中老年人该如何意外险

　　【摘要】50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低。如果考虑到为子女减轻压力，可投保一些保费不是很高的意外险等险种，建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。那么作为中老年人该如何对自己未来的生活做出规划呢？该怎样进行购买意外险呢？

　　王诚，55岁，大学教授；妻子张如梅，50岁，公务员。有房有车，目前在我行有各类存款10万元，基金市值30万元左右，已开通三方存管，股票市值60万元。奋斗多年，准备退休开始安排新的生活。希望退休后年生活支出2.5万元，年保健支出1万元，每年春季和秋季分别外出旅游一次，预算为1万元；其他支出0.5万元。

　　据调查，40%的富裕人群在选择投资理财的方式时，希望从整个家庭的财务目标上进行统筹规划，另有23%的富裕人群在理财决策时主要参考配偶的意见。考虑到王诚夫妇的社会保障的前提下，根据简单测算，王诚的资产现值可以较好地满足其退休的生活需要，但应该增加安全性，建议减少其股票的持有，其将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上，使自己的晚年生活过的悠闲自在。

　　民生银行根据“家庭退休期”群体的特点和风险承受能力推出了非凡财富“金系列”金融解决方案，这个群体的特点，重点是要确保资金的安全性，退休基金的保值增值是最大的特点，同时补足家庭风险保障计划，在此基础上设计安全、稳健的投资管理。

　　首先，要重视家庭现金管理，民生银行钱生钱储蓄、货币市场基金是非常安全和灵活的理财方式，贵宾卡可作为现金结算账户，可以满足日常现金管理和大额现金支出，另外，贵宾卡附有“健康医疗通道”、“高尔夫”、“机场贵宾通道”等增值服务，为家庭提供健康顾问服务。

　　其次，要重视补充退休金储备、退休基金的保值增值，储蓄为流动资金储备，也是一种最安全的投资品种，是储备退休计划的基础，国债的安全性最高，收益有保证。储蓄的配置为可投资金额的40%。基金类的投资为退休养老金本保持合理的增值动力，债券类基金流动性高，能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场，并能建立一份中长期的资金增值计划，保本型基金在到期保本的基础上，追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%；基金定投的方式进行退休基金专款管理，并且具备分散风险、长期增值的能力。视退休金年收入、可投资资金的宽裕情况以及退休养老需求缺口进行配置。

　　最后，还应重视家庭风险管理，中老年客户保单调整的难度相对较大，可以通过对年龄要求相对较小的保险产品，建立固定的退休金和起到补充家庭保障的作用。

　　慧择提示：因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化，因此要提醒大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整。