“夹心族房奴”首先要节流 教你如何保险理财

理财人物

张先生在第一国际某电脑公司上班，月薪3500元左右。妻子罗女士在南城某私营单位工作，月薪约2500元，年底均有双薪，两人的单位都有社保和医疗保险，两人有一个刚上小学的7岁孩子。张先生家里有45000元的活期存款，每月要还2200元的住房贷款。双方父母均有社保，暂时不需要两人照顾。

理财目标

张先生夫妇打算两年后将妻子罗女士父母从老家河南接到东莞，帮忙带小孩，到时须置换一套120㎡的三房或四房居室，估计需要80万元左右。罗女士父母表示如果资金不够，可先资助15万元。为此，希望理财师能够提供一些理财建议。

本期连线理财师——中国农业银行东莞分行金融理财师 李英

理财分析

张先生有一个温馨的三口之家，正处于上有老下有小的阶段，好在夫妻两人收入较稳定，双方父母都有社保，现阶段不需其他人照顾。孩子今年刚上小学，因此，从现在开始应有计划地为其积攒一些教育资金。

对于家庭保障方面，由于夫妻两人单位都有社保和医疗保险，因此两人对一般的疾病风险都有一定的应对能力，同时也在一定程度上解决了退休后的养老问题。建议在社会保险的基础上再附加一些商业保险，作为社会保险的必要补充。对于孩子的保险，可以根据个人情况选择，孩子在学校缴纳的保险就差不多够了。

对于家庭投资方面，张先生夫妇月收入6000元，属于中等收入水平。由于每月需负担2200元的住房贷款，再加上日常生活开销，使得可用于投资的部分相应减少。建议开源节流，尽量压缩日常开支。45000元人民币存款收益率较低，应转向其他投资品种。年底双薪可考虑集中投资保险。

理财建议

张先生和罗女士家庭月收入合计6000元，每月需缴纳住房贷款2200元，所剩金额就不多了，所以应该尽量减少日常开销。然后拿出一部分作为孩子的教育基金。再设定每个月的固定节余数，使每个月的节余相对稳定，就可以进行基金定投了，即每月购买一定数量的基金。这实际上是采用了平均成本法投资，可以最大限度地减小风险的波动性，同时也是非常省心的一种投资方式。

资本增值

张先生现有人民币存款45000元，为活期存款，建议以3个月定期存款的方式留存15000元作为应急准备金，其余的30000元全部用于投资债券和基金市场，可按照1：1：1的比例分别投资于债券或货币型基金、平衡型基金。

家庭保障

张先生和妻子应该购买一些商业保险作为补充。保险费可用年底双薪部分支付。主要用于购买人寿险、大病险、意外伤害险和养老险。由于罗女士的月收入只有2500元，刚好够支付住房贷款，没有过多剩余。因此张先生一旦发生意外，她的收入将不足以支付家庭的正常开支，所以应加大对张先生的投保力度。另外，还要特别提示：一般家庭准备6个月的总收入作为家庭的应急准备金最为合适。