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双十一银行、保险理财产品如何选择

更新时间：2017-08-27 05:49

　　【摘要】双十一购物节到来之际，银行和保险公司纷纷推出高收益理财产品，那么银行理财产品与保险理财产品都有什么不同呢？投资者该选择哪些理财产品呢？

　　“双十一”进入倒计时，各种促销短信铺天盖地，一点开淘宝网就有眼花缭乱的感觉，不少网购达人已“红了眼”发誓要再当一回“剁手族”。在互联网金融的大潮下，银行，保险公司似乎也不得不顺势抢滩“双十一”这场消费盛宴。

　　“高富帅系列1号”、“白富美系列1号”、“土豪金系列2号”等银行理财产品在淘宝平台悄然上线。除了银行，保险公司也推出了预期年化收益率为6%至7%的高收益产品，分别为国华人寿推出的 “华瑞2号”和 “华瑞3号”，销售时间为11月11日~13日。

　　银行理财与保险理财的区别
　　理财产品不具备保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。如变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额，视每一年资金收益情况，保单现金价值会相应变化；万能寿险的缴费比较灵活，投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任意数额的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。此外，还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。
　　银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
　　慧择网保险专家表示：“保险是理财，不是储蓄。所以不要把买保险跟把钱存银行作对比。钱放在银行得到的是利息，钱买保险买到的是保障。我们经常可以看见周围的买保险的人计算买的保险分红多少，将来可以挣多少钱。其实这些看法都是存在一定的误区的。保险买的是保障，而保障是需要付出资金成本的。”从招商信诺的这段话，我们不难看出，保险公司和银行在推荐产品时仍然希望把保险的保障作用放在首位，而非收益。
　　理财专家表示，目前各保险公司和银行推出的理财产品很丰富，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，投资者可视自己需要选择。

　　银行理财产品
　　根据投资币种不同，分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品；按照客户获取收益方式的不同，可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品，其中非保证型收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。在面对种类繁多的银行理财产品时，我们该如何下手？
　　首先要了解各类产品的产品特征和投资风险，如是否保证本金、是否保证收益，最好和最坏的投资情况等。避免盲目追求收益，忽视投资风险。
　　其次要了解产品是否有提前到期或中途赎回等条件。若产品需持有到期才可保证本金，则在选择产品时要考虑这点，避免不必要的损失。
　　最后了解产品资金投向，到期投资收益如何计算，是否有公开的渠道定期了解产品的运行情况和收益情况。关注产品本身的特征和收益，注意是否符合自己的资产配置要求。

　　保险理财产品
　　一般来说，具有投资功能的保险理财产品，有分红险、投资连结险、万能险这几类。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类保险产品，投连险属于投资类保险产品。消费者在购买投连产品之前，首先应该知晓自己究竟需要什么，如果是投资收益，那就去购买基金；如果是保险保障，那就去购买单一的寿险产品；如果二者皆有，才应考虑购买投连险。其次应该衡量自己的风险承担能力如何，是否能够承担所购产品具有的风险，并根据自身承受风险的能力调整各投连账户之间的比例，以决定各部分功能的强弱。

　　慧择提示：保险理财产品和银行理财产品都有其不同的特点，投资者应该根据自己的需要购买，在购买时一定要了解清楚。

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