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企业补充养老保险应纳入商业养老保险
更新时间：2013-12-05 13:46
【摘要】随着老龄化人口的急剧增加，我国养老问题越来越严重，该如何解决老年人的养老问题呢？商业养老保险就是最有效的途径，近期亚洲金融年会，信诚人寿保险包虹剑表示应该将企业补充养老保险纳入商业养老保险。
12月4日，第八届21世纪亚洲金融年会在北京举行，信诚人寿保险有限公司首席市场官包虹剑在“谁为我们养老——探索中国养老新模式的高峰”论坛“圆桌对话：商业保险如何参与社会养老保障体系建设”上表示目前很多企业补充养老保险实际上是应该纳入商业养老保险的范畴的，只不过筹资的方法不一样，政策层面不同。
以下为部分演讲内容：
包虹剑：
我们讲到商业养老保险的时候，我个人认为并不仅仅是指保险公司提供的个人购买的那种保险，所谓商业历史就是一个市场化的东西，他跟政策性是相对而言的，所以我觉得目前很多企业补充养老保险实际上是应该纳入商业养老保险的范畴的，只不过筹资的方法不一样，政策层面不同。但是，它的基本原理都是以积累和专户积累为主的基本原则，而不是以一个公平分配为主的原理。
今天很多演讲嘉宾讲到了国外的情况，包括几个支柱等等，其实发展都是茶不太多的。我们国家在80年代开始正式做这个，包括80年代末开始做商业养老保险，包括构建体系的时候实际上是参照了很多国外的，比如三支柱的方法，甚至有人提四支柱的方面，这些都是参照国外。只是在我们发展前期没有足够抓住这些机遇，我觉得这是有一点点遗憾的问题。所谓没有足够抓住机遇，就是当我们还有人口红利的时候，政策性的养老怎么分配，怎么给出去？另外就是我们的投资，刚才我们也社保基金管理公司也特别讲了投资。我个人的看法，投资的基准就是一定要PK掉CPI，这是一定的，要不然你没有办法，尤其是商业的，让人到你保险公司，甚至是社保，到你企业来参加这个保险计划。另外，你投资的收益除了PK掉CPI，还要PK掉你的管理成本，假设CPI是2%，你投资收益是5-6%，看起来很高了，但是你管理成本是5%的话，你加起来本金还会减少，有谁会愿意到你这来参加你的企业计划或者个人计划，甚至是非强制性的社会计划呢？所以这是很重要的，就是效率问题。
刚刚几位专家也讲到了，就是我们在发展过程当中，是什么东西制约了发展？重复的我就不讲了，假设从企业的计划来讲，我觉得4%是挺小的数目，虽然说我们国家整个税负压力是挺大的，但是用在养老方面4%是很少的，美国、英国都是超过10%的。再一个就是从我们自己来看，4%的话，假设个员工在他这个企业交10年，他退休以后，这个4%的替代率不到10%。我们讲第二支柱要有20-30%的替代率，4%是没有办法实现这个的，这是理想的状态。所以，第二支柱要做实的话，要把企业这部分，尤其是效益相对好一些的企业，既减少企业全面税负，同时增加企业在员工养老金收入方面税前投入，另一方面也鼓励个人和企业1：1，或者个人参与税前的，包括现在尝试的在热议的税收递延，我觉得这两个要一起。假设企业和个人加起来能够达到15%-20%，那么他的替代率30%是可以期待的。不然的话，你第二支柱其实就是一个很细的腿，根本就不是一个粗的腿，你第一支柱现在大家不透明，第二支柱又很细，第三支柱呢？之前的发展除了政策原因之外，我们现在比较老的一代，他们个人积累是不足的，他们享受到改革开放和经济发展红利比较低的，所以让他们拿出一大笔钱买保险，不是大多数人都可以做到。第二就是投资效率和投资渠道。第三，我觉得从一个商业公司来讲，实际上我们做个人补充型的养老保险，假设有一定政策，我们一个销售渠道是怎么样的？能不能优化我们的销售渠道，降低我们销售渠道的销售成本和提高销售效率？我觉得这也是可以考虑的。
慧择提示：企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。将企业补充养老保险纳入商业养老保险更有利于企业补充养老保险的发展。
12月4日，第八届21世纪亚洲金融年会在北京举行，信诚人寿保险有限公司首席市场官包虹剑在“谁为我们养老——探索中国养老新模式的高峰”论坛“圆桌对话：商业保险如何参与社会养老保障体系建设”上表示目前很多企业补充养老保险实际上是应该纳入商业养老保险的范畴的，只不过筹资的方法不一样，政策层面不同。
以下为部分演讲内容：
包虹剑：
我们讲到商业养老保险的时候，我个人认为并不仅仅是指保险公司提供的个人购买的那种保险，所谓商业历史就是一个市场化的东西，他跟政策性是相对而言的，所以我觉得目前很多企业补充养老保险实际上是应该纳入商业养老保险的范畴的，只不过筹资的方法不一样，政策层面不同。但是，它的基本原理都是以积累和专户积累为主的基本原则，而不是以一个公平分配为主的原理。
今天很多演讲嘉宾讲到了国外的情况，包括几个支柱等等，其实发展都是茶不太多的。我们国家在80年代开始正式做这个，包括80年代末开始做商业养老保险，包括构建体系的时候实际上是参照了很多国外的，比如三支柱的方法，甚至有人提四支柱的方面，这些都是参照国外。只是在我们发展前期没有足够抓住这些机遇，我觉得这是有一点点遗憾的问题。所谓没有足够抓住机遇，就是当我们还有人口红利的时候，政策性的养老怎么分配，怎么给出去？另外就是我们的投资，刚才我们也社保基金管理公司也特别讲了投资。我个人的看法，投资的基准就是一定要PK掉CPI，这是一定的，要不然你没有办法，尤其是商业的，让人到你保险公司，甚至是社保，到你企业来参加这个保险计划。另外，你投资的收益除了PK掉CPI，还要PK掉你的管理成本，假设CPI是2%，你投资收益是5-6%，看起来很高了，但是你管理成本是5%的话，你加起来本金还会减少，有谁会愿意到你这来参加你的企业计划或者个人计划，甚至是非强制性的社会计划呢？所以这是很重要的，就是效率问题。
刚刚几位专家也讲到了，就是我们在发展过程当中，是什么东西制约了发展？重复的我就不讲了，假设从企业的计划来讲，我觉得4%是挺小的数目，虽然说我们国家整个税负压力是挺大的，但是用在养老方面4%是很少的，美国、英国都是超过10%的。再一个就是从我们自己来看，4%的话，假设个员工在他这个企业交10年，他退休以后，这个4%的替代率不到10%。我们讲第二支柱要有20-30%的替代率，4%是没有办法实现这个的，这是理想的状态。所以，第二支柱要做实的话，要把企业这部分，尤其是效益相对好一些的企业，既减少企业全面税负，同时增加企业在员工养老金收入方面税前投入，另一方面也鼓励个人和企业1：1，或者个人参与税前的，包括现在尝试的在热议的税收递延，我觉得这两个要一起。假设企业和个人加起来能够达到15%-20%，那么他的替代率30%是可以期待的。不然的话，你第二支柱其实就是一个很细的腿，根本就不是一个粗的腿，你第一支柱现在大家不透明，第二支柱又很细，第三支柱呢？之前的发展除了政策原因之外，我们现在比较老的一代，他们个人积累是不足的，他们享受到改革开放和经济发展红利比较低的，所以让他们拿出一大笔钱买保险，不是大多数人都可以做到。第二就是投资效率和投资渠道。第三，我觉得从一个商业公司来讲，实际上我们做个人补充型的养老保险，假设有一定政策，我们一个销售渠道是怎么样的？能不能优化我们的销售渠道，降低我们销售渠道的销售成本和提高销售效率？我觉得这也是可以考虑的。
慧择提示：企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。将企业补充养老保险纳入商业养老保险更有利于企业补充养老保险的发展。
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