如何做好风险保障规划

　　【摘要】吴云强，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2 0 0 0元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了。最近收到了他的一笔工程款，约有20万元。20万元的工程款是拿出来投资好呢，还是用来提前还贷？除了妻子有社保外，家里的其他人都没有任何保险，风险保障该如何规划？

　　吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套9 0平米的房，当时是6 8 0 0元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。

　　具体规划建议：
　　留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。
　　拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。
　　在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万- 4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险(建议总保额应为家庭年收入的5-10倍)保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。
　　拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高(收益也可能高)的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。

　　慧择提示：中意人寿的贺强认为结余的钱可全部用来投资，因为吴先生的家庭资产配置实在单一，投资比例几乎为零。而中德安联的任立则建议还款10万元，多余的部分再用来做投资理财。吴先生可根据自己的情况，做出选择。