下的11个月保费退回来。