涉足房地产险企更具备发行以房养老保险产品优势

　　【摘要】“以房养老”政策推出后虽然备受争议，但是已经试点了，保险企业自然也要开发并推行以房养老的保险产品，那么哪些保险企业更具备开发并推行以房养老的保险产品的优势呢？

　　近日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，针对当前养老服务业发展面临的突出问题，发布了一系列扶持政策，其中，关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的内容备受保险业关注。

　　媒体人调查发现，就眼下来看，无论是险企，还是有需求的老人，对“以房养老”模式并不“感冒”，反而传统的机构养老更得消费者青睐。

　　另外，伴随着以房养老也有一些热点问题。比如新养老模式的进入是否会一步步蚕食掉旧养老模式的市场份额，原有的养老模式如何看待这种新的竞争对手，险企在这种新模式中将扮演什么角色，作为“用脚投票”的养老消费者又是如何看待这种新模式？

　　针对近期被热议的以房养老，多数险企并不买账。
　　早在2011年10月9日，中信银行总行就已经推出“养老按揭”。这是一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”。该计划规定凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。老人把房屋抵押后，中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。
　　近期就有媒体曝光与中信银行合作的就是建信人寿，并称建信人寿已经有相关产品推出。
　　而媒体人致电建信人寿一内部人员，该内部人员表示，目前建信人寿以房养老产品确实在研究中，但新产品的研究需要一定的周期，此前媒体报道的“建信人寿已有相关产品推出”属于误报。该人士表示，开发以房养老，有地产背景的险企相对好做。
　　媒体人在询问某险企负责人是否已有以房养老产品推出时，该险企负责人也斩钉截铁地表示，“目前没有”，但其表示以后或许有产品推出。
　　另外，与以房养老产品开发的消极怠工形成鲜明对比的是各个保险公司大肆拿地投资养老地产。近年来，除泰康人寿之外，中国人寿、中国平安[微博]、新华保险、合众人寿等多家险企纷纷拿地，进军养老地产，有的保险甚至冒着偿付能力不足的风险在多地拿地。和以房养老相比，险企似乎更加热衷于养老地产。
　　同时在养老社区挂钩产品的开发积极程度方面，目前已有合众人寿、泰康人寿的产品推出，同时合众人寿、泰康人寿的挂钩产品已在热销中。
　　事实上，“以房养老”在上海、北京、广州、南京等地区早已有实践，试点主体既包括政府部门，也有金融机构，但因为效果不佳，已经停滞或取消。
　　关于停滞原因，幸福人寿前董事长孟晓苏表示，以房养老此前被搁置主要有两大原因，起初是2007年之前《物权法》尚未出台，解决不了物业自动续期的问题，这让保险业不敢涉足，随着《物权法》的出台以及《保险法》的修订，法律不完善的问题解决了；二是“房价会跌”的传闻，让保险行业不敢轻易冒这个风险，始终只是停留于“摩拳擦掌”。

　　消费者心里没底
　　近期，媒体人在北京安贞桥附近某公园内，随机询问了几位有养老计划的消费者，多数表示目前对以房养老方式不是很了解，如果将房屋抵押出去，感觉“心里不踏实”，将房屋抵押之后，以后的服务是不是到位“很难说”。
　　另外，一位打算入住养老公寓的王女士告诉媒体人，据她了解，住进养老社区或者养老公寓的话会有政府补贴，相对来说成本较小，不到万不得已的话是不会将房子抵押出去的。
　　媒体人查阅资料显示，北京市确实有扶持政策。2008年，北京市民政局《关于资助街道乡镇养老服务机构建设的通知》明确了对新建、扩建的乡镇(地区办事处)养老服务机构的资助办法。2009年，《北京市给予社会力量兴办养老服务机构建设资金支持试点单位征集文件》中提到，对符合条件的社会力量兴办的养老机构，按照养老机构类型、建设方式给予不同标准的一次性建设资金支持：新建、扩建护养型养老机构每张床资助16000元，非护养型养老机构每张床资助13000元；利用其他设施改建的护养型养老机构每张床资助10000元，非护养型养老机构每张床资助8000元。2011年年底，《北京市给予社会力量兴办养老服务机构建设资金支持试点单位征集公告》里再次重申了这一政策。
　　如果就政府补贴这一项来看，虽然《意见》提出了扶持以房养老，但目前并没有具体的扶持条款。
　　近期以房养老的首倡者孟晓苏在微博强调反向抵押比卖房养老的几大好处，比如既能拿钱又能住房，放心花钱不怕断供，房产若增值老人拿钱更多，他还同时对市场上各种质疑进行一一“回击”，但依然有不少消费者和业内人士质疑以房养老的可行性。
　　此外，有媒体指出，作为幸福人寿前董事长的孟晓苏，10年来一直在推行以房养老，但是幸福人寿到现在为止也未能推出相关的产品。孟晓苏回应称，保险公司的每一个新产品都需要保监会审批后才能上市，而“住房反向抵押养老保险”这个产品目前还没有拿到“上市资格”。　
　

　　慧择提示：险企虽然对“以房养老”这个政策的推出并不关心，但是据大多数人认为，涉足地产或有地产背景的保险企业如果开发相应的以房养老的保险产品更具备优势。