给孩子的重疾险怎么买？家长应该知道

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃攒了奶粉、选好了学区，一提到买重疾险就犯难？到底怎么选才适合自家娃，不会花冤枉钱也不会漏了保障？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

按娃年龄选对应款

0-3岁的婴幼儿，身体抵抗力还比较弱，本身罹患儿童高发重疾的概率相对高一些，优先选把白血病、重症手足口病、婴幼儿脑积水这些儿童常见高发重疾明确纳入保障范围的产品，尽量选保终身的。很多家长觉得孩子小，先买个短期凑数，等孩子大了再换，其实孩子年龄越小，每年的保费越低，越早买终身保障，总缴费更低，还能早早把保障固定下来，避免孩子长大以后身体出小异常，没法顺利投保。

我家楼下水果店张姐家的娃，出生42天体检的时候查出卵圆孔未闭，张姐一开始没当回事，想着孩子大点长好就完了，结果等到娃两岁想投保的时候，好多产品核保都要求延期，折腾了快半年才买到合适的。要是出生满28天符合投保要求的时候就买，早就把保障落定了，也不用这么折腾。

4-12岁的学龄儿童，这个年纪的娃已经上幼儿园小学，每天在外接触的人多，感染各类病毒的概率高，而且娃生性活泼爱跑跳，意外和疾病风险都不低。这个阶段投保，可以附加儿童特定重疾额外赔付的责任。这个阶段孩子年龄还不大，附加这个责任，每年多花的保费不多，但能多拿到一笔赔付，应对治疗费、康复费还有家长请假陪护的收入损失都够用。

之前我同小区的宝妈李姐，她家7岁儿子得了颅内生殖细胞瘤，当时就是投保的时候附加了特定重疾额外赔，除了基础重疾的赔付，还拿到了额外的一笔钱，李姐本来打算辞掉工作全职陪孩子治疗，有了这笔钱，不仅覆盖了进口靶向药的费用，还不用辞掉工作，请了靠谱的护工帮忙陪护，家庭收入没受太大影响，孩子治疗也没因为钱耽误进度，现在孩子已经回学校上学了。

13-18岁的青少年，这个阶段的孩子即将成年，很多人会纠结买保到成年还是保终身，其实这个年龄段的孩子保费还是比成年人低不少，如果预算够，直接配置终身保障就好，如果预算有限，可以选择保到70岁的版本，先把足额的保障做起来，等到孩子工作以后，自己再补充终身保障也没问题。另外这个阶段的孩子已经有了一些轻症的记录，比如不少孩子会有甲状腺结节、近视之类的问题，投保的时候记得找健康告知宽松的产品，如实提交检查报告走核保就可以，不用太担心。

依预算定配置方案

每月固定结余不多的普通工薪家庭，优先把保额做足，不用硬盯终身保障，选保到70岁就够，把年缴费压到几千元以内，覆盖孩子成年后独立赚钱的关键阶段就行。我认识一位在超市做收银的张姐，家里夫妻俩月收入加起来八千多，还有老人要养，给五岁的女儿买重疾险的时候，一开始总想给孩子最好的终身保障，算下来每年要交八千多，交完钱一家人生活费都紧张，后来调整了方案，选保到70岁，保额做足五十万，每年只交三千出头，压力一下小了很多，也不影响给孩子存学费和家里的日常开销。

手里余钱不多，又想给孩子更久保障的家庭，可以选定期和终身组合买，一半保定期拉高保额，一半保终身锁定长期保障，总保费也不会太高。楼下开水果店的李哥夫妻，每年攒下来的钱也就几万，想给双胞胎儿子都配上重疾险，要是俩孩子都买全额终身，一年要一万多，实在吃不消，最后就给每个孩子配置了三十万终身+二十万保到70岁，加起来总保额五十万，每个孩子每年缴费不到四千，俩孩子加起来不到八千，既锁定了一辈子的保障，又拉高了孩子成长阶段的保额，完全符合他们的收支情况。

年收入中等，每年有固定结余的家庭，可以直接配终身保障，还可以加上多次赔付责任，不用太纠结保费高低，优先把保障做全。我之前帮一个做行政的王姐梳理方案，他们家年收入二十多万，每年能攒下七八万，给七岁的儿子配重疾险，直接选了终身保障加上多次赔付，每年缴费六千多，对他们来说完全没压力，就算孩子以后得了一次重疾治好，后续还有其他重疾的保障，不用再担心孩子以后没保险可买。

每年结余比较多，想给孩子做更周全规划的家庭，还可以在基础重疾保障之外，加上特定重疾额外赔责任，针对儿童高发重疾做加保，进一步拉高保额。之前碰到一位做设计的刘先生，家里条件不错，就一个女儿，担心儿童高发重疾治疗费用高、康复周期长，在基础五十万终身重疾之外，又附加了儿童特定重疾额外赔，要是得了约定的重疾，能多赔五十万，多出的钱可以用来请护工、做康复，或者给妈妈留着辞工照顾孩子也够用，每年也就多交一千多块，对他们来说完全负担得起。

不管你手里预算多少，记住一个核心原则：先够保额，再谈保期。保额一定要覆盖孩子得重疾后的治疗、康复、家长误工等费用，至少要三十万起步，一线城市建议加到五十万，别为了拉长保期降低保额，不然真出事了，保额不够，保险起不到该有的作用，买了也等于白买。

健康异常应对方法

很多家长给娃投保时，一看到宝宝出生时有点小问题就慌了神，觉得肯定买不了，其实完全不用怕，大部分常见的小异常都有投保办法。

先给大家说一个真实的例子。我闺蜜家的娃，出生的时候因为早产住了一周保温箱，出院之后各项指标都正常，生长发育也跟同龄娃没差。她一开始怕投不了，硬拖了半年没敢碰重疾险，后来听了建议找了健康告知宽松的产品，把宝宝出院小结和半年的体检报告整理好，如实填了告知，走了人工核保，不到一周就核保通过，正常承保了。去年娃因为得了规定里的轻症住院，顺利拿到了理赔，一点纠纷都没有。

首先，不管娃有啥异常，第一条要求就是如实告知，别想着隐瞒。很多家长存侥幸心理，觉得宝宝的小毛病没人查，悄悄瞒过去，真到理赔的时候，保险公司调阅出生记录或者就医记录，查到没有如实告知，很可能拒赔，交了好几年的钱白扔，还拿不到理赔，得不偿失。

如果宝宝是轻微的常见异常，比如轻度湿疹、生理性黄疸、普通的感冒肺炎痊愈后，直接找健康告知里没问到这些异常的产品就能投，不用额外做核保。比如很多产品的健康告知里，不会询问痊愈超过半年的普通肺炎，也不会询问没有反复发作的轻度湿疹，这种情况直接正常投保就可以，不用多做额外操作。

要是异常稍微明显一点，比如早产但体重达标，或者黄疸消退延迟但已经痊愈，或者有先天性的小囊肿一直没变化，可以选支持智能核保的产品，线上几分钟就能出结果，核保结论清晰，符合要求就能直接承保，不用等太久，也不用提交一堆纸质材料，方便得很。

要是智能核保没过，也别直接放弃，转人工核保试试。把宝宝所有的就医记录、复查报告都整理好，完整提交给保险公司，很多时候只要异常没有发展，不影响未来健康，都会给出正常承保或者加费承保的结论，很少会直接拒保。哪怕是有轻度的先天性异常，只要复查后没有进展，大多也能顺利买到合适的产品。

图片来源：unsplash

必看条款细节清单

第一个要看的就是儿童高发重疾的覆盖情况。别光看条款里堆了几十种上百种重疾，先找有没有孩子容易得的那几种。比如白血病、脑恶性肿瘤、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重川崎病、婴儿进行性脊肌萎缩症这些，这些都是儿童阶段发病率不低的重疾，必须要在保障范围内，要是缺个三四种，那这款给孩子的保障就打折扣了。就拿楼下张姐家的孩子举例，当时贪便宜选了一款产品，条款里居然没把中度生长激素缺乏症放进去，后来孩子确诊需要长期治疗，达不到条款里的重疾赔付标准，一分钱都没赔到，白白交了好几年保费，后悔都晚了。

第二个要抠的细节，就是特定重疾额外赔付的规则。不少产品说给儿童做了额外保障，你得看清楚，额外赔付是要求孩子几岁之前确诊才能赔？有的要求18岁之前，有的只给到10岁之前，得选年龄限制宽松的。还要看清楚，额外赔付的额度是额外加的，还是占用基础赔付的额度。我之前见过一款产品，说有儿童特定重疾额外赔，结果是赔了额外的，就不赔基础重疾保额了，相当于额度没加，只是换了个说法，白给人希望。比如之前朋友家孩子选的那款，18岁前确诊儿童高发特定重疾，直接多赔一半保额，基础额度照赔，这才是实打实的福利。

第三个要明确，赔付的触发条件是不是清晰合理。我们常说确诊即赔，那你得翻条款看，是不是所有约定的重疾都是确诊就能赔？有些产品会藏猫腻，少数高发重疾要求必须实施了约定手术，或者达到约定的状态才赔，尤其是儿童高发的几种，你得核对清楚。比如孩子常见的白血病，只要病理确诊就能赔，那就是合理的；要是要求必须做了骨髓移植才赔，那对很多早发现早治疗的孩子来说，就拿不到赔付，完全不合理。之前有个宝妈找我看她买的条款，孩子得了早期恶性肿瘤，条款要求必须扩散之后才能赔，那等于把很多能早治的情况都排除在外了，这个条款肯定不能要。

第四个要看清楚，轻症和中症的保障责任有没有带。别只盯着重疾责任，轻中症是给重疾打前站的，很多重疾早期就是轻中症阶段，拿到轻中症的理赔款，可以直接用来治疗，不用拖到重疾确诊再花钱。而且很多好的条款里，轻中症赔完之后，后续的保费可以豁免，不用再交钱，重疾保障还继续有效，这对家长来说太重要了。你想想，孩子万一得了轻症，家庭已经有开支压力了，要是能免掉后续十几年的保费，能减轻多大的负担？我同学家孩子，7岁的时候查出原位癌，属于轻症，赔了几十万，后续十几万的保费全免了，孩子的重疾保障还一直留着，这就发挥了保险该有的作用。

第五个要留意，缴费期和退保相关的细节。缴费期尽量选长的，条款里允许选20年或者30年缴费，就别选10年甚至一次性缴清。一是每年分摊下来，缴费压力小，普通家庭也能承担更高的保额；二是要是触发了保费豁免，长缴费期能免掉更多保费，更划算。另外还要看清楚，保单的现金价值变化，要是选了保终身的产品，多年之后要是想退保，能拿到多少钱，心里有数。还有，一定要看清楚宽限期和复效的条款，万一忘记按时缴费，有60天的宽限期，这期间保障依旧有效，别选那种宽限期短的产品，万一一不小心忘交了，保障直接断了，那就亏大了。

结语

总结一下，给孩子买重疾险，先跟着娃的年龄选对方向，再根据自家经济情况调整预算，宝宝有小健康问题别隐瞒，核保走正规流程就行，最后多核对条款里的儿童高发重疾和赔付细节，就能选到适合自家娃的保障，不用跟着别人乱跟风，适合自己的就是好的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。