有什么适合50岁以上的重疾险

引言

咱们人过了五十，是不是总觉得身上小毛病慢慢多起来，也开始担心万一生大病给孩子添负担？想要给自己添份重疾保障，却又不知道挑哪款合适？别着急，今天咱们就把这个问题聊透了。

健康门槛优先看宽松

50岁以上的朋友，身体多多少少都会有点小毛病，比如高血压、高血脂、轻度糖尿病、结节这些，都是很常见的情况，选重疾险第一个得先看健康门槛宽不宽松，不然买的时候没注意，最后赔不了，白花钱太亏。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年52岁，平时带孙子跳广场舞，身体看着挺硬朗，就是几年前体检查出有甲状腺结节，分级是3级，去医院看医生说没什么大问题，定期复查就行。张阿姨想着自己年纪不小了，得买份重疾险兜底，一开始没注意健康告知，选了健康要求特别严的，结果核保直接被拒保了，连加费承保的机会都没给。后来张阿姨换了一款健康门槛宽松的，这个产品健康告知只问有没有确诊恶性肿瘤，有没有做过手术，压根没问到甲状腺结节分级的事儿，张阿姨顺利通过了告知，当天就承保了。

那具体该怎么挑呢？你先把近几年的体检报告、门诊病历、住院记录都整理出来，一项一项对着健康告知看，别瞎买。凡是健康告知没问到的小毛病，不用主动说，直接投就可以，别自己给自己找问题。

如果是已经有明确的慢性疾病，比如原发性高血压，平时吃药控制得不错，收缩压都在160以内，那你直接找专门对高血压放宽要求的产品就行，不用去碰那些要求血压必须在140/90以下的，碰了也是白耽误时间。要是有血糖偏高，没发展成糖尿病，只是糖耐量异常，也有不少产品不会直接拒保，只要没问，就能正常投保。

最后还要提醒你一句，千万不要为了能买上就隐瞒病史，该说的说，健康告知问到的就如实说，没问到的不用多说，找对健康门槛宽松的产品，既能顺利投保，后续理赔也不会出问题，这才是稳妥的办法。

保费贴合经济能力

不少50岁以上的朋友买重疾险，容易走两个极端：要么贪多求全，硬着头皮交远超承受能力的保费，最后日子过紧巴；要么只图便宜，买了保额特别低，真出事起不到作用。咱们先把话放这，买重疾险，保费一定要贴合你自己的经济能力，不能乱买。

拿实际案例来说吧，55岁的王叔叔，从工厂退休之后，每个月退休金加上老伴的退休金，两口子一共赚7000块，除去日常买菜吃药、给孙子发红包、偶尔走亲戚的开销，每个月大概能攒下1500块，一年下来总共能攒不到两万。一开始王叔叔听朋友说重疾险保额越高越好，脑一热差点选了一年交1万8，保额20万的终身重疾险。可算算账，这一下就把一年攒的钱全都拿去交保费了，万一老伴有点不舒服需要花钱，或者家里有个急事要用钱，根本拿不出余钱，日子直接就过不下去了。

后来王叔叔调整了思路，按照咱们说的标准选，把年交保费控制在了每年五千块，刚好占两口子年收入的十分之一不到，选了保到70岁的定期重疾，保额也做了15万。这样既不影响日常开销，每个月该买菜买菜，该给孙子买玩具买玩具，也拿到了够用的保障。要是真的查出重疾，15万也够覆盖治疗费和康复期的收入损失，不至于把家底掏空。

如果你本身条件不错，手里有不少积蓄，每年的退休金也高，除了日常开销之外还有不少闲钱，那你可以选择把预算放宽一点，可以买终身型的重疾险，预算够的话还能加上额外的癌症二次赔付这类实用责任，保费只要不超过你每年可支配收入的百分之十五就行，别超过这个线，就不会给你添负担。

要是你本身经济条件一般，每个月就几千块退休金，手里余钱也不多，那千万别硬撑着买终身重疾，把预算压一压，选保到七八十岁的定期重疾就行，先把保额做够，哪怕保费少一点，保额够了，真出事才能帮上忙。还有不少朋友会纠结退保重买，要是你已经买了保费远超承受能力的重疾险，先别急着直接退，先把新的合适的险种买好，过了等待期再退旧的，避免中间出现保障空白，反而出问题。

图片来源：unsplash

保障责任选实用款

咱们50岁以上朋友选重疾险，别追求那些花里胡哨的责任，什么青少年罕见病保障、妊娠相关保障，咱们根本用不上，还得多花不少冤枉钱，就挑贴合咱们这个年纪高发重疾、高发轻症中症的责任就行，实打实管用。

我给你说个真实的事儿，家住石家庄的张叔今年56岁，年轻时候在厂里干了几十年，抽烟抽了三十年，血压血脂一直都有点高，退休之后儿女都成家了，就想着给自己添一份重疾保障，之前听邻居说有的重疾险便宜，差点就直接买了，后来仔细看了看保障责任，这款虽然价格低，但是只保几种恶性肿瘤，完全没有覆盖老年人高发的冠状动脉介入手术、轻微脑中风这些轻症，张叔怕真出事赔不了，就没选这款。

后来张叔找了个懂行的人帮着看，选了一款把常见老年高发轻症、中症都放进保障责任的产品，刚好把他一直担心的心脑血管相关疾病都涵盖了。去年冬天张叔早上出门遛弯，突然胸口疼得厉害，送到医院一查，是冠心病，需要做冠状动脉介入手术，术后住了一周院出院，算下来社保报销完自己还花了八万多，他拿着资料去找保险公司申请理赔，没多久就拿到了对应轻症的理赔款，刚好覆盖了自己花的这笔钱，没动给孙子存的学费，也没让儿女掏钱贴补，儿女都说这个险选对了。

如果你本身已经有高血压、糖尿病这些基础病，选保障的时候就重点看看有没有把糖尿病足、视网膜病变、脑中风后遗症这些相关的高发问题放进保障责任里，别管产品宣传里说多少种重疾，关键得看看咱们这个年纪容易得的病在不在里面。比如很多朋友年纪上来之后关节不好，要是有针对关节置换的相关保障，也可以优先考虑，毕竟这类问题咱们遇上的概率比年轻人高不少。

还有一点要提醒大家，别贪多，有的产品会加很多额外的责任，比如什么身故赔保额、多次赔付之类的，要是加了这些之后保费涨了不少，你手里预算又有限，完全可以先把核心的重疾、高发轻症中症保障做足，那些附加责任可以往后放，先把基础保障攥在手里才是要紧事，适合自己需求的才是实用的。

缴费方式灵活搭配

咱们先说说手里积蓄不算多、靠退休工资每个月固定入账的朋友，选分期缴费是很合适的选择。

54岁的刘阿姨，退休金每个月到手三千五，手里留了十万块应急的养老钱，不想一次性掏一大笔买重疾险。她最后选了10年分期缴费，每年只需要交四千多，平摊到每个月也就三百多，从每个月的退休金结余里出，完全不影响平时买菜、跳广场舞、给孙子发红包的开销，也不用动自己的应急储蓄，心里踏实得很。而且分期缴费还有一个好处，要是在缴费期间得了合同约定的重疾，满足条件的话，后续没交的保费就不用再交了，保障还继续有效，相当于给咱们多留了一层缓冲。

要是您手里有富余的积蓄，也不想长年累月惦记着缴费的事儿，一次性缴清保费也可以。

52岁的赵叔叔，子女都已经成家立业，自己手里有一笔闲置的存款，没什么要用钱的大项目，就想着赶紧把保障办好，以后不用年年想着交保费的事儿。他就选了一次性缴清，总共交不到五万块，办完手续之后，往后几十年的保障都落定了，不用记缴费日期，也不用担心忘记交费导致保障失效，省心不少。适合这种手里有余钱、不想长期操心缴费的朋友。

年龄超过五十岁，缴费期别选太长的，一般选5年或者10年缴费就够用。

不少朋友想着，缴费期越长，每年交的钱越少，压力越小，其实不对。五十岁以上的朋友，要是选20年缴费，等交完费都七十多了，年纪越大，本来保费就会随着年龄涨，拉长缴费期总交的保费会比短期缴费多不少，不太划算。所以尽量把缴费期控制在10年以内，平衡好每年的缴费压力和总的保费支出，不亏。

要是你刚好临近退休，还没办退休手续，收入还比较稳定，也可以选分期缴费，跟着自己的退休时间调整期限。比如还有5年就退休，就选5年缴费，等退休的时候刚好交完，退休之后不用再掏钱，拿退休金安心享受生活就行，不会给退休后的生活添负担。

总之，没有说哪种缴费方式一定好，跟着你自己的经济状况选就对了。手里闲钱多怕麻烦就一次性缴，每个月有固定收入想减轻当下压力就分期，根据自己的情况选，怎么舒服怎么来。

结语

总结下来，咱们50岁以上选重疾险，先摸清楚自己的健康情况，优先挑健康告知宽松的，别拿着不符合要求的身体硬投，白白浪费时间。保费别超出年收入的十分之一，不影响日常买菜遛弯的生活费才舒服。保障责任盯着咱们老年人高发的病症选，别贪那些花里胡哨用不上的责任，缴费方式跟着自己钱包选，能拉长缴费就分摊压力，手头宽裕选短期也没问题。照着这个方向选，总能找到适合自己的重疾险，给晚年生活添一份踏实保障。

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