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人身险保费将大幅度降低
更新时间：2013-08-12 17:29
【摘要】随着保险费率化改革以后，普通型人身保险预定利率正式放开，各保险公司按照自身经营情况进行调节利率，普通人身险降价约在10%-20%，这在群众中也引起了一阵骚动。专业人士表示：退保需多权衡。
业内人士提醒：退保需多权衡
自8月5日起，普通型人身保险预定利率正式放开，不再执行2.5%的上限限制，而改由保险公司按照审慎原则自行决定。把握着产品定价命门的核心指标管制放开，意味着寿险费率市场化的大幕正式开启。业内人士预计，出于利润的考量以及监管部门的后端调控限制，普通人身险短期的降价幅度有限。对已购买产品的客户来讲，退保并不划算。
寿险保单或降一两成
什么是预定利率？这是指保险公司在产品定价时，根据对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。预定利率水平的提高，实质上是保证支付给客户的保单收益率的提高。这不仅会对保险公司的经营形成压力，也会考验其投资能力。因此，一旦保单的实际盈余低于定价假设预定利率，也就意味着保险公司将出现利差损，形成对价值的冲击，这将是费率改革后保险公司面临的最大挑战。
华创证券分析师牛播坤预计，近期部分公司的定期寿险价格降幅可能在10%-20%，这意味着在保额相同的情况下，以前需要年缴保费1万元的保单现在每年只需交8000-9000元。不过对重疾险产品而言，由于重疾发生率近年来显着上升，预计难以大幅降价。
以某款终身寿险(不分红)为例，投保人购买保额100万元的产品，在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元左右，而在3.5%的预定利率下，只需缴纳26万元左右。若是一单保费为百元左右的意外险，预定利率上升，保费可下降几十元。
有专家指出，目前的投资环境并不支持预定利率大幅上调。由于存在降息可能，预定利率上调将显着挤压保险公司运营的灵活性和利润空间，上调难以获得支持。
据了解，多家险企已开始着手研发新产品。不过业内人士分析，大公司从利润角度考虑，不会很快把预定利率调整到3.5%，部分中小公司从抢占市场份额的角度考虑，可能会先出台预定利率3%左右的普通型人身保险产品以观后效。“因此新产品上市将是一个递进的过程，形成价格战的可能性不大。”
缴费不足三年或可退保
保监会公布的数据显示，传统寿险产品在全部寿险保费中的占比在2002年末为44.19%，但在2012年末已经一路下跌到9.1%。业内普遍认为，预定利率放开后对整个市场的影响不会太大，即使发生全部退保，对保险业而言也不会造成流动性危机。
业内人士指出，普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。购买这类保险的人群追求的是单纯的保障，而非跑赢通胀。如果想先退保再购买较为便宜的传统寿险，因为届时现金价值计算方式也可能改变，退保可能会造成更大损失。因此消费者在选择保险时，还是应遵从保障需求，不能一味追求低保费、高收益。
保监会相关负责人也表示，经过初步测算，如果保费降幅为30%，那么已经缴费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算；而缴费不足三年的消费者，退保以后买新保单可能会更划算，但是各家公司和具体产品的情况不同，需要消费者根据自身情况做出判断。
分红、万能险不受影响
此次预定利率放开，并没有涉及目前的主流寿险——分红险和万能险。保监会要求，分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率仍不得高于年复利2.5%。
国信证券认为，从保险产品形态演变来看，分红险、万能险、投连险是发展方向。对客户来说，传统险难以抵御通胀。对保险公司来说，制定过高的预定利率容易造成利差损，而分红险、万能险均很好地解决了这个问题，因此仍将是保险公司的主流产品。
有精算师表示，分红险投保者除了享受既定的固定利率外，还能获得非保证性的红利所得。分红的多少由保险公司根据每年的经营状况决定。险企通过红利弥补了分红险利率较低的缺点。而万能险中，投保者的个人账户资金按保险公司的结算利率计息，结算利率由保险公司的资金运用业绩决定，但不低于事先约定的保证利率。近几年，业内的分红水平和万能结算利率均超过3.5%。因此这两个险种的预定利率定在多少、是否放开，对投保者的影响并不大。
慧择提示：人身保险预定利率正式放开，保险费的降低，但它并不会影响分红险和万能险，如果您缴费不足三年或可退保，但退保有风险，退保需谨慎。
业内人士提醒：退保需多权衡
自8月5日起，普通型人身保险预定利率正式放开，不再执行2.5%的上限限制，而改由保险公司按照审慎原则自行决定。把握着产品定价命门的核心指标管制放开，意味着寿险费率市场化的大幕正式开启。业内人士预计，出于利润的考量以及监管部门的后端调控限制，普通人身险短期的降价幅度有限。对已购买产品的客户来讲，退保并不划算。
寿险保单或降一两成
什么是预定利率？这是指保险公司在产品定价时，根据对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。预定利率水平的提高，实质上是保证支付给客户的保单收益率的提高。这不仅会对保险公司的经营形成压力，也会考验其投资能力。因此，一旦保单的实际盈余低于定价假设预定利率，也就意味着保险公司将出现利差损，形成对价值的冲击，这将是费率改革后保险公司面临的最大挑战。
华创证券分析师牛播坤预计，近期部分公司的定期寿险价格降幅可能在10%-20%，这意味着在保额相同的情况下，以前需要年缴保费1万元的保单现在每年只需交8000-9000元。不过对重疾险产品而言，由于重疾发生率近年来显着上升，预计难以大幅降价。
以某款终身寿险(不分红)为例，投保人购买保额100万元的产品，在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元左右，而在3.5%的预定利率下，只需缴纳26万元左右。若是一单保费为百元左右的意外险，预定利率上升，保费可下降几十元。
有专家指出，目前的投资环境并不支持预定利率大幅上调。由于存在降息可能，预定利率上调将显着挤压保险公司运营的灵活性和利润空间，上调难以获得支持。
据了解，多家险企已开始着手研发新产品。不过业内人士分析，大公司从利润角度考虑，不会很快把预定利率调整到3.5%，部分中小公司从抢占市场份额的角度考虑，可能会先出台预定利率3%左右的普通型人身保险产品以观后效。“因此新产品上市将是一个递进的过程，形成价格战的可能性不大。”
缴费不足三年或可退保
保监会公布的数据显示，传统寿险产品在全部寿险保费中的占比在2002年末为44.19%，但在2012年末已经一路下跌到9.1%。业内普遍认为，预定利率放开后对整个市场的影响不会太大，即使发生全部退保，对保险业而言也不会造成流动性危机。
业内人士指出，普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。购买这类保险的人群追求的是单纯的保障，而非跑赢通胀。如果想先退保再购买较为便宜的传统寿险，因为届时现金价值计算方式也可能改变，退保可能会造成更大损失。因此消费者在选择保险时，还是应遵从保障需求，不能一味追求低保费、高收益。
保监会相关负责人也表示，经过初步测算，如果保费降幅为30%，那么已经缴费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算；而缴费不足三年的消费者，退保以后买新保单可能会更划算，但是各家公司和具体产品的情况不同，需要消费者根据自身情况做出判断。
分红、万能险不受影响
此次预定利率放开，并没有涉及目前的主流寿险——分红险和万能险。保监会要求，分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率仍不得高于年复利2.5%。
国信证券认为，从保险产品形态演变来看，分红险、万能险、投连险是发展方向。对客户来说，传统险难以抵御通胀。对保险公司来说，制定过高的预定利率容易造成利差损，而分红险、万能险均很好地解决了这个问题，因此仍将是保险公司的主流产品。
有精算师表示，分红险投保者除了享受既定的固定利率外，还能获得非保证性的红利所得。分红的多少由保险公司根据每年的经营状况决定。险企通过红利弥补了分红险利率较低的缺点。而万能险中，投保者的个人账户资金按保险公司的结算利率计息，结算利率由保险公司的资金运用业绩决定，但不低于事先约定的保证利率。近几年，业内的分红水平和万能结算利率均超过3.5%。因此这两个险种的预定利率定在多少、是否放开，对投保者的影响并不大。
慧择提示：人身保险预定利率正式放开，保险费的降低，但它并不会影响分红险和万能险，如果您缴费不足三年或可退保，但退保有风险，退保需谨慎。
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