患恶性肿瘤后买团险可以吗多少钱

引言

嘿，有没有患过恶性肿瘤的朋友，正在琢磨能不能买团险？又好奇得花多少钱呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理理思路。

患癌后能买团险吗？

直接给明确观点：不是全部都能买，但也不是完全不能买，能不能买主要看你当前的身体状态，还有团险本身的投保规则。

我给你说个真实案例，张阿姨今年52岁，三年前查出来早期恶性肿瘤，做完手术之后一直定期复查，这两年所有指标都在正常范围内，身体状态也不错，去年她换了新工作，新公司给员工统一投保团险的时候，团险的健康告知只问了“近期是否住院、有没有未明确性质的肿物”，张阿姨符合要求，顺利通过承保拿到了保障。今年年初张阿姨因为化疗后免疫力低引发肺炎住院，加上日常针对术后的复查门诊，除去医保报销的部分，还走团险报销了三千多的治疗费，实实在在减轻了不少开销。

那哪类情况买不了？如果你现在还在治疗期，病情还没稳定，甚至还有新发的转移灶，大部分团险都买不了。哪怕是健康告知最宽松的团险，也会对当前身体状态有基本要求，这种处于治疗阶段的情况，基本都会被延期或者拒保。

如果是已经结束治疗好几年，每次复查都没有异常，身体状态保持得好，除了跟着单位统一投保，要是你是个体经营者，也可以拉上同行业的几个从业者一起凑够参保人数，投保专门的小型团体险，这种团险大多健康告知宽松，不会特意卡已经痊愈的恶性肿瘤患者，只要符合当前身体要求就能投。

这里给你一个可操作的小建议，不管是什么渠道买，投保的时候不要隐瞒病史，该填的健康情况如实填就好。如果是单位统一投保，你可以提前找负责投保的行政同事问清楚这份团险的健康要求，有没有对既往症的特殊约定，确认符合要求再参保，别稀里糊涂投了，最后出事赔不了白花钱。

团险价格影响因素

第一个影响价格的核心因素，是参保的总人数。团险本身就是依托团体的规模来定价的，参保人数越多，分摊下来的人均风险越低，人均保费也就越低。比如一个50人的企业团险，和一个10人的小微企业团险，同样的保障内容，前者每人每年的保费可能只要两三百，后者可能就要五百上下。如果是你牵头组小团，尽量找更多符合要求的人一起参保，能拿到更划算的价格。

第二个影响价格的，是团险里的年龄结构。团险定价会看整个团体的平均年龄，年龄越大，对应患病风险越高，保费也就越高。比如一个全是刚退休员工的团体，和一个全是二三十岁上班族的团体，同样20人、同样保障内容，前者人均保费可能比后者高出一倍还多。如果你是给年轻团队投保，不用太担心保费过高；要是团队里中老年人占比高，可以提前规划好预算，优先选刚需保障来控制成本。

第三个影响价格的，是团险设置的保障范围和保额。保障责任越全、保额越高，价格自然越高。比如只保普通住院医疗的团险，人均一年可能几百块，要是加上恶性肿瘤相关的二次报销、靶向药保障，再把住院保额提到几十万，人均保费就会上涨几百块。如果你本身已经有一些基础保障，可以不用选全责任高保额的版本，先把刚需的门诊、住院报销责任配齐就好，能省不少钱。

第四个影响价格的，是要不要包含既往症保障。普通团险大多对既往症免责，价格偏低；如果团险要求可以赔付已经患有的疾病相关责任，保费会有明显上涨。之前有个20人的病友团找团险，要求可以承保恶性肿瘤后的相关治疗费用，比普通同规模团险，人均保费涨了近四百块。要是你只是想要覆盖新发疾病的治疗费用，选普通免责的团险就行，价格更友好；如果就是想覆盖原有恶性肿瘤的后续治疗，可以接受保费上涨再选可保既往症的版本。

第五个影响价格的，是缴费方式。团险大多是一年一缴，也有部分可以按月缴费，按月缴费虽然看起来每月花的钱少，整体算下来会比一次性缴全年费用多出一点支出。如果你的预算比较充足，尽量选年缴，能省一点是一点；要是手头暂时比较紧，按月分摊也可以，根据自己的经济情况选就好。

购险核心注意事项

第一，一定要盯紧既往症免责条款，别稀里糊涂投保。我身边有个张阿姨，之前得过恶性肿瘤，治疗结束后身体恢复稳定，单位统一组织买团险，她想着跟着大部队投保就行，没仔细看条款，后来去做定期复查，找保险公司报销，才发现条款里明确写了既往症不赔，白花了保费还没得到对应保障，白忙活一场。所以投保的时候，不管是谁组织买的，一定要翻到健康告知和免责条款那两页，一个字一个字捋清楚，看看有没有把已经患过的恶性肿瘤列为免责项，如果写了相关治疗费用不赔，那就要再想想要不要买，别等到申请理赔的时候才追悔莫及。

第二，一定要确认团险的承保范围，别只听宣传就下单。有些团险宣传说覆盖所有门诊住院，但实际对恶性肿瘤相关的复查、后续康复用药都有严格限制，比如有的只报社保内的费用，社保外的靶向药、自费康复药一概不报；还有的对复查次数有要求，一年只允许报两次复查，超出部分全要自己掏钱。拿我认识的小周来说，他三十多岁得恶性肿瘤，术后需要长期吃自费的靶向药维持，公司买团险的时候没说清楚不保社保外用药，他买了之后才发现，每个月几千块的药钱一分都报不了，相当于这个团险对他来说没起到实际作用。所以一定要提前问清，有没有涵盖恶性肿瘤后续的相关诊疗费用，哪些能报哪些不能报，都落实清楚再投保。

第三，一定要记清楚团险的保障期限和失效规则。大部分团险都是一年期的，而且和你当前的在职身份绑定，要是哪天换工作离职了，这份团险的保障立马就失效了。之前有个刘先生，患恶性肿瘤之后身体慢慢养好，回到公司上班，一直靠着公司的团险做保障，后来他换了一份工作，新公司暂时还没给买团险，这中间三个月的空窗期，他去做治疗，所有费用都得自己出，本来经济压力就大，这下更是雪上加霜。所以你要是已经得过恶性肿瘤，靠着团险做保障，一定要提前记好保障什么时候到期，离职前要问好新公司什么时候能参保，尽量别留出空窗期，万一中途出了问题，没人兜底就麻烦了。

第四，一定要如实填写健康告知，别抱着隐瞒病情的侥幸心理。有些朋友觉得，团险是集体投保，核赔不会那么严格，隐瞒自己得过恶性肿瘤的情况也没关系，这种想法大错特错。等到申请理赔的时候，保险公司都会核查你的就医记录，只要查出来你投保前就已经患病，而且没有如实告知，不光会拒赔，还有可能不退保费，得不偿失。我之前听从业者朋友说过一个例子，有个老陈，患过恶性肿瘤，投保的时候没说，后来又住院治疗申请理赔，被查到了就医记录，直接拒赔，保费也没退，本来就不富裕的家庭又平白多了一笔损失。所以健康告知问什么就答什么，问有没有患过恶性肿瘤，你就如实说，别隐瞒，能承保就买，不能承保也别强求，老老实实找其他能买的产品就好。

第五，一定要结合自己的实际需求选，别别人买你也跟着买。如果你只是需要覆盖平时日常复查的小额费用，选基础的医疗保障责任就够，不用多花钱买额外不需要的责任；如果你还需要万一复发能有一笔钱兜底，就选包含恶性肿瘤相关二次赔付责任的团险，多对比一下不同方案的责任和价格，挑适合你当前情况的就行。别看着团险便宜就盲目多买，也别为了所谓的全面保障花超出自己预算的钱，适合自己的才是最合适的。

图片来源：unsplash

不同情况购保建议

如果你已经结束恶性肿瘤治疗，病情稳定超过两年，并且现在还在正规单位就职，单位有统一组织投保团险的福利，直接跟着单位参保就可以。这类团险大多是集体统一投保，健康告知要求相对宽松，很多时候不需要你单独做详细健康告知，只要你如实告知公司你的情况，大部分都能顺利参保，而且单位一般会承担一部分保费，自己掏钱不多就能拿到基础保障，性价比很高。去年我碰到过一个张阿姨，她是乳腺癌术后三年，恢复得一直不错，单位组织团险的时候，HR帮忙提交了她的复查报告，最后顺利承保，今年年初她因为术后随访的相关检查费用，还报销了小一千块，减轻了不少日常开支压力。

如果你已经从单位离职，暂时没有就职单位，或者你是自由职业，想找可投保的团险，可以找当地正规保险经纪渠道，咨询面向小型从业者团体开放的团险产品。这类团险一般只要凑够要求的最低参保人数，就可以集体投保，健康告知大多只要求当前病情稳定，没有要求必须从未患过恶性肿瘤。不过投保的时候，一定要让经纪帮你确认条款里的责任，是不是覆盖恶性肿瘤后续的相关治疗费用，别稀里糊涂投了保，最后真要理赔的时候才发现不赔。

如果你的经济基础比较有限，每个月能拿出来买保险的预算不多，那你优先选只包含基础医疗责任的团险就可以。这类团险价格便宜，一般每人每年只需要几百块，主要可以覆盖你术后日常复查、拿药、门诊诊疗的费用，这些都是患过恶性肿瘤之后日常开销里比较固定的支出，用团险报销一部分，就能帮你减轻很大的经济压力。不要硬着头皮买责任多价格高的团险，超出预算反而会影响你的正常生活。

如果你的经济基础不错，预算比较充足，除了团险之外，还可以搭配能承保恶性肿瘤康复者的个人医疗险补充保障。团险大多是一年期产品，如果你之后换工作，离职之后团险就会失效，要是后续找不到新的团险参保，就会出现保障断档的情况。搭配一份可以长期投保的个人保障，就能避免这种问题，而且个人保障的责任可以根据你的需求选，能和团险的责任形成互补，赔付的时候团险报完剩下的部分，还可以走个人保障继续报销，进一步减轻你的医疗费用压力。

如果你现在还在恶性肿瘤治疗期，病情还不稳定，不建议你强行找团险投保。不如先专心治疗，等治疗结束，病情稳定之后再考虑投保的事情，现在很多合规的团险都给康复后的患者留出了投保空间，不用急于这一时。另外不管你选哪类团险，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒你的病史，要是隐瞒投保，最后理赔的时候保险公司查到既往病史，会拒绝赔付，还不会退你全部保费，反而得不偿失。

结语

总结下来，患恶性肿瘤后是有机会买到团险的，价格没有固定数，从几百到上千都有可能，具体得看你选的保障内容、参保人数这些条件。如果你是术后病情稳定、还在就职的朋友，可以优先跟着单位参保团险，投保门槛低也划算；如果是自己找团险，一定要仔细核对条款，确认清楚恶性肿瘤相关责任的约定，再结合自己的预算选合适的保障就好。

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