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我国银行业不良贷款过低遭质疑
更新时间：2017-08-27 14:02
【摘要】截至目前，我国银行业的不良贷款率不到1%。这样的数据看似很美好，但是国外分析行业纷纷表示中国的数据可能会有“猫腻”。
瑞穗证券银行分析师Jim Antos就表示，市场对中资银行的不良贷款率持其实有“非常怀疑”的态度，并不相信中国的信贷质量趋势。华尔街日报也撰文称，中资银行存在通过“滚转贷款”来粉饰报表的可能。
所谓滚转贷款的方式，就在于通过滚转债务——而且经常是多次滚转，银行要么续贷，要么延长还款期限。有分析师认为，中资行就存在把贷款进行展期和重组或干脆卖掉的情况，而不是将其确认为坏账，以此来达到降低坏账率的目的。惠誉分析师朱夏莲表示，中国影子银行的一大功能就是为债务滚转和支付利息提供临时性资金。她表示，单从今年的贷款规模就不难看出，体系内已有大量债务被展期。不过，银行并未公布贷款滚转的数据。
由于中国宏观经济的趋缓，使得部分行业尤其是钢铁、光伏等等表现低迷，因此许多企业贷款逾期，有些甚至成为坏账，三季度商业银行不良贷款的“双升”也说明了这一点。如今国内银行业不良贷款面临反弹形势，尽管官方表示仍然可控，但无疑资产质量存在较大压力。
据中央财经大学金融学院教授李宪铎称，由于不良贷款本身难以生息，还要增加银行拨备、拉低银行的利润水平。对于已产生的不良贷款，银行必然会加大清收力度，对于无法收回的贷款，则往往要通过对抵债资产的转让来加速变现、回笼资金。
在此情况下，各银行已经加快不良贷款核销和抵债资产转让工作。据统计，今年上半年，上市商业银行有74%的不良贷款陆续被处置，处置不良贷款的规模已经达到近几年来的高点。
在业内人士看来，银行会用发行债券和信托产品融得的资金来偿还银行贷款。为了规避贷款滚转方面的限制，银行与非正规贷款机构互相配合，后者向银行客户提供高利率的短期贷款，用来偿还银行贷款，而银行会在两、三周之后发放新的贷款。但是这种做法有时可导致公司债务负担加重。除此之外，银行也会通过各地金融资产交易所来转让信贷资产，以将不良贷款率维持在低位。
但是监管层对于银行通过各地金融资产交易所转让信贷资产的行为，已经表现出警惕。10月17日，银监会下发文件指出，银监会未批准任何一家金融资产交易所从事信贷资产（债权）交易业务，商业银行在此类交易所开展委托债权交易和信贷资产转让业务均属违规行为。如此一来，银行业想通过这一通道来剥离不良资产的方式或将受阻。
目前从央行政策来看，主基调仍然是去杠杆防风险，同时采取渐进的货币收缩政策，以控制影子银行系统的信贷增速。但是，年内银行业不良贷款继续攀升的可能依旧存在，留给其可调整的空间或已逼仄。
慧择提示：针对中国银行业不良贷款率的质疑之声，仍然没有消泯。但这是真是假，还不好说。不过从我国某些行业的发展情况来看，还是能发现一些问题的。
瑞穗证券银行分析师Jim Antos就表示，市场对中资银行的不良贷款率持其实有“非常怀疑”的态度，并不相信中国的信贷质量趋势。华尔街日报也撰文称，中资银行存在通过“滚转贷款”来粉饰报表的可能。
所谓滚转贷款的方式，就在于通过滚转债务——而且经常是多次滚转，银行要么续贷，要么延长还款期限。有分析师认为，中资行就存在把贷款进行展期和重组或干脆卖掉的情况，而不是将其确认为坏账，以此来达到降低坏账率的目的。惠誉分析师朱夏莲表示，中国影子银行的一大功能就是为债务滚转和支付利息提供临时性资金。她表示，单从今年的贷款规模就不难看出，体系内已有大量债务被展期。不过，银行并未公布贷款滚转的数据。
由于中国宏观经济的趋缓，使得部分行业尤其是钢铁、光伏等等表现低迷，因此许多企业贷款逾期，有些甚至成为坏账，三季度商业银行不良贷款的“双升”也说明了这一点。如今国内银行业不良贷款面临反弹形势，尽管官方表示仍然可控，但无疑资产质量存在较大压力。
据中央财经大学金融学院教授李宪铎称，由于不良贷款本身难以生息，还要增加银行拨备、拉低银行的利润水平。对于已产生的不良贷款，银行必然会加大清收力度，对于无法收回的贷款，则往往要通过对抵债资产的转让来加速变现、回笼资金。
在此情况下，各银行已经加快不良贷款核销和抵债资产转让工作。据统计，今年上半年，上市商业银行有74%的不良贷款陆续被处置，处置不良贷款的规模已经达到近几年来的高点。
在业内人士看来，银行会用发行债券和信托产品融得的资金来偿还银行贷款。为了规避贷款滚转方面的限制，银行与非正规贷款机构互相配合，后者向银行客户提供高利率的短期贷款，用来偿还银行贷款，而银行会在两、三周之后发放新的贷款。但是这种做法有时可导致公司债务负担加重。除此之外，银行也会通过各地金融资产交易所来转让信贷资产，以将不良贷款率维持在低位。
但是监管层对于银行通过各地金融资产交易所转让信贷资产的行为，已经表现出警惕。10月17日，银监会下发文件指出，银监会未批准任何一家金融资产交易所从事信贷资产（债权）交易业务，商业银行在此类交易所开展委托债权交易和信贷资产转让业务均属违规行为。如此一来，银行业想通过这一通道来剥离不良资产的方式或将受阻。
目前从央行政策来看，主基调仍然是去杠杆防风险，同时采取渐进的货币收缩政策，以控制影子银行系统的信贷增速。但是，年内银行业不良贷款继续攀升的可能依旧存在，留给其可调整的空间或已逼仄。
慧择提示：针对中国银行业不良贷款率的质疑之声，仍然没有消泯。但这是真是假，还不好说。不过从我国某些行业的发展情况来看，还是能发现一些问题的。
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