保险规划带来新人生

　　【摘要】保险有什么做用呢？能给我们未来生活带来什么不一样的精彩呢？当遇到风险事件时，保险可以将本人负担的风险转接给保险公司，享受这个权利的同时你需要负担保费。那么如何巧用保险做规划，解决人生中遇到的大部分风险。

　　常见险种保障范围
　　定期寿险：一定期限内的身故或全残。不区分意外导致还是疾病导致均赔付。但对全残外的其他级别的残疾无赔付。
　　终身寿险：一生中任何时间的身故或者全残。与定期的区别在保障时间上。
　　意外伤害：保障由于意外造成的身故、全残、及其他等级的残疾。疾病或其他原因导致不论是死亡还是残疾都不再其保障范围内。保障范围相对定期寿险，减少了非意外原因造成的身故和全残，增加了意外造成的其他等级的残疾。
　　重疾险：以被保险人初次诊断为重大疾病为给付条件，通常会在确诊后治疗前给付保险金。提前给付，给付后用途不限。
　　医疗保险：对看病产生的医疗费用做报销。先花费后报销，只有产生医疗费用才能报销。
　　养老年金险：被保险人达到一定年龄给付养老年金。
　　子女教育金：被保险人达到一定年龄，给付教育年金

　　人生需要面临那些风险？
　　生：生育子女，生育相关费用、子女教育金等。
　　老：老有所养，养老金储备问题。
　　病：大病：有钱看病。
　　小病：医疗费用报销
　　死：自然死亡：也就是我们常说的老死。
　　疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。
　　意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外来的、突发的、非本意的。

　　面临的风险如何化解？
　　在人生需要面临的“生老病死”等事件中，现有社会保险中的养老、医疗、工伤、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我国目前的社保政策为只“保”不“包”，存在诸如以下问题：
　　养老金替代率只有40%左右，需要通过商业养老保险来筹备部分养老金；
　　医保报销两定点、三目录、起付线、封顶线，医疗费用需要自己负担部分，要通过商业医疗保险来应对医保报销范围之外的部分；
　　重大疾病需个人先行负担医疗费用后报销，需要通过商业重疾险来应对高额的医疗费用。相对于医保的报销性质，商业重疾险通常是提前给付型，确诊即给付，无需发票报销，保险金不用来治疗都可以。
　　对于死亡，社保中并没有对应的保障，自然死亡通常发生在老年、无法避免和防范，相对来说造成的经济损失较低，因此无法将风险转嫁给保险公司。而意外伤害致死和疾病致死可以通过定期寿险、意外险、终身寿险等商业保险来保障。

　　买多少重疾和意外？
　　保险规划需要考虑的因素很多，比如：收入及现有资产水平？是否有社保？单位福利如何？是否需要赡养老人、子女？是否为家庭唯一经济支柱？自身及家庭成员身体健康程度？是否有大额债务（房贷、车贷、生意欠款）等等。
    根据统计数据显示，目前重大疾病的平均花费在10-30万元。建议购买20-30万保额的重疾险。

　　慧择提示：对于分红险、万能险、投连险等，由于期限较长，保障性不高。不建议年轻人将其作为保障产品购买。如在完善自身保障后，可作为投资品种选择。