防范“以房养老”保险试点中的道德风险

　　【摘要】“以房养老”保险的试点工作目前正在展开中，关于试点工作的要求、试点产品，保监会都一一以文件的形式呈现出来，实际上，“以房养老”保险的试点工作还存在着道德风险。

　　对于有望问世的“以房养老”保险，多家保险公司表现出蓄势待发之势。“我们前期已做相关的产品研发，它可以打通整个养老服务链条，如针对不同年龄和生活兴趣的投保人，我们还可以推出医疗保险、金融理财等服务，还可以结合养老地产。”

　　值得注意的是，道德风险是许多保险产品售出后保险公司不得不面对的主要风险之一。对于“以房养老”保险试点中的道德风险，他们也有所顾忌。诸如一旦房屋抵押，屋主将倾向于尽可能地减少房屋的维护和修理的费用，增加了这类产品的道德风险；抵押期间，房屋价值变动和利率波动将对保险公司产生一定影响等。

　　一位保险业资深人士认为，对于这类道德风险，保险公司可以利用其风险管理的专业优势进行防范。比如订立合同时明确规定投保人应尽的义务等。不过，房屋价值变动和利率波动在养老金支付的长时期内恐将难以避免，为避免遭受较大损失，保险公司应进一步提高房屋评估技术和精算能力，并借助专业估价机构，尽可能准确地测算出房屋价值及年金支付额。

　　慧择提示：“以房养老”保险试点中的道德风险是保险公司比较顾虑的，其实，保险公司可以采取相关措施对道德风险进行防范。