理财规划师：立业成家期应先打好保险保障基石

　　个案资料

　　李小姐，30岁，在一家外资公司的人事部工作。丈夫林先生32岁，在某国企任财务部经理。家庭年收入约20万元，林先生的收入占家庭总收入的65%，双方都有基本的社保及福利保障。

　　二人在北京已购有一套两居室的房子，现有房贷30万元，有车无贷。双方父母均已退休，健康状况尚可，每月各给双方的父母孝敬费800元。

　　理财目标

　　1.两人结婚已半年，宝贝计划已提上日程。提前积累宝宝的抚养费和教育金。

　　2.补充必要的保险保障

　　财务状况分析

　　李小姐的家庭属于典型的"立业成家期"家庭，家庭生活刚起步，经济成长压力并存，对于他们来说，林先生为家庭收入的主要来源，其收入的持续稳定性非常重要，因此首先要为林先生准备一份健康险，在享受足额健康保障的同时，兼顾住院医疗津贴的补充，以防范因突发大病而导致家庭经济陷入压力。

　　从单身贵族到"二人世界"，跨入婚姻的年轻夫妇进入"立业成家期"。这些家庭的主要财务特征是：职业发展趋势稳定，职位稳步上升，收入增加。家庭往往购置房产及私家车，由此产生房贷、车贷；告别了"一人吃饱，全家不饿"生存状态的同时，也面临多种家庭责任和压力。

　　理财建议

　　1、记账　保月收支平衡

　　对于大多数新婚族，首先要改掉婚前无所顾忌的消费习惯，更要远离"月光族"。家庭要建立小账本，保证每月的收支平衡，清楚新家庭每月主要的消费内容和支出额度。避免入不敷出的尴尬，也为未来实现诸多的生活目标奠定基础。每月将家庭收入的20%-30%作为储蓄部分，以备不时之需。

　　2、育儿基金靠定投

　　李小姐夫妻近期已有生宝宝的计划，孩子的降临也意味着新支出的产生。在财务方面，还应提早做好养育宝宝的规划，将每月收入的一定比例作为未来养育宝宝的费用基金，这笔基金可以通过选择定投基金的方式进行投资，这样，未来宝宝的生活有了保障，又可以达到强迫储蓄的目的，积少成多，聚沙成塔。

　　3、风险保障方案巧搭配

　　随着家庭生活日渐稳定，应该及时考虑利用合理的理财工具进行投资，实现家庭资产的保值增值，满足家庭生活需求。但在选择理财工具之前，必须了解自身的风险承受能力和家庭资产状况，首先要有足够的风险保障，以恒安标准人寿一款保障计划为例：该保险方案能够帮助李小姐一家享有家庭保障金20万；大病救助金10万(涵盖33种重疾保障，补充社会统筹的基本医疗保险)；建立10万元的终身健康医疗账户，化解大额医疗费用的资金占用，通过此账户可逐步积累健康医疗费用，且和社保费用报销不冲突，是社保的有效补充，可以获得更全面的保障

　　在经济条件允许的情况下，家庭风险保障方面，可增加李小姐的保障部分和适当提高林先生的保额。

　　产品名称 缴费年期 保障期间 保险金额 保费

　　终身重大疾病保险 30年 终身 10万 2500元

　　终身寿险 30年 终身 10万 820元

　　长期健康保险 30年 终身 10万 1710元