投资还是消费？量力而行切勿超额投保家财险

　　近日，广州连降暴雨，爱车被泡，商铺被淹，道路被浸……许多有忧患意识的市民开始考虑给家庭财产买份保险。目前，市场上的家财险种类较多，保障范围不一，但因暴雨等自然灾害带来的财产损失均可提供保障，有的产品甚至还可提供人身保障。保险业内专家认为，由于广州属多雨地带，投保家财险可将财产损失风险转嫁给保险公司，但需要注意的是，投保家财险也要对号入座。

　　根据需求投保

　　一般来说，家财险保费相对不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年，投资型家财险保费较高，有的产品高达上千元，保险期限为三年或更长，投保对象也有一定的针对性，例如根据自住者、出租屋的房东、租房者的需求不同，产品的设计有所区别，投保者可根据需求选择相应产品。

　　对于出租屋的房东，除面临室内财产损失、盗抢等风险外，还有可能面临出租房屋租金损失，以及承租人因租房原因发生意外事故向出租人索赔的风险，因此，房东应留意相应风险，选择专门针对出租屋房东设计的保险，如阳光家庭财产综合保险——出租房保障A款，人保财险“e——出租无忧”等，这类保险可涵盖房屋出租人责任保险，如在保险期间，被保险人出租的房屋及其配套设施发生火灾、爆炸、电气线路或电器设备漏电、煤气泄漏、房屋或室内物体倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成员人身伤亡的，可由保险公司负责赔偿。

　　如经济条件允许，还可选择投资型产品，如人保财险推出的“金牛第三代投资保障型家财险”，此产品具有收益率高于同期国债0.03%和随银行利率联动的特点，增加保障的同时还能获得一定收益，但是，这类保险费用相对较高，每份保费5000元，投保人应根据经济条件量力而行。

　　切忌超额投保

　　家财险虽然费用相对较低，但投保人也要做到精打细算，选择保险金额时，保险金额不要超过财产的价值，一般来说，由于家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，此外，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。

　　如室内财产价值总计为3万元，而投保金额为5万元，即使财产全损，也只能获得最高3万元的赔偿，且家财险一般还设有一定的绝对免赔额，即实际损失少于保险金额时，保险公司将按实际损失予以赔偿。因此，在确定保险金额时应注意原值投保。

　　此外，除有财产保障外，许多家财险增加了人身意外保障，这种情况下，可根据家庭成员的人数来投保意外险，对于被保险人数，保险公司一般也有限制，如人保财险家财险条款规定，被保险人必须是同住在保险财产地址内，除家政服务人员外的家庭成员，最多5人。

　　家财险“有所保有所不保”

　　可保财产：对于拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围。

　　不可保财产：作为金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产均为不可保财产，不过，有些产品将附加有首饰盗抢险，如人保财险“金锁家庭财产综合险(家顺险)”、都邦财险“新世纪无忧型家庭保险B款”。