团险适合什么人买呢 团险怎么买

引言

嘿，正在找合适保障的朋友，你是不是也在疑惑，到底团险适合哪些人入手？普通人想成团投保又该怎么操作？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 这几类人必入团险

第一类，各类正规企业的在职员工，必入。

我身边有个朋友在一家互联网公司做运营，公司给所有员工都配置了团险，去年冬天他急性支气管炎发作，连着跑了三次门诊，还住了五天院，前后算下来花了小四千。社保报销之后，剩下的一千八百多，他把缴费单据、诊断证明上传到团险理赔端口，不到三天就拿到了报销款。要是公司没买团险，这笔钱就得全自己掏，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，也是一笔不小的开销。而且团险一般不需要员工额外花很多钱，大部分保费都是企业承担，员工只需要确认参保信息就行，不占个人预算，还能补上社保的保障缺口，这种福利千万别放弃。

第二类，个体工商户，店里有三五名员工的，一定要给自己和员工买团险。

我家楼下开社区干洗店的张阿姨，店里雇了两个帮忙收送衣服、熨烫的阿姨，去年冬天一个员工骑电动车给顾客送羽绒服，路上不小心滑倒烫伤了胳膊，去医院处理加换药花了两千多。张阿姨之前听了朋友建议给三个人都买了团险，最后医药费大部分都走团险赔付了，张阿姨只出了几百块，不仅没因为这件事和员工闹矛盾，员工还觉得张阿姨考虑周到，干活更尽心了。要是没买团险，所有费用都得个体老板自己承担，对小本生意来说，额外支出几千块也挺伤的，所以只要雇了人，一定要把团险安排上。

第三类，人数不多的小微企业、初创创业团队，非常适合买团险。

我认识一个做新媒体内容创业的小团队，一共五个人，刚起步的时候没多少预算，没办法给员工买太贵的保障，找了一圈，团险的价格比给每个人单独买同类保障便宜不少，五个人加起来一个月才几百块，就能覆盖意外和基础住院医疗。创业团队本来大家就是一起打拼，给员工配个团险，不用花多少钱，还能让大家觉得踏实有保障，团队凝聚力也能提升不少，性价比很高。

第四类，凑齐人数的自由职业者，也可以组队买团险。

有个做插画的朋友，是接活的自由职业者，她和另外四个一起接项目的自由职业朋友凑了人数，一起买了团险。她之前想自己买一份带门诊报销的医疗险，要么价格贵，要么投保门槛高，她之前得过过敏性鼻炎，个人投保还得除外责任，组队买团险不仅价格比个人投保便宜了快三分之一，还不需要挨个做健康告知，大部分常见的小毛病都不影响投保，对没有单位给买保障的自由职业者来说，是很不错的替代方案。

第五类，家里老人比较多，或者想要给长辈补充保障的，符合团险参保要求的也可以入。

我同事老家五个亲戚一起凑了人数买团险，其中有两个六十多岁的长辈，个人买意外险不仅价格贵，很多带医疗责任的产品超过六十岁就买不了了，团险对年龄的限制宽松不少，六十多岁也能买到带意外医疗的保障，一年一个人才几百块，长辈平时出门遛弯、买菜万一磕了碰了，去医院包扎开药都能报销，给长辈做补充保障很合适。

二. 团险购买全流程指南

第一步，先把自己团队的情况摸得门儿清，确定好核心需求再往下走。

比如你是只有五六个员工的街边水果店，主要担心员工搬货、切水果的时候出意外，那核心需求就锚定意外保障就行；如果你是二十多个人的设计公司，年轻人多经常熬夜，不少人有小毛病经常看门诊拿药，那可以把门诊报销也加上；要是团队里有不少户外作业的人员，还可以针对性调高意外保障的额度。把需求列清楚，后面找方案的时候才不会被五花八门的内容带偏，不会多花钱买没用的保障。就拿开社区干洗店的张哥来说，他一开始啥都想加，算下来保费超了预算，后来梳理清楚，店员主要就是搬衣物的时候容易闪腰或者被设备刮伤，只选了意外医疗加小额住院保障，刚好贴合需求，保费也合适。

第二步，找正规合规的渠道咨询投保，别随便找不知名的小机构。

你可以找保险公司的正规业务员对接，也可以找持牌的保险经纪公司，或者选择银保监会认可的线上投保平台，这些渠道都有正规资质，后续服务也有保障。不要贪小便宜找没有资质的个人，不然出了问题找不到人对接，理赔的时候会出麻烦。一般来说，正规渠道的顾问会主动问你团队的人数、年龄范围、职业类型还有核心需求，不会上来就给你推贵的方案。

第三步，拿到初步方案之后，一定要一条一条核对条款细节，别光看顾问说的内容。

先看投保要求，团险一般对投保人数有要求，不同方案要求不一样，要确认自己的团队人数符合要求，别白忙活半天不符合投保条件。再看保障范围，比如你要的意外医疗，是不是覆盖社保外用药？门诊报销有没有免赔额，报销比例是多少？有没有过往病症的相关约定？都看清楚之后再往下走。之前有个开奶茶店的老板，一开始没仔细看，以为所有意外都能报，后来才发现条款里把员工骑电动车上下班的意外排除了，刚好他的店员大多骑电动车通勤，后来赶紧换了符合要求的方案。

第四步，核对被保险人信息，确认名单无误。

团险是给团队里的特定人员买的，你要整理好所有需要参保的人员姓名、年龄、身份证号，一一核对清楚，别填错信息，不然真的出事了，被保险人信息对不上，会影响理赔。要是后续有人员流动，也记得及时跟承保方做人员变更，别漏了新入职的员工，也别给已经离职的员工继续缴费，白白浪费钱。

第五步，确认所有内容没问题之后，签订投保合同，按约定的方式缴费就行。

一般团险可以选按年缴费，也可以按月缴费，人员流动大的团队可以选按月缴费，后续调整人员更灵活；人员稳定的团队选按年缴费，流程更省心。缴费之后记得收好缴费凭证和电子或者纸质保单，把保单信息同步给所有参保的员工，让大家知道自己有这份保障，也清楚保障范围是什么，真出事了知道怎么申请理赔。

三. 选团险避坑关键点

第一，一定要仔细看免责条款，别拿到合同只看保障责任就签字。之前有个开水果店的老板，给自己五个店员买团险，本来想给大家添个健康保障，结果有个店员查出来结节需要手术，申请理赔的时候才被拒，回头翻合同才看到，条款里明确写了投保前已经查出的结节属于免责范围。老板当初买的时候只盯着保费便宜，没细看免责内容，最后不仅没落到好，还让店员觉得心里不舒服。买团险的时候，一定要把免责条款一条一条捋清楚，哪些情况不赔提前搞明白，别等出事才追悔莫及。

第二，确认参保人员的投保要求，别随便凑人数违规投保。团险一般都有最低参保人数要求，有些朋友觉得自己团队人数不够，想拉亲戚朋友凑数蒙混过关，这种操作后面很容易出问题。之前有个做设计的自由设计师，想自己买团险省保费，结果自己只有两个人，就拉了两个不相关的朋友凑数投保，后来其中一个设计师出意外申请理赔，保险公司核查发现参保人员不符合投保要求，直接拒赔了，白交了好几年保费。买团险之前先问清楚要求，人数、职业范围都要对得上，别抱着侥幸心理钻空子。

第三，核对保障额度和人数，别漏保核心岗位的员工。很多小老板买团险的时候，为了省点钱，只给全职员工买，漏掉了兼职或者临时用工，结果出事的时候只能自己掏钱赔。之前有个装修队的工头，常年雇两个固定工人，还有几个临时帮忙的小工，买团险的时候只给两个固定工人买了，没给临时小工买，结果有个临时小工施工的时候不小心摔了，医药费加误工费要十几万，只能工头自己掏腰包，本来生意就不好做，这一下把大半年的利润都亏进去了。只要是在你这儿干活的工作人员，不管是全职还是临时，都要纳入参保范围，别省这点小钱吃大亏。

第四，问清楚续保规则，别保障断了没地方哭。有些团险是一年期的，今年能买，明年说不定就停售了，如果团队里有身体不太好的员工，断保之后再买其他保险很可能买不了。之前有一家公司，原来的团险产品停售了，换新产品的时候，有个查出来高血压的员工就没法正常参保了，这个员工本来还靠着团险报销日常开药的费用，这下断了保障，只能自己全额掏钱。买团险的时候最好问一下保险公司，产品续保是不是稳定，能不能整体续保，会不会因为某个人出过险就不给整个团队续保，提前把这些规则问清楚，心里才有底。

第五，确认赔付流程的要求，别到申请理赔的时候凑不出材料白跑。有些团险要求出险之后24小时内报案，有些要求用二级以上公立医院的票据，如果你没提前搞清楚，晚了两天报案或者拿了基层医院的票据，都可能影响理赔。之前有个员工打球崴了脚，就在家附近的私立诊所拍了片子拿了药，花了一千多，回头申请理赔才发现，团险只报销公立医疗机构的费用，最后一分钱都没报成。买团险的时候就把理赔需要的材料、报案时间、医疗机构要求都问清楚，提前告诉所有参保的员工，真出事了就不会手忙脚乱出问题。

图片来源：unsplash

四. 按需选团险方案参考

刚起步的小微企业，人员不多、运营预算有限，不用强求高保额的全维度保障，选基础意外+基础住院医疗的组合就行。比如开社区果蔬店的张哥，一共雇了5个理货、配送的员工，每个月能分配出来的保费预算不到一千。按照这个方案，每人每月只需要几十块，就能覆盖员工日常搬货磕碰、交通意外等常见风险，既满足了基础保障需求，也不会给小店经营添太多负担，还能让员工觉得老板贴心，稳住人员流动。

做餐饮、零售这类员工流动性大的行业，选团险的时候优先挑支持灵活增减人员的方案。比如开连锁奶茶店的陈姐，每个月都有新员工入职、老员工离职，如果买固定人数的团险，要么多花冤枉钱给已经离职的人缴费，要么新员工入职没法及时享保障。选支持灵活变更多人的团险，随时可以在系统里更新参保人员信息，不用频繁改合同，花的每一分保费都用在在岗员工身上，省了不少心力和成本。

本身经营对体力要求较高的行业，比如装修、物流这类，员工发生意外风险的概率更高，可以在基础保障之外，适当调高意外保额，再加一份意外门诊责任。比如做同城配送的王队，带着12个骑手跑单，日常路上跑难免遇到刮擦碰摔，之前只给大家买了基础意外险，有个骑手摔骨折，门诊换药、拍片子花了快两千，没法报销，队员心里都不太舒服。后来调整了团险方案，调高意外保额加上意外门诊报销，之后再有骑手磕伤拍片子，八成费用都能报，队员们都说干活更安心了。

自由职业者凑团买的话，可以根据大家共同的保障需求选方案。比如十几个做自媒体、接外包的自由职业者凑了团，大家都没有单位给的基础门诊保障，平时感冒发烧、做小检查都要自己掏钱，就可以重点选带门诊报销责任的团险，比每个人单独买个人医疗险便宜不少，每年每个人只需要花几百块，就能报销几千块的门诊费用，大家凑一块都能享受到实惠保障。

发展稳定、人数多的成熟企业，想把团险当做员工福利留住人，可以做更全面的配置，在意外、医疗之外，加上重疾相关保障，还可以给员工的配偶子女开放参保资格。比如做文创的一家公司，给员工配置了全面团险之后，允许员工以优惠价格给配偶孩子加保，不少刚生完孩子的年轻员工都觉得，公司连家属的保障都考虑到了，比只发一点点奖金还暖心，离职率降了不少，大家干活也更有劲。

结语

说到这儿，你肯定清楚啦：团险适合企业员工、个体工商户的在岗员工，也适合凑成团的自由职业者这类群体；想要买团险，先摸清楚团队里大家的核心保障需求，找合规正规渠道沟通方案，仔仔细细核对条款，最后按流程缴费就可以啦，选对适合自己团队的方案，不管是老板还是参保成员都能多一份踏实保障。

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