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企业年金保障力度有限企业员工该如何积攒养老金

更新时间：2013-10-20 14:20

　　【摘要】养老问题一直是当下人们热议的话题之一。除了国家公务员，建立企业年金的企业，或许也是您积攒养老金的归宿。但是目前的现状是，很多中小企业没有企业年金，即便是有，所提供的保障力度也有限。那么，企业员工该如何提高自己的养老保障呢？

　　中小企业“缺席”企业年金
　　企业年金是在政府强制实施的公共养老金或国家养老金制度之外，企业及其职工在参加基本养老保险的基础上，根据自身经济实力，自愿建立的旨在为本企业职工提供一定程度退休收入保障的补充性养老金制度。企业建立企业年金之初，需将企业年金方案报送所在地区的人保部门备案，然后再与受托人、投资管理人、托管人和账户管理人签署合同，将企业的年金进行托管。
　　人社部发布的数据显示，截至今年一季度末，建立企业年金的企业已达57485年，企业年金发展初期，保监会曾预测，企业年金每年有望新增1000亿元以上，到2010年，总额有望达到千万亿元以上。然而，时隔多年，我国企业年金规模依然偏小，甚至不及当年预期的一半。
　　目前，绝大多数企业不缴或者少缴企业年金，中小企业更是严重“缺席”。中小企业盈利水平一般，抵御经济风险能力不强，削弱了其参与企业年金的积极性。
　　我国三大支柱的养老保障体系并不均衡，企业年金占比偏小，已成为发展中的短板。2012年，方正金融研究院发布的一组研究数据表明，我国企业年金占基本养老金比重为18 . 3%，而全球企业年金(大约30万亿美元)则为基本养老保险基金(约6万亿美元)的500%。
　　而且我国企业年金的平均替代率远不到1%，而英国和美国等国家则接近40%。
　　现今，企业年金的资金规模虽然较初期增长了2 5倍，但其中90%以上的资金依然来自大型国企，建立企业年金的大都是电力、石化、石油和电信等经济效益比较好的垄断行业。

　　企业年金收益率可观
　　企业建立企业年金之后，将企业的年金进行托管，管理方式分为企业年金单一计划和企业年金集合计划。单一计划一般适合资金雄厚的大企业，管理机构会为其资金制订量体裁衣式的投资计划。
　　企业年金的运营成本较高，如果资金规模小，运营成本就高，进而造成投资收益不尽如人意。所以，多个中小企业可以共同参加，实行企业年金集合计划。
　　从目前企业年金的运行状况来看，收益率还是比较让人满意的。2012年，中国企业年金积累基金达到4800多亿元，而且取得了比较好的投资收益。从2007年开始统计以来，到去年底的年化收益率达到了8.35%，而同期的通货膨胀率为2.44%，它的收益率高出了同期的通胀近6个百分点。
　　中国人民大学金融信息中心主任杨健认为，企业年金立足长远，如果能够巧妙地对市场进行正确判断，把组合配比做得更好，应该能够获得让人放心的企业年金业绩。

　　企业年金不可随便提取
　　企业和员工按照一定比例缴纳企业年金，员工如何提取呢？2004年施行的《企业年金试行办法》对企业年金的支付条件进行了限定，职工个人不能随意领取。
　　职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金。出境定居人员的企业年金个人账户资金，可根据本人要求，一次性支付给本人。职工或退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额由其指定的受益人或法定继承人一次性领取。
　　企业年金原本属于企业薪资延期支付的部分，所以从以往的案例来看，大部分跳槽或者辞职人员只能将自己个人缴纳的部分提取。

　　慧择提示：综上所述，企业年金不仅保障力度有限，而且提取条件苛刻。企业员工要想进一步完善自己的养老保障，不妨选择针对性强的商业养老保险来规划自己的养老保障。慧择网上提供有多款商业养老保险产品，欢迎您前来对比选购。

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