家财险里挖“金矿”

　　家财险，能够在家庭财产遭受损失时及时提供经济补偿，保证生活稳定，是人们寻求财产保障的重要途径和手段。据统计，家庭对家财险有近70％的需求率，而实际上西安家财险投保率不足3％；与国内、国外的投保平均水平相比，差距很大。那么投保不足的根本原因在哪里呢？

　　家财险缘何路难行？

　　缺乏适销对路的产品，且许多家财险缺乏吸引力，是家财险投保率很低的主要原因；对家财险缺乏了解，家庭财产风险意识不够，也是家财险不景气的重要原因。日前，人保西安分公司财险部付铭经理在接受记者采访时指出，受传统营销观念的影响，对其宣传不够。同时，由于保险条款本身不全、客户难以理解，内容陈旧、承保范围有限，如贵重物品等常不在保险责任之列，加之赔偿责任和处理的条款不够详细，常引起争议，这些都影响了人们投保的热情。
　　家财险由于费率低、收费少，一般也就几百元，多的不过数千元，代办费很低，很难让保险业务员上门营销，造成了家财险销售增长缓慢。
　　由于保险市场激烈的竞争，面对困难，仍有许多财险公司把家财险当作了公司主要保费增长点，新产品的开发与营销方式创新成了许多财险公司竞争的焦点。

　　西安家财险悄然“变脸”

　　今年以来，人保西安分公司推出“金锁”系列新型家财险，太保西安分公司的“安居综合险”、平安保险的“新世纪系列家庭保险”也相继亮相。这些新险种的保费都较老险种有了明显的增长，受到了许多家庭的青睐，销售业绩普遍增长。
　　这些新型产险之所以使产险市场出现了转机，根本原因在于这些新家财险出现了一些变化———保障范围扩大，除了对投保人的房屋、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还扩展到了现金、金银饰品、收藏品等贵重物品，且承保额也较以前扩大了许多。据介绍，新型家财险最引人注目的是对家庭责任险的内容作了调整，增加了“第三者责任险”，这在以前是没有的。当被保险人居所附属的安装物、悬挂物等出现导致第三者人身伤亡、财产损失的事故时，责任将由保险公司负责。这无疑是新型家财险的一大亮点。
　　当然在产品创新的同时，许多保险公司不断在财险营销模式上进行创新。平安保险西安（财险）分公司熊彦经理认为，打破原来的营销模式是财险拓展市场的出路，也是将来竞争的焦点，家财险要在原来的营销体制下生存会变得难上加难。据了解，人保、平安保险财险公司正在考虑由其他代理机构对家财险进行代理，银行、邮政等都是合作的对象。

　　家财险需要新思路

　　据了解，在国外，投资型家财险也是财险市场的主力。在采访中记者了解到，西安多家财险公司都希望尽快将投资型的家财险向社会推出，为家庭理财增添新品种。但专家同时认为，投资型家财险要在规范的市场下运行，回报率不能过高，要与我国的金融业整体发展相适应，否则可能会出现实际收益率低于回报率，引发保险公司的财务危机，损害保户的利益。