门诊医疗保险有必要买吗 门诊医疗保险可以报销吗

引言

你是不是感冒挂号拿药刷完医保卡，自己还要掏不少钱？平时跑门诊的次数多，总觉得开销没处消化，忍不住想问：门诊医疗保险到底有没有必要买，买了之后真的能报销门诊花费吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 门诊医疗保险是什么？

先给你说直白点，你平时去医院门诊看个感冒发烧、拿个常用药、做个常规体检或者复查，只要符合条款要求，就能拿它报销一部分花费，就是这么直白。

咱们先掰扯清楚它和咱们常交的基础医保的区别，很多人说我已经有基础医保了，还要这个干嘛？其实基础医保门诊报销有起付线，很多小额门诊花费达不到起付线，报不了；而且就算达到了，报销比例也不是百分百，剩下自己掏的部分，就可以用这个门诊医疗保险来补。

它分两种常见的类型，一种是一年一买的，交一年保一年，价格不贵，大多几百块就能搞定，适合想先试试水，或者只需要短期保障的朋友。另一种是能保证续保好几年的，就算你这一年看过好几次门诊、报过好几次钱，接下来几年也能接着保，不用担心身体出点小问题就买不了了，这种稳定性会好一些。

它不像那些大病保险，动辄报几十万上百万，它就是管咱们日常鸡毛蒜皮的小额门诊花费，很多人觉得门诊花不了几个钱，犯不上买，其实攒起来也不少。比如你每个季度都因为过敏性鼻炎去拿一次药，一次花两三百，一年下来小一千，有了这个保险，符合要求就能报一半多，自己掏不了多少。

还有一点必须说清楚，不是所有门诊花费它都报，购买前一定要看清楚条款，有的只报住院前的急诊门诊，有的能报日常普通门诊，有的还覆盖特病门诊，买错了到时候报不了，白花钱。就比如你想买来报平时感冒的门诊费，结果买成了只报住院前急诊的，那肯定用不上，这点一定要记牢。

二. 真实案例：小王的门诊经历

小王今年26岁，在互联网公司做运营，天天久坐盯着电脑，熬大夜赶项目是常事，时间久了落下了慢性胃炎和干眼症。

上个月小王加班赶完季度大项目，突然胃不舒服犯酸，连喝三天粥都没缓过来，想着先去社区门诊开点药调理下，不用跑大医院排队折腾。去了门诊，医生给开了两周的调理胃药，还做了个幽门螺杆菌吹气检测，算下来一共花了六百八十多。

小王之前单位交了职工医保，当时刷医保个人账户付了钱，个人账户本来攒了小一千，这一趟花完直接剩不到三百。小王想起半个月前随手买了一份门诊医疗保险，一年才交不到两百块，抱着试试的心态找保险公司申请报销，没想到除去约定的免赔额，最后报了四百二十多，相当于自己只掏了两百出头，比全自己付省了一大半。

换作之前，小王没买这份门诊医疗险的时候，去年春天他过敏性鼻炎犯了，去门诊开药做过敏原检测，前前后后花了快九百，医保报销后自己还出了五百多，那时候全是自己掏腰包，现在想想要是当时买了门诊医疗险，至少能省三百多。

小王身边还有朋友说，门诊花不了几个钱，犯不上买。结果上个月小王那个朋友自己慢性咽炎犯了，连着去门诊做了一周雾化，加上开的药，一共花了一千二，自己掏了快七百，回来就跟小王打听怎么买门诊医疗险了。你看，平时看起来不起眼的门诊开销，积少成多也是一笔不小的支出，真用上了就知道这份保险的用处了。

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三. 适合谁买？

如果你是还没工作的在校学生，本身没有单位给交职工医保，平时经常在学校附近的社区门诊拿药、或者去医院看普通门诊，建议你入一份。我见过不少学生党换季容易过敏、犯鼻炎，每次去门诊拿药雾化都要花几十上百，虽然单次钱不多，但是一犯就是大半个月，攒起来也不少，有门诊医保的话能报一半左右，对生活费不多的学生来说很实用。

如果你是退休之后，基础医保门诊报销比例不高的老人，也建议安排一份。大部分老人平时都有常见慢性病，比如高血压、糖尿病，需要定期去社区门诊测血压血糖，开常用药，每个月都要固定支出，有门诊医保帮忙报销，每个月能省下几百块药钱，也能减轻子女的负担。而且老人跑门诊的频率比年轻人高很多，积少成多下来，报销的钱往往比交的保费要多，实用性很强。

如果你是上班只有基础职工医保，但是单位没有额外补充门诊保障的打工人，也很适合买。现在很多打工人久坐加班，多多少少都有点肩周炎、慢性胃炎，偶尔犯了要去门诊做理疗、拿药，不少城市职工医保门诊报销起付线以上，也只能报一半左右，自己还要掏不少。加上很多年轻人独居，有点小毛病也不会硬扛，去门诊的次数其实不算少，花几十块的保费就能覆盖一部分开销，很划算。比如上个月我朋友连续加班犯了胃炎，连续一周去社区门诊输液，前后花了快八百，职工医保报了四百多，剩下的三百多，他买的门诊医保又报了一百八，自己最后只掏了一百多，算下来省了不少。

如果你本身体质比较弱，经常因为小毛病跑门诊，或者经常需要去门诊做理疗康复，不管是什么年龄什么身份，都建议你买。有的人天生免疫力差，一年要跑十几次门诊看感冒、过敏，还有的人运动拉伤之后要连续一个月去门诊做康复，每次花费都不低，这种高频的门诊支出，用门诊医保就能分担不少压力，自己掏的钱少了，也不用因为怕花钱硬扛着不去看，拖成大问题。

如果你经济条件比较宽松，已经配好了重疾险、医疗险这些核心保障，还想进一步降低日常门诊的花费，也可以买一份补充。核心保障配齐之后，加一份门诊医保，保费不高，一年也就一两百块，就能把平时看门诊的小支出也覆盖掉，整体保障会更完整。但如果你现在还没买重疾险、百万医疗险这些核心保障，手里预算也有限，那先优先买核心保障，再来考虑门诊医疗保险就好。

四. 如何挑选适合的门诊医疗保险？

先看报销范围，优先挑覆盖社保内外门诊费用的产品。很多人日常感冒会开一些不在社保目录里的中成药或者进口止咳药，要是只保社保内，这部分钱还是报不了，等于少了一大块实用保障。比如你去社区门诊看流感，医生开了一瓶进口的化痰喷剂，一百多块，如果只保社保内，这钱就得自己掏，选覆盖社保外的就能报一部分，实打实省钱。

再看免赔额，日常门诊花销大多不高，尽量选免赔额低的产品。免赔额就是你自己先要掏的钱，有的产品免赔额是几百，有的是几十，还有的零免赔。对经常看小病的人来说，零免赔或者几十块免赔的产品，每次看完门诊都能报一点，积少成多也能省不少，要是免赔额太高，一年到头可能都达不到报销门槛，买了也用不上。

然后看报销比例，相同保费预算下，优先选报销比例高的。同样都是覆盖社保内外，一款报70%，一款报60%，肯定选前者。比如这次门诊花了一千块，社保报了四百，剩下六百，70%报销就能报四百二，自己只掏一百八，60%报销只能报三百六，自己掏二百四，差着几十块呢，次数多了差距就更明显。

接下来看赔付限制，避开每次报销限额太低的产品。有的产品看起来整体保额不低，但是单次门诊报销限额只有几百，要是你碰上需要做个小门诊检查，比如拍个片、查个血，加上开药就花了八百，单次限额只有五百，多出来的三百还是报不了，等于限制了实用性。挑的时候看清楚单次门诊的赔付限额，日常够用就行，一般千元左右的单次限额就能覆盖大部分普通门诊需求。

最后结合自己的预算选，刚工作的年轻人预算有限，可以选一年几百块的入门款，保障够用就行，不用追求高保额；中年人为了陪孩子看门诊、自己日常拿慢性病的药，预算充足可以加点预算选保障更好的；要是已经有了其他医疗险，只补充普通门诊的话，选便宜的基础款就行，不用花多余的钱重复买。

五. 购买门诊医疗保险的小贴士

先看清楚报销门槛，也就是免赔额，很多产品都会设免赔额，意思就是得你自己先掏钱花够这个数，剩下的部分才能报。如果一款门诊医疗险免赔额设得太高，比如每次门诊都要自己先掏两三百才给报，那平时几十上百的小感冒门诊根本用不上，买了也很难享受到报销，选的时候尽量挑免赔额低的，或者没有单次免赔额的产品，日常小门诊才能用上。

别忽略报销范围限制，有的产品只能报社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、自费项目一分都不给报；还有的产品能拓展到社保外费用，报销范围宽很多。如果平时看病你比较倾向用进口药或者疗效好的自费项目，那就尽量选能报社保外费用的产品；如果只是想覆盖普通感冒发烧的社保内花费，选只报社保内的也够用，这类产品价格还会便宜一些。

要看清楚每年的报销限额，有的产品一年累计下来最多只能报两三千，有的能报到一两万，你得结合自己平时看门诊的花销选。比如你是刚工作的年轻人，平时身体不错，一年门诊花销也就两三千，选限额几千的就够，价格便宜不浪费预算；如果你是本身有小毛病，需要经常跑门诊开检查拿药，那就选限额高一些的，避免花超了报不了。

买之前一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如张阿姨之前查出来有甲状腺结节，买的时候没说，后来因为结节去门诊开刀拿药，申请报销的时候保险公司查出来她投保前就有这个问题，直接拒赔了，保费也打了水漂。健康告知问到的病史你就如实说，没问到的不用主动讲，如实告知才能保证后续理赔顺利。

缴费和续保条件也要看清楚，大部分门诊医疗险是一年一交的，你选年交比按月交划算一点，整体保费会便宜几十块。另外要留意续保条件，有的产品续保不需要二次审核，今年你得病理赔了，明年接着买还能保；有的产品续保要重新审核，如果你今年病过，明年可能就不让买了。能选不用二次审核续保的，尽量选这种，保障更稳定。

结语

现在你应该能直接得到答案啦：门诊医疗保险能不能报销？符合条款约定的门诊费用，当然是可以报销的。有没有必要买？还是要看你的个人情况来定。已经有基础保障、还有多余预算，平时又经常跑门诊拿药做检查，买一份能帮你分摊不少日常小额医疗开支，就像小王这样，跑几次门诊就能把保费赚回来，挺实用的。要是你目前预算有限，连重疾、医疗这类大风险保障都还没配置，不如先把钱留着配置核心保障，之后再考虑补充门诊医疗险就好，按自己的实际需求选，准没错。

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