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80后家庭如何做好保险理财规划
更新时间：2017-08-28 09:18
【摘要】很多80后小家庭觉得生活的压力越来越大，尤其是即将迎来宝宝的家庭，更是压力不少，对此他们希望通过投资理财来有效的缓解家庭压力，只是他们不知该如何做好理财规划。对此，理财专家给出了专业的建议。
家庭情况
80后张先生和爱人是大学同学，两人毕业两年后结婚，都在事业单位工作，月收入共9000元，另有年终奖2万元，住房公积金2.4万元，社保医保都有。目前，张先生和爱人住在两家父母赞助首付的房子里，30万元贷款正在按揭中，由公积金“代缴”，基本上没有还贷压力，夫妻俩每月基本支出2000元左右。不过，由于两人都爱玩且好客，常有小型聚会，所以每月结余不到3000元。宝宝即将在3个月后出生，开销将越来越大，小两口感觉有压力了。
理财目标
1.为孩子准备“奶粉钱”和教育资金。
2.早日还贷，摆脱“房奴”身份。
3.购买一定的保险，考虑养老问题。
财务分析
夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元，按照8%公积金提取比例，两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷（20年期）1.5万元，没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元，还算节约，但其他支出5万元，花费较大，年结余3.48万元，储蓄率32%，属于中等水平。伴随宝宝出生，每年将增加养育费用，会面临较大压力。
现有资产中生息资产偏少，仅是公积金2.4万元，且只有3.1%的年化收益，急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。
张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期，收入稳定并能逐年增加，但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求，都是其工作期间所面临的财务压力，所以需要量入为出，减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重，合理资产配置，增加理财收入，才能实现家庭资产的稳步增长，平衡人生各阶段的财务收支，实现生活目标。
理财建议
首先，建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元，结余的2.5万元中，1万元作为宝宝每年养育费用，0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金，0.7万元作为未来养老和保险储备。
其次，目前5年期以上公积金贷款利率比商业住房贷款优惠，而且每年能提取公积金还贷，没有资金压力，因此不建议提前还贷，但要做好当前累积资产的合理投资，尽量让其综合收益超过贷款利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段，巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。
最后，建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险（意外身故或高残受益人可领取保险金），保额60万元，每年交费共2100元，此险种每年的保费较少，保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的，每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金（按照工作期收入打5折），生活开支下降，且现在就开始累积养老资产，预计届时无养老资金缺口。
慧择提示：综上可以看出，张先生的家庭理财规划可以购买适当定期寿险，另外还需要为宝宝做好教育金规划，从而给孩子和夫妻俩都提供好的保障，在保障的基础上然后再通过合理投资来获取一些收益。
家庭情况
80后张先生和爱人是大学同学，两人毕业两年后结婚，都在事业单位工作，月收入共9000元，另有年终奖2万元，住房公积金2.4万元，社保医保都有。目前，张先生和爱人住在两家父母赞助首付的房子里，30万元贷款正在按揭中，由公积金“代缴”，基本上没有还贷压力，夫妻俩每月基本支出2000元左右。不过，由于两人都爱玩且好客，常有小型聚会，所以每月结余不到3000元。宝宝即将在3个月后出生，开销将越来越大，小两口感觉有压力了。
理财目标
1.为孩子准备“奶粉钱”和教育资金。
2.早日还贷，摆脱“房奴”身份。
3.购买一定的保险，考虑养老问题。
财务分析
夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元，按照8%公积金提取比例，两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷（20年期）1.5万元，没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元，还算节约，但其他支出5万元，花费较大，年结余3.48万元，储蓄率32%，属于中等水平。伴随宝宝出生，每年将增加养育费用，会面临较大压力。
现有资产中生息资产偏少，仅是公积金2.4万元，且只有3.1%的年化收益，急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。
张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期，收入稳定并能逐年增加，但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求，都是其工作期间所面临的财务压力，所以需要量入为出，减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重，合理资产配置，增加理财收入，才能实现家庭资产的稳步增长，平衡人生各阶段的财务收支，实现生活目标。
理财建议
首先，建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元，结余的2.5万元中，1万元作为宝宝每年养育费用，0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金，0.7万元作为未来养老和保险储备。
其次，目前5年期以上公积金贷款利率比商业住房贷款优惠，而且每年能提取公积金还贷，没有资金压力，因此不建议提前还贷，但要做好当前累积资产的合理投资，尽量让其综合收益超过贷款利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段，巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。
最后，建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险（意外身故或高残受益人可领取保险金），保额60万元，每年交费共2100元，此险种每年的保费较少，保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的，每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金（按照工作期收入打5折），生活开支下降，且现在就开始累积养老资产，预计届时无养老资金缺口。
慧择提示：综上可以看出，张先生的家庭理财规划可以购买适当定期寿险，另外还需要为宝宝做好教育金规划，从而给孩子和夫妻俩都提供好的保障，在保障的基础上然后再通过合理投资来获取一些收益。
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