出国旅游买保险 把钱用在"刀刃"上

         由于目前市面上推出的旅游险名目众多，差异不小，游客出国旅游在选购时，还是要掌握一定的窍门，既把保障做全，又能把钱用在“刀刃”上。

　　灵活筛选自选项目

　　随着旅游保险市场的发展，如今有不少保险公司都把各类旅游保险“打包”成旅游保险计划，让游客图个省事，不过需要注意，其中一些保障项目是可供游客灵活选择的，游客们完全可以去除自己不需要的保障项目，省下保费。

　　据了解，通常旅游意外险基本的保障项目主要是意外事故所导致的身故、残疾，以及因此支出的医疗费用。以表中产品为例，如果游客在7天出行期间，只选择这两项基本保障项目，获得30万元保额的意外伤害保障和5万元保额的医疗费用补偿，需要交纳的保费为25元。

　　如果附加1000元保额的“旅行行李物品损失”这一保障项目，则要额外增加10元保费，而如果再附加10万保额“旅游期间房屋及附属设施损失”和5万保额“旅游期间室内财产损失”，需要交纳的保费则要增加到48元。

　　额外增加的保费大约相当于游客为自身意外伤害保障支付的费用。而对于没有贵重行李物品或旅游期间家人并未全部离家的游客来说，就应考虑灵活筛选这些保障项目，省下一部分保费。

　　按实际赔付确定保额

　　选定了保障项目，就要确定具体的投保金额，此时，游客需要注意的是，投保了旅游意外险，在发生保险事故后，并非保额是多少就赔多少。

　　据了解，一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

　　如某旅游安全人身保险规定，将对被保险人提供意外身故伤残赔付、意外伤害医疗保障、异地转诊交通补贴保险金、异地安葬保险金等。其实，根据条款细则，被保险人在出险后，急性病身故赔偿比例仅为20％，医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付，且不能超过规定的最高比例5％和15％，这就意味着，市民投保20万元，很可能最后得到的赔付还不足5万元。

　　因此，市民应根据具体的条款细则来确定保额，以防保障不足。

　　留意医疗费用补偿方式

　　另外，旅游意外险的一大功能是能够提供“意外医疗保障”，补偿因意外事故产生的医疗费用，在此，就需要注意所选购的旅游意外险对于医疗费用的补偿，是否是按照实际的开销进行支付，如果是，则应注意，过多的投保会形成超额保险，造成保费浪费。

　　以表中的旅游意外险A方案为例，投保一份的保额是5万元，但这不表示发生医疗开支后，市民就能从保险公司获得5万元的医疗费用补偿，保险公司只会按照市民实际花费的合理且必要的医疗费用进行赔付，5万元只是保险公司的赔付上限。

　　假如一游客投了两份该保险，发生事故受伤治疗的费用为3万元，那么，另外的一份保险就并未能发生作用，无形中浪费了保费。