解密“富人险”

　　【摘要】随着近年来经济增速放缓，以及一大批商界富豪的资金、健康压力与日俱增，越来越多的富豪开始通过人身保险来进行资产配置，转嫁风险，从而催生了“天价保单”的巨大市场。所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保险，可以归入“富人险”之列。

　　中国“天价保单”案例
　　2014年2月，平安人寿东莞分公司为一位客户承保价值1亿元的人身保险，年缴保费140万元。
　　2014年1月，佛山一富豪掷出2.2亿元，向一家保险公司购买保险，但保额与承保险企保密。
　　2013年6月，信诚人寿承保一位私营企业主投保的终身寿险，保单总额为2亿元。
　　2013年2月，平安人寿北京分公司为一家知名企业负责人承保价值1亿元的人身保险，这是北京市首张亿元保单。同年7月，该公司再度为另一位客户承保价值1亿元的人身保险。
　　继今年1月承保一份保额达5300万元的人身险保单后，平安人寿保险公司东莞中心支公司又于2月初承保了一份累计保额超过1亿元的综合高额保障计划，两张保单相距不到一个月时间。东莞人寿保险市场最高额承保纪录屡被刷新，有钱人购买“富人险”，已悄然成为保险消费市场的大趋势。

　　保障和回报力度不足
　　除了避税和避险之外，有人投保“富人险”，也是看中了这类产品提供的保险保障。但是，花那么多钱买保障，合算吗？
　　记者将同一家公司的一款“富人险”与该公司的另外两款产品相比较发现，“富人险”在回报和保障上，并不比“平民险”更吸引眼球。
　　按某公司提供的产品介绍计算，一位30岁男性若投保该公司“富人险”，每年缴费30万元，5年期缴，共投入150万元，基本保额55.509万元。生存至合同期满，可领取生存金205.3833万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金150万元，分别是保费的1.369倍和1倍。
　　购买一款分红型养老年金保险，每年缴费5000元，缴纳5年，共投入2.5万元。被保险人生存至本保险合同期满时，累计可领取养老金13.325万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金5.055万元，分别是保费的5.33倍和2倍。
　　购买一款保障型定期寿险，每年缴费380元，缴纳20年，共缴费7600元，被保险人确诊为残疾，最高可给付残疾保险金10万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金10万元。
　　从上述比较可以看出，在红利回报率相同的情况下，“富人险”回报力度不如更便宜的同类型保险，保障力度也不如更便宜的保障型险种。

　　不必跟风“富人险”
　　消费者每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面；另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。而不论是前几年的“富人险”，还是最近新推的“富人险”，都没有说明自己都有哪些特别好的服务项目。
　　尤其是在市场竞争如此激烈的情况下，若能在保险产品之外，多加点个性化、人性化、有价值的服务，也许更能脱颖而出。
　　反过来看，真正需要这些高额寿险保障的，应该是那些“准富人”，或者说是中产阶层的人士。中产一族通常收入不错，总资产也有几百万元，但是由于背负房贷，净资产数额即刻降低，他们潜在的人身风险对家庭未来生活影响重大。一旦他们失去收入能力或身故，其它家庭成员现有的生活水准将很难保证，甚至还可能为其它家庭成员留下一两笔大额的银行债务。

　　慧择提示：“富人险”并不是显示身份的方式，买保险还是要从自身实际出发，并非只要跨入富裕阶层，就全都需要购买“富人险”。投保之前，一定要核查已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。